Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

«Автомобиль — не роскошь, а средство передвижения». Лозунг, когда-то провозглашенный Остапом Бендером, долгое время казался в России смешным. Восемьдесят лет спустя он стал реальностью. Автомобиль стал доступен. Благодаря банковским кредитам вы можете стать хозяином приглянувшейся машины менее чем за час.

Многие наверняка помнят, что когда-то в Государственной Думе обсуждали проект закона, запрещающего ввоз в страну поддержанных автомобилей старше пяти лет. «Секонд-хэнд» на колесах скупался россиянами по всей Европе, и улицы российских городов были запружены всевозможными в меру помятыми, перекрашенными и облезлыми машинами, на которых уже отъездили свое немцы, японцы и голландцы.

И вот ситуация изменилась в корне. В крупных городах России основной поток автомобилей — новенькие, явно находящиеся в руках своего первого владельца. А потрепанные «Жигули» сегодня встречаются не чаще, чем десять лет назад новенькие «Мерседесы» и «Ситроены».

Автокредитование стало одним из наиболее популярных видов банковских ссуд. Если в 2002 году лишь 7 % автомобилей в России были приобретены в кредит, то в 2007–2010 годах при помощи банка покупалось более 50 % авто. Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек — около 75 автомобилей, а в Европе — 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в других городах России — в среднем по 15. «Какое это отношение имеет к моему автокредиту?» — спросите вы. Самое непосредственное. Автомобильный рынок настолько перспективен для банкиров, что в борьбе за клиентов они все более упрощают правила получения автокредитов. Так что — пользуйтесь ситуацией.

Сначала определимся в терминах. Автокредит — это целевая ссуда, которую банк выдает вам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляется банком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это — первое отличие автокредита от других.

Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог, которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду.

Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.

Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодня процедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующим четырем действиям.

1. Андеррайтинг — проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.

2. Оформление кредитного договора, предусматривающего в качестве залога приобретаемый автомобиль.

3. Оформление страховки автомобиля (если требуется).

4. Перечисление денег на счет продавца автомобиля.

Сроки рассмотрения заявки на автокредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней. Что касается сроков погашения ссуды, то она может варьироваться от одного — трех до семи — восьми лет.

Страховка — непременный атрибут автокредита, она может быть оформлена в автосалоне в течение часа.

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Причем в борьбе за симпатии клиентов банки не только существенно смягчили условия автокредитования, но и расширили диапазон возможностей заемщика. В зависимости от желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин — новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины эконом-класса.

Деньги от банка к продавцу поступают в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история…

Главный плюс автокредита — возможность купить тот автомобиль, который ХОЧЕТСЯ, а не тот, на который ХВАТАЕТ денег. Но это не только вопрос удовлетворения ваших желаний. Один плюс влечет за собой множество других.

Например, в прежние времена единственным способом приобретения автомобиля было накопление средств. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас, то в наши дни вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Второй немаловажный плюс — автокредит дает вам возможность купить НОВЫЙ автомобиль. И дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто. Во-первых, первые два-три года вам в случае форс-мажора обеспечен ремонт по гарантии или по страховке. Во-вторых, новые автомобили и не рассыпаются. Если же вы выезжаете на авто на отдых, то старый автомобиль может оказаться «невыездным»: если он не соответствует евростандартам по двигателю, во многие страны мира его не пустят.

Если вы все же остановили свой выбор на подержанном авто, то кредит даст вам возможность приобрести не «металлолом», а вполне приличную машину, прошедшую предпродажную подготовку и мало чем отличающуюся от новенькой.