Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

Почти в каждом штате есть свой План 529, и если вам не нравится тот, который предлагает ваш штат, вы можете выбрать план другого штата. Но иногда существуют льготы по местным налогам и налогам штата, в котором вы живете, так что узнайте подробнее. (Например, в Мичигане подоходный налог сокращается ежегодно примерно на пять тысяч долларов, или на 10 тысяч для обоих родителей, – разве плохо?)

В некоторых штатах предлагается выбор между «прямым» планом и планом с «консультациями» (иначе называемым «брокерским»). Однозначно выбирайте прямой план, обслуживание которого стоит дешевле. Например, в Нью-Йорке брокерский план обойдется инвестору в тринадцать раз дороже – в год это составит не одну тысячу долларов дополнительных комиссий. И, в целом, как обсуждалось в главе 7, инвестиции, за которые берут высокую комиссию, не лучше других. Список планов 529, а также советы по их выбору см. на сайте Savingforcollege.com.

Иногда штат и объединение частных колледжей предлагают разновидность Плана 529, который известен как «предоплаченный план обучения». Теоретически этот план позволяет забронировать обучение в конкретном колледже на уровне (или примерно на уровне) текущих (сегодняшних) цен, с обязательством, что вы сможете позволить себе в будущем оплатить обучение, даже если его стоимость взлетит до небес, а ваши доходы сократятся до минимума. Гарантии не всегда надежны – и бывали случаи, когда условия менялись. Другой вопрос, что ваш ребенок может не захотеть учиться в колледже, указанном в плане, и тогда вы должны решить, сделать ли выгодоприобретателем другого ребенка, перевести деньги на обучение в другом колледже или забрать их, заплатив штраф.

Откройте счет по Плану 529, как только ваш ребенок родится, и выберите инвестирование в акции, например, в индексный (паевой) фонд. Хотя акции могут подниматься и падать, эксперты считают, что это наилучший вариант в долгосрочной перспективе. В этом случае акции будут расти, покрывая любые периоды падения. Когда ваш ребенок приблизится к старшим классам, вам захочется постепенно сделать свои инвестиции более безопасными, например, перевести их в фонды денежного рынка. Так вы минуете риск падения акций в тот момент, когда придет время оплачивать обучение.

Для некоторых планов 529 предлагаются «возрастные» портфели, в которых со временем происходит перемещение вложений в более безопасные. В этом случае убедитесь, что ваши деньги будут вложены в супербезопасные инвестиции, когда подойдет время колледжа.

Возьмите на заметку еще кое-что: согласно государственным правилам, вы можете изменять инвестирование денег, которые сохраняются на счете 529, только два раза в год.

Подобно Плану 529, это сберегательный счет с инвестициями, который позволяет вашим деньгам расти и освобождает от уплаты государственных налогов на доходы, если деньги используются для образовательных целей. Это здорово, но Конгресс установил лимиты, исходя из годового дохода. Вы можете вносить на такой счет до двух тысяч долларов, если зарабатываете меньше 110 тысяч в год, как отдельный вкладчик, и 220 тысяч, если вы пара. Условно говоря, $2000 в год надо внести обязательно.

Одно большое преимущества счета Coverdell Education Savings : деньги также можно использовать для оплаты расходов в начальной и старшей школе.

Такие счета позволяют вкладывать деньги на имя вашего ребенка и пользоваться более низкими налоговыми ставками. Счета UGMA (Единый закон о дарениях несовершеннолетним) и UTMA (Единый перевод дарений несовершеннолетним) предлагают банки и паевые фонды, и они предназначены не только для накопления денег на колледж, но могут использоваться для оплаты любых расходов, связанных с ребенком. (В одних штатах предлагается UGMA , в других UTMA , но, по сути, они являются одинаково громоздкими названиями одного и того же принципа, который можно назвать так: «ответственное хранение».)

В отличие от Плана 529 и Coverdell Education Savings , на таких счетах деньги растут, освобожденные от налогов только частично. В течение каждого года первые внесенные 1050 долларов обычно освобождаются от налогов, а следующие 1050 облагаются налогом по «детской» ставке (обычно очень низкой). Эта ставка в США распространяется на детей младше 19 лет (или 24 лет, если ваш ребенок студент).

Самый большой минус: ребенок получает контроль над деньгами, как только ему исполняется 18 лет (в некоторых штатах 21). Это значит, что вам нужно доверять ребенку и знать, что деньги, которые вы тщательно копили на оплату его обучения, питания и проживания, не будут потрачены на сладкую «мазератти». Вы также не можете перевести деньги на другие счета ответственного хранения и на другого своего ребенка, которому может понадобиться колледж. Более того, такие планы не подходят для семей, которые планируют обращаться за финансовой помощью, так как деньги на счетах UGMA / UTMA считаются собственными деньгами вашего ребенка, и ожидается, что только 20–25 % из них будут потрачены на оплату обучения. Это значит, что, в целом, ваша семья получит меньше материальной помощи.

Хороший вариант представляет собой План 529 (см. выше), который позволит копить деньги без уплаты федеральных налогов на доходы, если вы используете его для целей обучения. Вам лучше открыть этот счет на свое имя, а не на имя ребенка, и я объясню почему. Как только вы откроете такой счет, убедитесь, что есть возможность делать ежемесячные взносы автоматическими: или через бухгалтерию вашего работодателя, или через снятие денег с вашего банковского счета, а потом наблюдайте, как деньги на образование вашего ребенка постепенно накапливаются.

Если бабушка и дедушка горят желанием помочь, им лучше вносить деньги на счет 529, открытый вами . (Есть планы, которые допускают взносы «третьим лицом».) Если бабушка или дедушка открыли счет 529 для вашего ребенка на свое имя, то, когда они передадут деньги на оплату колледжа, это будет считаться доходом и уменьшит величину материальной помощи.

В этом возрасте было бы глупо заставлять ребенка выбирать себе альма-матер. Но это не значит, что нельзя снабдить его необходимой информацией.

• Сыграйте на интересах ребенка, чтобы стимулировать его к поступлению в вуз.

Когда дочь Анджелы училась в начальной школе, мама отметила странный интерес ребенка к крови. Именно так – к крови . Девочка бросалась накладывать повязки на каждую царапину у своих родственников, отнюдь не собираясь падать в обморок, как подобало бы, и неотрывно смотрела любимое медицинское шоу, где крупным планом показывали всякие манипуляции. Анджела считала интерес дочери необычным, если не сказать пугающим, но она, тем не менее, решила обсудить с ней ее будущую профессию. Медицина? Прекрасно – доктор может принести много пользы, но, чтобы стать им, нужно окончить медицинский институт, а для начала – колледж.