Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

Чтобы сэкономить достаточно, сделайте процесс автоматическим.Часто люди полагают, что великие инвесторы накапливают жирные суммы. Конечно, это было бы здорово. Но даже самая потрясающая удача не скомпенсирует недостаточную экономность. Когда вы откроете свой традиционный пенсионный фонд, деньги будут поступать на него автоматически, с любого вашего заработка. (Это именно то, что вам нужно! Малая толика сейчас, большая выплата после!) Если речь идет об индивидуальном пенсионном фонде ( IRA ), убедитесь, что установленное количество денег зачисляется на него в каждый платежный период.

Очень важно разнообразие.Как я не устаю повторять, важно инвестировать, например, в индексный фонд акций, нежели ставить все свои деньги на один вид акций. Диверсификация позволяет уменьшить риск.

Если деньги вам вскоре понадобятся, то не вкладывайте их в акции.Если у вас отложены деньги на оплату первого взноса по ипотеке, который вы собираетесь сделать через три года, или на свадьбу, которая состоится через несколько месяцев, положите эти деньги в супербезопасное место, например, на сберегательный счет, депозит или в денежный фонд. Не подвергайте эти деньги опасности, вложив их в акции. Хотя в долгосрочной перспективе акции принесут больший доход, чем любые другие типы вложений, они менее стабильны, и, если рынок упадет в неудачный момент, вы можете не получить деньги, когда они вам нужнее всего.

Мыслите глобально.Раньше международные акции считались рискованными инвестициями, доступными только для истинно смелых. Теперь ситуация изменилась. Сегодня вложение в индексные фонды с участием международных акций – скажем, 10 % от всех ваших инвестиций – может добавить разнообразия. Если американский фондовый рынок летит в тартарары, то в других странах может сохраняться стабильная ситуация.

Различные винтажные игрушки, антиквариат и статуэтки не являются инвестициями.Помните коллекции плюшевых игрушек, персонажей «Ледникового периода» и другие? Все эти когда-то популярные и довольно дорогие коллекции теперь пылятся на чердаке. Или же наводняют интернет-магазины, принося своим владельцам лишь небольшую часть когда-то заплаченных денег (а чаще вообще не приносят). Покупайте подобные вещи, если вы такой счастливчик, что можете себе их позволить, но только из любви или ностальгии. Поскольку они не принесут вам в будущем ничего, кроме… ну да, ностальгии и сожалений.

• Откройте индивидуальный пенсионный счет –IRA, – если вы до сих пор этого не сделали.Первым приоритетом для вашего взрослого ребенка, получившего диплом, будет удвоение взносов в традиционный пенсионный фонд работодателем. Но потом следует обратиться к IRA . Я уже пела дифирамбы Roth IRA в разделе, посвященном старшим классам школы. Но теперь я хочу поговорить об обычном IRA . Вот как этот фонд работает: вы получаете освобождение от налогов сейчас, но платите их через много лет, когда забираете свои деньги уже будучи пенсионером. Поэтому я предлагаю молодым людям именно Roth IRA .

Во-первых, как я уже говорила, шансы велики, что сейчас заработок вашего ребенка меньше, чем он будет в будущем, когда дело дойдет до снятия денег, так что ему лучше заплатить налог сейчас, он будет меньше. Во вторых, в отличие от обычного IRA, Roth IRA позволяет снимать деньги без штрафов и комиссий. И в-третьих, вы можете ограничиться традиционным IRA , только если ваш доход меньше 71 тысячи долларов; для Roth IRA вам нужно зарабатывать не меньше 131 тысячи. Оба фонда имеют ограничения суммы ежегодного взноса в 5,5 тысячи долларов. (Хотя вам могут не разрешить внести полную сумму взноса, если ваш доход приближается к лимиту фонда того или иного типа.) Чтобы помочь выбрать между Roth IRA и традиционным IRA , используйте калькулятор на сайте Bankrate.com.

Неважно, какой тип фонда IRA вы выберете, вам нужно будет решить, где открыть счет и как инвестировать его. И снова мой первый выбор падает на недорогой индексный фонд акций и, со временем, недорогой индексный фонд облигаций от компании, подобной Vanguard . Вы можете получить бесплатный совет «робота-консультанта», например, на сайтах Wealthfront.com, Betterment. com или SigFig.com. Регистрироваться или платить, чтобы посмотреть рекомендации, которые предлагаются на этих сайтах, не нужно. Ваш ребенок просто заполнит короткую анкету, которая касается его дохода, возраста и готовности к риску. Потом ему будут предложены различные недорогие вложения, в соответствии с его профилем.

• Инвестируйте в облигации, но не слишком много.Когда вы покупаете облигацию, это значит, что вы одалживаете деньги какой-то компании, правительству или другой организации, которая выпустила эту облигацию, на определенный период времени. Как результат – вы получаете проценты. В целом, как мы уже обсуждали, облигации связаны с меньшим риском, чем акции. Облигации объединяются в фонды точно так же, как акции, и фонд выбирается из таких же соображений, в зависимости от коэффициента расходов. Выбирайте фонд с наименьшим коэффициентом. Бывают фонды с разными сроками – короткими, средними и длинными. Не важно, какой тип вы выберете, убедитесь, что коэффициент не превышает 0,57 %. Другой тип облигаций называется I Bond . Эти облигации предназначены для защиты ваших денег от инфляции, минимальная стоимость составляет 25 долларов, и их можно купить прямо через Казначейство США. Ваш ребенок должен будет хранить деньги в облигациях I Bond , по крайней мере, один год, и существует небольшой штраф за выкуп облигаций раньше, чем через пять лет. Именно это делает I Bond хорошим способом накопления на отдаленные цели, например, на первый взнос по ипотеке. Хотя проценты будут не намного больше, чем по сберегательным счетам, но все же чуть более привлекательными. Познакомьтесь с подробной информацией на сайте TreasuryDirect.gov, где также приведены инструкции по открытию счета.

• Инвестируйте прибавки к зарплате и/или премии. Чем больше у нас денег, тем больше мы склонны тратить. Но когда вы об этом хорошенько подумаете, вы поймете, что у вас нет причины тратить больше просто потому, что увеличилась зарплата. Два специалиста по экономическому поведению, Ричард Талер и Шломо Бенарци, обнаружили, что сотрудники могут значительно увеличить свои сбережения, если они примут план, который называется SMarT («Экономь больше на завтра»). Речь о том, что вы вкладываете определенный процент будущего повышения в пенсию, так что, когда наступает момент повышения, уже не нужно целенаправленно увеличивать взнос в традиционный пенсионный фонд или «спускать» эти деньги, не успев отложить их для инвестиций. Вы можете посоветовать сыну или дочери начать свою собственную программу SMarT, даже если он единственный член программы, и вкладывать разницу, образовавшуюся в зарплате (или часть от этой суммы), в свой индивидуальный пенсионный фонд.