Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

Нет сомнений, что любая форма кредита является неотъемлемой частью нашей жизни. Из прогулочных колясок малыши наблюдают, как мы взмахиваем карточкой и, как по волшебству, получаем то, что хотим. Теперь уже и у школьников есть свои карты, пока не кредитные, но остается сделать полшага, чтобы завести такую [11] В России кредитной картой можно обзавестись с 18 лет, например в Сбербанке, однако большинство банков устанавливают более жесткие ограничения по возрасту и выдают карты лицам старше 21–22 лет. . И хотя недавнее ужесточение правил затруднило получение кредитной карты молодыми людьми, эти правила противоречат сами себе и большинство американских студентов зависят от кредита.

Экономический спад 2007–2010 годов принес по крайней мере один положительный момент: молодежь стала осторожнее относиться к кредитам. Но бывают времена, когда заем оправдан и полный отказ от кредита связан с такими же проблемами, как и слишком большой долг. Например, обоснованный студенческий заем – вполне разумное решение, если после получения диплома ваш ребенок будет зарабатывать, в среднем, больше, чем люди без образования. И кредит на покупку квартиры, если он оформлен грамотно во всех смыслах, может стать прекрасным вложением в долгосрочной перспективе. Но почти во всех остальных финансовых вопросах кредиты лучше не брать.

Вы хотите помочь ребенку приобрести истинную мудрость в отношении кредитов – хорошо, но это потребует от вас большего, чем простое предупреждение или запугивание возмутительными процентами или ночными звонками от коллектора. Задача родителей намного сложнее и тоньше: мы должны научить детей, что жизнь «не по карману» на самом деле не лучший выбор, несмотря на тот факт, что кредит во всех его формах для многих стал образом жизни. Очевидно, эту задачу еще сложнее решить, если вы сами по уши в кредитах. Из этой главы вы узнаете, как научить ребенка обращаться с кредитами.

Только не говорите, что «слишком рано» – на самом деле это прекрасное время для первого знакомства с основными принципами кредита: вещи, которые мы покупаем, стоят денег, кредитная карта – способ оплаты, и только, и мы не всегда получаем то, что хотим. Вот простые уроки, которые следует преподать.

• Вещи стоят денег, не важно, бумажных или пластиковых.С точки зрения ребенка, процесс покупок загадочный и удивительно простой одновременно. Когда Джессика пришла в супермаркет со своим четырехлетним сыном и вытащила на кассе 20-долларовую купюру, она с ужасом услышала от мальчика: «Не отдавай деньги, мамочка. Заплати лучше своей картой». Вот как, оказывается, ребенок заметил, что существуют разные способы оплаты, и сделал вывод, что (кредитная) карта – это способ получить что-то бесплатно.

Попробуйте следующий прием: в следующий раз предложите ребенку выбрать какой-нибудь предмет, который стоит доллар. Потом вытащите четыре монетки по 25 центов, долларовую купюру и кредитную карту и объясните, что вы можете использовать любое из этих платежных средств – они равнозначны. Предложите ребенку выбрать способ оплаты. Скорее всего он выберет карту. Спрячьте реальные деньги (доллар) и скажите, что на эту сумму стало меньше средств на карте.

• Невозможно всегда получать то, что хочется.Родители Аманды очень много работали, но всегда с трудом сводили концы с концами. Поэтому, когда у подросшей Аманды родилась дочь Элла, она стала заваливать ребенка тем, чего у нее не было в детстве: куклами Барби, дорогой одеждой и обувью. Пока Элле было только четыре, Аманда думала, что у нее еще масса времени, чтобы научить дочь ждать, если чего-то очень хочется. Но проблема заключалась в том, что Аманда навредила своей дочери, не научив ее ограничениям намного раньше, с самого начала. Аманда вела себя так, словно она не мама, а живая кредитная карта.

Исследователи Университета Дьюка под руководством психолога Терри Моффита наблюдали тысячу детей от рождения до 32 лет и обнаружили, что те из них, кто не научился самоконтролю в детстве, чаще сталкивались с финансовыми проблемами во взрослой жизни. Это все объясняет, не так ли?

Чтобы помочь ребенку с раннего возраста натренировать нужные мышцы, возьмите за правило не покупать никаких лишних мелочей, которые клянчит ребенок. Это будет каждодневным повторением того урока, который вы хотите преподать: поход в магазин не всегда означает исполнение всех капризов. Такое правило не только избавит вас от постоянного нытья, но сослужит ребенку хорошую службу, когда он достигнет зрелости и получит собственную кредитную карту.

Начиная с детского сада у ребенка нарастало стремление получать, только теперь он говорит не «я хочу», а «мне это надо», а потом и «я единственный, у кого этого нет». Можно сойти с ума, если ребенок постоянно трещит о брендах и логотипах, о том, что круто, а что – нет. Для вас это великолепная возможность нежно, но твердо установить определенные границы. Это круто? Что ж, удачи.

• Оплата покупок кредитной картой выходит дороже.Начиная со второго класса ребенок уже будет понимать такие объяснения: «Когда я использую кредитную карту, я занимаю деньги у банка. Банк оплачивает мои покупки, а потом присылает мне счет. Если у меня недостаточно денег, чтобы заплатить за покупки сразу, то банк возьмет с меня дополнительную плату. Это называется проценты в пользу банка». Здесь очень хорошо привести примеры. Допустим, вы купили шоколадку за один доллар и оплатили кредитной картой. Если вы не возместите стоимость покупки сразу же, то вам придется заплатить проценты и шоколадка обойдется примерно в доллар с четвертью. В чем смысл: кредитная карта используется для удобства, это способ оплаты, благодаря которому вам не нужно носить с собой много наличных. Если вы используете карту и оплачиваете счет сразу же, как только получаете его, вам не нужно платить лишнее. Но если вы покупаете вещи, которые на самом деле не можете себе позволить, то вы в конце концов выкинете деньги на ветер.

• Откажитесь от магазинных кредитных карт.Практически невозможно купить что-то в супермаркете без того, чтобы продавец на кассе не попытался склонить вас к открытию магазинной кредитной карты, которая предлагает 10 %-ную или даже 20 %-ную скидку [12] В России тоже так, хотя и не во всех магазинах. Например, такую карту предлагают оформить в сети METRO Cash & Carry. . Когда вы придете в магазин в следующий раз, покажите ребенку, как работает этот маркетинговый прием. Спросите у продавца, какой процент по этой кредитной карте (не в вашу пользу, понятно). В половине случаев вам не ответят. Как бы там ни было, откажитесь и, когда уйдете из магазина, объясните ребенку, почему вы это сделали. Обычно процент исключительно высок: более 20 %. Если вы полностью не погасите стоимость покупки по этой карте в течение месяца, то проценты съедят любую скидку, которую вы, возможно, получили. Предложите ребенку вместе с вами подсчитать, насколько процент по магазинной карте выше, чем по вашей кредитной карте. (Если это не так, оформите себе другую кредитную карту!) Существует единственное исключение: если вы полностью выплачиваете кредит в течение месяца и часто совершаете покупки в магазине, где предлагаются скидки на те товары, которые вы бы все равно купили, то не исключено, что магазинная карта сэкономит вам деньги.