Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Кредитную карту держат как финансовый резерв на случай непредвиденных расходов. Стоит завести кредитку, и больше не нужно переживать, что вы можете выйти за рамки своего бюджета и придется у кого-то занимать «до зарплаты». Или, к примеру, вам не придется ломать голову, где раздобыть денег на «горящую» путевку на море. Иными словами, кредитная карта делает вас более свободным в тратах, с ней вы получаете возможность в любой момент удовлетворить свои потребности. Именно поэтому жители США и Европы сегодня уже не мыслят себе жизни без кредиток.

Средства с кредитной карты можно без ограничений тратить в магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, салонах красоты, медицинских клиниках, туристических компаниях, автосервисах, гостиницах, на заправках, оплачивать аренду автомобилей, счета за коммунальные услуги, телефонную связь, авиа— и железнодорожные билеты — словом, всюду, где принимают к оплате пластиковые карты, в том числе совершать покупки через Интернет.

При этом не запрещается снимать наличные с кредитной карты, хотя она главным образом предназначена для расчетов за товары и услуги. С кредитки, номинированной в рублях, снять наличные можно не только в российской валюте, но и — по выбору держателя банковской карты — в долларах США и евро.

Единственное ограничение при использовании кредитной карты заключается в том, что с нее нельзя переводить средства на другие счета.

Кредитные карты международных платежных систем принимают к оплате и в России, и за ее пределами. Причем если наличные для заграничного вояжа придется менять на местную валюту, то кредитку вы сможете использовать, осуществляя платеж в любой валюте (в какой бы валюте сама кредитная карта ни была бы номинирована). За границей ваши деньги при расчетах будут автоматически конвертироваться в местную валюту. Кстати, наличные за границу можно провозить в ограниченном количестве, а на банковской пластиковой карте можно взять с собой любую сумму.

При принятии решения о выдаче кредитной карты банк проводит классический андеррайтинг. Если вы уже являетесь клиентом этого банка (имеете в нем текущий счет), проверка проходит по упрощенной процедуре.

Для получения кредитной карты с минимальным кредитным лимитом в Москве нужно иметь официально подтвержденный регулярный доход не менее 15 тысяч рублей в месяц, в других регионах — не менее 10 тысяч рублей. Если размера официального дохода недостаточно, его может заменить наличие в собственности более или менее нового автомобиля. Все остальные требования к держателям карт практически не отличаются от требований к получателям потребительских кредитов.

Как и любой кредит, потраченные по карте деньги придется возместить банку из собственных средств. Это можно делать, каждый месяц выплачивая минимальный платеж. Если вы вносите только минимальный платеж, то вам придется заплатить проценты за пользование кредитом. Они начисляются на сумму задолженности с даты ее возникновения и до момента полного погашения. Ежемесячно банк присылает обычной или электронной почтой выписку по кредитной карте, в которой указывается размер минимального платежа и срок его погашения. Как правило, минимальный платеж равен 10 % от общей задолженности на расчетную дату, плюс начисленные проценты за пользование кредитом.

Минимальный платеж надо внести в течение установленного банком срока, например, не позднее, чем через двадцать календарных дней с предыдущей расчетной даты. Этот срок называется платежным периодом.

Вы можете и не платить процентов за пользование кредитом, если полностью погасите свою задолженность до окончания платежного периода. Но это касается только безналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, за их использование проценты придется заплатить в любом случае.

Стоимость заемных средств по кредитной карте складывается из процентной ставки и годовой комиссии за обслуживание. При досрочном отказе от использования карты годовая комиссия не возвращается.

Если владелец карты просрочил платеж в счет погашения кредита, он также платит комиссию. Отдельная комиссия взимается за перерасход кредитного лимита. Помимо этого берется комиссия за снятие наличных и операции в валюте, отличной от валюты счета, по которому обслуживается кредитная карта. Если вы ее потеряете, придется платить комиссию за остановку операций и еще одну комиссию — за перевыпуск карты.

Задолженность по кредитной карте погашается таким же способом, как и по потребительскому кредиту — через кассу банка, банкоматы с функцией приема наличных или безналичным переводом с другого счета. Внесение наличных на карту через устройства и кассы выпустившего ее банка чаще всего бесплатное.

Многие банки предлагают застраховать риск потери денег с кредитной карты, если вдруг она попадет в руки злоумышленникам, а вы по какой-то причине не сумеете быстро сообщить в банк о необходимости заблокировать операции по счету. При незаконном использовании кредитной карты страховая компания возмещает денежные средства, списанные с нее с момента утраты и до момента блокировки. Но этот период обычно не может превышать 48 часов. Более того, страховая компания возмещает деньги, пропавшие в случае ограбления при снятии наличных. Страховка обходится приблизительно в 50 рублей в месяц, которые автоматически списываются со счета. Правда, стандартный лимит страхового возмещения на год тоже не особенно велик — около $1 тысячи и выплачивается не чаще двух раз в год.

Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.

Держатели кредитных карт пользуются скидками, бонусами и специальными предложениями компаний-партнеров банка — авиакомпаний, магазинов, ресторанов, спортивных клубов, туристических и сервисных фирм. Для них традиционно проводятся розыгрыши призов: от билетов на футбол до туристических путевок.

Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету круглосуточно. Вы также можете разрешить доступ к счету кредитной карты близкому человеку, для этого выпускается дополнительная карта.

Главный плюс кредитной карты — это так называемый «грейс-период» (grace period) от 20 до 50 дней, в течение которого проценты на взятые в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если вы достаточно аккуратны и дисциплинированны, вы вообще не платите процентов.