Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Пока Арсений не пошел в школу… Элеонора во что бы то ни стало решила отдать Арсения в частную школу. А это увеличивало ежемесячные расходы на 30 тысяч рублей.

Затем сама Элеонора решила получить образование MBA, поскольку стала замечать, что специалистов с этим образованием больше ценят на рынке, а ведь она основной кормилец семьи. Плюс начальник намекнул, что пора… А поскольку знаний английского языка также было недостаточно – параллельно Элеонора наняла репетитора по английскому. То есть еще плюс 52 тысячи рублей в месяц к расходам.

В общем, как вы, наверное, уже догадались, семье стало трудно в финансовом плане. Появились кассовые разрывы, периодические перехватывания в долг до заработной платы у друзей. Элеонору стала напрягать эта ситуация, не замедлили появиться и семейные ссоры на этой почве.

Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации, Элеонора пришла к нам на консультацию.

Вот бюджет их семьи на момент обращения (см. колонку ФАКТ).

Баланс активов и пассивов семьи Ивановых

Собственный капитал = 4000–100 = 3900 тысяч рублей.

Цели семьи Ивановых

Финансовое состояние семьи нельзя было назвать стабильным. Оплата образования Элеоноры и Арсения выбила бюджет из равновесия – это видно по финансовым отчетам невооруженным глазом. Отчет о доходах и расходах был сюрпризом для Элеоноры и Анатолия: откуда они брали деньги для покрытия минусовой разницы в течение полугода, они сообразили не сразу. Затраты на образование появились с сентября 2010 года, а обратились к нам они в конце января 2011 года.

В совместной беседе мы пришли к выводу, что ситуацию спасли премии Элеоноры: в июле 2010 года – 200 тысяч рублей и в январе 2010-го – 200 тысяч рублей. Тем не менее все равно остался долг в размере 100 тысяч рублей. До следующей премии Элеоноры еще полгода, и покрывать недостачу семье до этого времени нужно другими способами.

Нестабильность и нерегулярность дохода Анатолия не позволяют рассчитывать на него. Но во время разговора было решено, что Анатолий любыми способами постарается приносить в семью 30 тысяч рублей в месяц. У него даже сразу появились идеи на этот счет: он решил предложить паре постоянных клиентов, которые обращаются за его услугами регулярно и часто, заключить контракт на год с ежемесячной оплатой 15 тысяч рублей, что в итоге позволило бы им сэкономить по сравнению с разовыми обращениями, а Анатолию дало бы возможность иметь постоянный доход в размере требуемых 30 тысяч рублей ежемесячно.

«Почему бы не сдать в аренду квартиру Анатолия? – спросила я. – Можно получать дополнительно еще 20 тысяч рублей в месяц».

Они ответили: «Мы как-то даже не думали об этом. У Анатолия там личные вещи и все такое…» Но в итоге решили, что это действительно хорошая мысль – квартиру было решено освободить и начать сдавать как можно скорее. Анатолий взял на себя решение этого вопроса в кратчайшие сроки.

Кроме этого, Элеонора и Анатолий согласились урезать расходы на одежду и обувь, продукты, а также посещение салона красоты.

После внесения этих корректировок бюджет семьи стал положительным и даже должна была появиться сумма для накоплений в размере 28,5 тысячи рублей в месяц + премии (см. в таблице «Доходы и расходы» столбец ПЛАН).

Эти свободные суммы необходимо использовать для обеспечения финансовой безопасности, повышения финансового благосостояния в будущем, достижения целей.

Для начала следует погасить имеющийся заем – на это понадобится 3–4 месяца.

Затем позаботиться о финансовой безопасности семьи.

1. Застраховать жизнь Элеоноры как основного кормильца семьи на случай непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, смерть).

2. Сформировать страховой резерв – запас наличности на депозите в размере 600 тысяч рублей, которых при необходимости должно хватить на то, чтобы в течение трех месяцев семья могла жить, не урезая расходы, или шести месяцев – с сокращением расходов на образование.

3. Начать формировать пенсионный капитал. Можно рекомендовать выделить ежемесячную сумму для долгосрочной накопительной пенсионной программы, например 500 долларов в месяц.

Параллельно думать и формировать капитал для достижения поставленных целей: покупка квартиры, накопление капитала для Арсения.

Для того чтобы понять, как и когда все это может быть реализовано, мы разработали личный финансовый план для семьи Ивановых. Давайте посмотрим, что получилось.

Период планирования: 2011–2035 годы.

Сохранение дохода семьи на сегодняшнем уровне до 2034 года, с 2035 года – выход на пенсию, за исключением дохода от аренды квартиры, который перестанет поступать при ее продаже с целью оплаты новой квартиры (ноябрь 2012 года).

Сохранение расходов семьи на уровне запланированных сегодня. За исключением:

• расходов на образование Элеоноры, которые прекратятся с июня 2012 года при завершении обучающей программы;

• расходов на аренду квартиры, которых не будет после приобретения собственной квартиры в ноябре 2012 года;

• расходов на среднее образование Арсения, которые прекратятся в 2020 году после окончания школы.

Добавляются ежегодные расходы в размере 45 тысяч рублей с июля 2011 года на страхование Элеоноры как основного кормильца семьи. Страховая сумма при таком взносе будет на уровне 150 тысяч долларов.

В таблицах, представленных ниже, приведены расчеты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

План текущих доходов и расходов

В данной таблице приведены:

• в колонках «Доходы» (столбцы 2–5) – совокупные доходы семьи: колонка 2 – сумма ежемесячных доходов за год, колонка 3 – сумма ежегодных доходов за год, колонки 4–5 – разовые доходы;