Светлана Шишкина - Любить. Считать [Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости] [litres]

Дельту, которая остается после всех расходов, распределяем на долгосрочные финансовые цели. Они бывают с четким сроком реализации. Допустим, вы копите на свадьбу, и дата уже назначена. Или с плавающими сроками: пенсионные накопления, к примеру.

Если у цели есть четкий срок, нужно высчитать, сколько месяцев остается до ее реализации. И разделить сумму, которую вы копите, на количество месяцев до реализации цели. Дальше вы просто вписываете эту сумму в таблицу, при необходимости меняя точные ежемесячные цифры. В «сложные» месяцы можно откладывать меньше. В более «доходные» – больше.

Для целей с плавающими сроками в идеале стоит предусмотреть какие-то более-менее регулярные отчисления. На них можно распределить остатки денег – той дельты, которая соберется по году. Отчисления могут быть не ежемесячными, а иметь любую удобную периодичность.

Что делать, если дельты между доходами и расходами нет? Если вы тратите подчистую все, что зарабатываете? Тратите на текущие расходы и краткосрочные цели?

Это стандартная ловушка бедности. Людям, привыкшим к такому потреблению, кажется, что у них просто недостаточные доходы. Вот если бы они стали зарабатывать на 10 000, 50 000, 100 000 руб. больше, все их проблемы решились бы. У них сразу же нашлись бы деньги на все долгосрочные цели.

На практике при увеличении доходов такие люди будут просто наращивать текущие траты и все останется как было. Я знаю человека, который умудряется тратить под ноль зарплату в 500 000 руб. Дело не в сумме, а в том, как ею распоряжаются.

Не хочу убеждать вас срочно урезать расходы. К этому нужно прийти. Посмотреть на длинные финансовые цели (они ведь релевантные, заветные, те, о которых вы действительно мечтаете). И подумать, что для вас важнее. Сохранить текущий уровень жизни и ни в чем себе не отказывать, но лишиться вот этих самых, в списке. Или все же пересмотреть стиль потребления.

И если выберете второе, вот вам два способа, где найти недостающие …дцать тысяч в месяц.

Еще раз объективно взгляните на список расходов, которые составили на год вперед. Что из этого критично для вашего хорошего самочувствия и удовлетворенности жизнью? А что – результат навязанных потребностей, небрежного отношения к своему кошельку и того, что вам лень контролировать расходы и придумывать себе интересный досуг вместо шопинга?

Выберите в списке три категории, которые вы могли бы сократить на 20 % без критичного изменения уровня жизни. Напишите шаги, которые помогут перейти к новому формату потребления. Реализуйте решение, которое приняли.

Если все категории расходов кажутся вам сбалансированными, вы не видите перекосов и не знаете, как урезать траты, воспользуйтесь другим способом. Сократите на 10 % каждую категорию в списке. Такую экономию вы даже не заметите. А в масштабах всего бюджета высвободится существенная сумма.

После сокращений у вас должна образоваться дельта – разница между доходами и расходами. Распределите ее на долгосрочные цели.

И помните. Финансовый план не догма. Его можно и нужно корректировать. Со временем одни цели становятся неактуальны. Взамен появляются другие. План – это просто инструмент, который помогает отслеживать динамику накоплений и держать финансы под контролем.

В браке есть три типа собственности: общая совместная, общая долевая и раздельная. Разница между первыми двумя очень тонкая. Даже если выделить неравные доли, допустим ¾ мужу и ¼ жене, у каждого из них половина доли будет принадлежать супругу. То есть в сумме все равно у каждого получается половина всего, что у них есть.

Долевая собственность от общей совместной отличается не столько правами, сколько обязанностями. В основном разница проявляется во владении недвижимостью.

В режиме общей совместной собственности нельзя продать свою половину. Только всю квартиру целиком. Если собственность долевая, один из супругов (с согласия второго) может распорядиться собственной долей: продать, подарить, завещать.

При режиме общей совместной собственности семья вместе оплачивает коммуналку и налоги. Если квартира оформлена в долях, каждый платит за свою часть – при неравных долях платежи могут быть разными. Если семья нормальная, понятно, что все равно платят по одной квитанции. Но если есть конфликт и один из супругов отказывается платить, то можно добиться разделения долгов по платежам в соответствии с долями.

Налоговый вычет за покупку жилья для объектов, купленных до 2014 г., тоже начисляется с учетом долей.

Допустим, мужу принадлежит ¼ квартиры, что эквивалентно 1 млн руб. Его вычет составит 130 000 руб. Жена, чья доля ¾, или 3 млн руб., получит максимальный вычет – 260 000 руб.

Если бы квартира была в общей совместной собственности, каждому принадлежала бы половина и супруги могли бы каждый оформить максимальный вычет 260 000 руб., или 520 000 руб. на двоих.

С 2015 г. правила поменялись. Теперь супруги могут распределять вычет по собственному усмотрению, вне зависимости от того, как распределены доли.

Долги. Если собственность общая, общие и долги. Если долевая, то кредиторы обратят взыскание в первую очередь на долю того из супругов, кто задолжал.

Но если будет доказано, что человек брал долги на семейные нужды, то доли не спасут. В счет долга могут забрать даже общую собственность.

Чтобы разделить собственность, нужно либо составить соглашение о разделе имущества, либо подписать брачный контракт.

И тот и другой документ можно составить, будучи в браке, или в момент развода. А брачный контракт – и до свадьбы. Оба документа заверяются нотариусом. Но брачный контракт шире.

По сути, соглашение о разделе – это просто бумага, где описано все имущество супругов и указано, кому что принадлежит. В него нельзя заложить будущие покупки. Оно просто фиксирует статус-кво: что – чье.

Если по соглашению одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю (половину, как мы помним, за редкими исключениями), другой супруг может претендовать на денежную компенсацию.

В брачном контракте доли могут быть неравными, и никакой компенсации не будет предусмотрено. Исключение – откровенно кабальные условия, когда одному – все, другому – ничего. Такой контракт суд признает ничтожным, как противоречащий основам Семейного кодекса РФ.

В нормальных же ситуациях брачный контракт – удобная штука. Его можно подписать до свадьбы и периодически дополнять. Или сразу внести туда пункт, что все имущество станет принадлежать тому из супругов, на кого оно будет записано.

В контракте можно предусмотреть содержание жены мужем на время декрета. Описать, как будут распределяться семейные расходы. Договориться о правах и обязанностях, заложив в качестве условия наступление или ненаступление какого-то события (рождения ребенка, временной нетрудоспособности).