Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Самый частый вопрос, который задают многие: «Кто является хозяином автомобиля, купленного в кредит, я или банк?» Разумеется, вы. Как и в случае с ипотекой, заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые возможности распоряжаться своей собственностью ограничены, потому что автомобиль оформлен в залог. Это означает, что без согласия банка вы не можете продавать или дарить свою машину, переоформлять ее на другое лицо или вносить в нее конструктивные изменения, которые могут повлиять на ее стоимость.

Последнее необходимо расшифровать. Например, прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки — в вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой форсированный двигатель более дешевым и слабым — нет.

Автомобиль, приобретенный на заемные средства, становится залогом возврата кредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД, вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, и он находится там до того, пока не будет погашен кредит. Если по какой-то причине вы не сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят и реализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченной задолженности, а остаток (если таковой будет) — выдадут вам.

Как только вы полностью погасите кредит, залог будет снят (необходимо получить от банка документарное подтверждение этого действия). С этого момента вы получите право распоряжаться своим автомобилем, как вам заблагорассудится.

Здесь кроется одна опасность. Российская практика такова, что в стране до сих пор нет единого реестра оформленных в залог автомобилей. И поэтому, хотя оригинал ПТС (паспорта транспортного средства) на ваш автомобиль находится в банке, можно обманом снять его с учета в ГИБДД. Этой «лазейкой» могут воспользоваться кредитные мошенники. Многие из них присматриваются в автосалонах к потенциальным заемщикам, чтобы предложить им якобы «выгодную сделку»: вы оформляете кредит на себя, переоформляете его на имя мошенника, а взамен получаете кругленькую сумму вознаграждения. Об этой схеме — чуть ниже…

Покупать автомобиль в кредит приятно: приглянулась вам машина — можно тут же получить ее, даже если ваших сбережений хватает лишь на оплату системы сигнализации.

Российские банки в последние годы соревновались в щедрости. Сегодня можно найти автокредит с первоначальным взносом всего лишь в 10 % от стоимости автомобиля, некоторые банки готовы включить в сумму кредита не только стоимость автомобиля, но и стоимость страховки. Однако, покупая автомобиль в кредит, вы должны точно представлять себе, во сколько вам это обойдется.

Прежде всего, существует четкая зависимость между сроком погашения кредита и размером процентной ставки — чем больше срок, тем дороже кредит.

А вот размер первоначального взноса из собственных средств обратно пропорционален стоимости кредитных средств. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ставка по кредиту.

Проценты по кредитам в рублях выше, чем по кредитам в долларах и евро. Более высокую цену за кредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода, подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Для них процентная ставка будет, скорее всего, на 1 % выше, чем для заемщиков с «белыми» доходами. И последнее — какими будут проценты по кредиту, иногда зависит от того, какую машину вы покупаете: отечественную или иномарку, новую или подержанную. Разница в предложениях может составить 5–8 %. Нередко крупные банки устанавливают для Москвы и Петербурга более низкие ставки, чем для других россиян.

Несмотря на общие закономерности, в каждом банке принцип формирования ставок по автокредитам имеет свои особенности. То, что считается поводом для повышения процентной ставки в одном банке, может не играть роли в другом. И даже в одном и том же банке прогрессия ставок в банковских продуктах может зависеть от разных причин. Например, если вы намерены взять кредит с высоким уровнем первоначального взноса, то банк, скорее всего, снизит вам ставку по кредиту на 1–2 %. То же бывает, если все ваши доходы подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ. Кстати, в ряде банков одновременно с автокредитом выдают и подарок — кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Если вы умеете считать деньги, это тоже имеет значение.

Оформляя автокредит, обязательно уточните, какие платежи берет банк помимо процентов. Среди банковского персонала достаточно лукавых сотрудников, которые «забывают» рассказать о дополнительных расходах и о том, во сколько они вам обойдутся. Почти все банки берут единовременную плату за предоставление автокредита в пределах 3–6 тысяч рублей. Как правило, клиентам банка, в особенности тем, обслуживание которых идет в рамках «зарплатных» проектов, предоставляют скидки на эту комиссию в 30–50 %. Некоторые банки освобождают от платы за выдачу кредита тех клиентов, которые уже однажды получали у него ссуду.

Всем видам потребительских кредитов свойственны дополнительные «накрутки» в виде комиссии за ведение ссудного счета или обслуживание счета. Эту комиссию могут потребовать уплатить целиком при заключении договора или взимать ежемесячно. Но в последнее время банки все чаще отказываются от этой практики. Банк может взять комиссию и за перевод средств в пользу автосалона в размере около 0,5 % от суммы кредита.

В предложении автомобильных кредитов российские банки сегодня максимально демократичны — от ссуд на штучные авто до займов на самые доступные машины.

Автомобильное «меню» банков сегодня дает вам возможность заказать практически любое «блюдо» — по ставкам, срокам, условиям, правилам страхования и т. п. Но в конце концов, главное, что вы выбираете не кредит, а автомобиль. Банковские предложения по типам транспортных средств можно разделить на пять типов:

1. Кредиты на покупку новых автомобилей эконом— и бизнес-класса иностранного производства.

2. Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства.

3. Кредиты на эксклюзивные автомобили.

4. Кредиты на подержанные автомобили.

5. Кредиты на другие виды транспорта.

Рассмотрим их подробнее.

Этот тип автокредитов сегодня является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.

Обычно кредиты на покупку новых автомобилей эконом— и бизнес-класса иностранного производства выдаются на срок от шести месяцев до семи лет. Наиболее популярны кредиты сроком на три года. В этом случае время оплаты ссуды совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, вы застрахованы от каких-либо дополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кроме того, это позволяет вам по истечении действия страховки продать автомобиль и приобрести новый.