Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем

– Язык. Изучение нового «иностранного» языка, используемого при работе с деньгами.

– Элементарно, Ватсон! Составление личного (семейного) бюджета, составление отчета о прибылях и убытках. Базовое финансовое планирование.

– Начальная школа, первый класс, вторая четверть. Базовые понятия об инвестициях.

– Почти профессионал. Самостоятельное составление финансовых планов с использованием подходящих финансовых инструментов.

Нулевой и первый уровни необходимы любому человеку, другие же, более сложные, стоит изучать, если есть желание это делать. Однако замечу, что уровень риска при работе с деньгами снижается прямо пропорционально повышению уровня знаний о деньгах и финансовых инструментах. То есть чем большими знаниями и опытом вы обладаете, тем меньше рискуете потерять ваши сбережения. Так что «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь» соответствующие знания. Хотя, уверяю вас, если вы начнете с малого, то есть с языка финансов, у вас появится желание идти дальше – на следующие уровни понимания. Так было и со мной, и со многими моими друзьям. Даже только начав читать деловые журналы и книги, они смогли открыть для себя новую интереснейшую и, главное, потенциально ведущую к финансовой независимости область жизни.

И именно поэтому приобретение знаний и опыта использования денег (начиная от краткосрочного персонального планирования и заканчивая составлением долгосрочной инвестиционной стратегии) является очень важным моментом в жизни человека. Это один из путей, ведущих к Свободе и возможности заниматься в жизни своим любимым делом, пусть даже и не приносящим доход. Ведь действительно, создав несколько тех или иных источников пассивного дохода (и инвестиции могут быть одним из них), мы получаем в свое распоряжение главный ресурс – ВРЕМЯ – и можем использовать его по своему усмотрению, в том числе и на любимые дела, заниматься которыми у нас не было возможности раньше.

Я совершенно солидарен с моим коллегой Сергеем Спириным в том, что самый частый вопрос, который приходится слышать финансовому консультанту, – это вопрос «Куда вложить деньги?» К сожалению, на него не существует однозначного ответа, и человеку, его задающему, необходимо определиться прежде всего с целями вложений.

Тем не менее имеет место быть одна поразительнейшая вещь: как только звучит слово «цель» и показывается, как эту цель себе поставить, появляется СТРАХ… И в результате все равно деньги инвестируются, как бы это помягче сказать, неэффективно.

При этом происходит приблизительно такой диалог:

– А вы мне можете посоветовать, вот у меня есть 30 000 (10 000,300 000) рублей (долларов, евро, фунтов). Куда их можно вложить?

– А вам зачем? С какой целью?

– Да просто так, чтоб росли!

– Насколько быстро росли? С какой доходностью?

– Ну… Чтоб побольше… И чтоб надежно!

– Когда вам могут понадобиться эти деньги?

– Яне знаю. Может, через год.

– Хорошо. Давайте мы с вами заполним анкету и посмотрим, какова ваша финансовая ситуация и что же вы хотите приобрести, то есть посмотрим, «где вы сейчас», и решим, «куда вы хотите прийти».

– Ой, ну это все так сложно… Ну давайте анкету, я посмотрю, конечно. Но вот вы мне все-таки скажите: а куда лучше вложить?

Мне этот разговор напоминает игру «Шизгарики», проводимую ежедневно по утрам на моем любимом «Нашем Радио».

Так вот, в конце концов, хорошо, если эти деньги кладутся на депозит, а не отдаются в неизвестную контору с сомнительными гарантиями.

Одна из причин такого положения дел, на мой взгляд, в том, что существует страх ответственности (пережитки СССР, к сожалению!). Ведь если есть план, то его надо выполнять. И брать на себя ответственность за свои действия, что не всегда приятно, но необходимо.

Почему? Потому что в современном мире ваше будущее зависит только от вас. Бесплатное жилье, обучение, медицинское обслуживание и государственная пенсия – это ИЛЛЮЗИИ!

А если поступать «на авось», просто так, то вложил – и ни за что не отвечаешь! Удачно инвестировал – молодец! Потерял деньги – я не виноват…

Давайте попробуем простыми словами, «на пальцах», описать, какие финансовые ситуации встречаются в жизни? Вариантов, в принципе, два (или три, но третий – промежуточный):

• Зарабатываем больше, чем тратим.Соответственно возникают «лишние» деньги и вопрос «Куда вложить деньги с максимальной надежностью и при этом с высокой доходностью?»

• Зарабатываем меньше, чем тратим или хотим потратить.

Тут, как привидение в замке, возникает другая тема: «У кого (где) взять денег, чтобы у меня все было и ничего мне за это не было?» Так или иначе деньги находятся – и появляются долги (кредиты или просто беспроцентные займы).

• Ситуация равновесия,когда тратим ровно столько, сколько зарабатываем. Совершенно неустойчивое положение, которое рано или поздно приведет нас к одному из вышеописанных случаев. Причем скорее раньше, чем позже, и скорее ко второму случаю, чем к первому.

Промежуточное замечание: получается, по большому счету, с деньгами можно сделать две вещи:

• Кому-нибудь отдать,но так, чтобы точно вернули. И, желательно, побольше заплатили сверху за то, что пользовались деньгами некоторое время, а мы переживали

и теряли тысячи нервных клеток, раздумывая, «вернут – не вернут?».

• У кого-нибудь взять,чтобы, в свою очередь, они не спали ночами. При этом, наоборот, хочется не платить за «аренду» денег и втайне мечтается «простить» всем свои долги.

Дальше. А каковы методы поиска нами ответов на вопросы «Куда вложить?» и «Где взять?» Хм… Как оказывается, методы разнообразием не блещут. Я их тоже насчитал всего два:

• «Метод научного тыка».Вчера продали гараж, сегодня есть деньги – отлично! Вложим в модный ПИФ с доходностью в 200 % (реклама!) на росте рынка. Какой еще рынок? Фондовый?! И что? А то! Через год мы хотим новую машину, нужны деньги. В итоге вынимаем деньги из ПИФа с убытком (а я вас предупреждал про рынок – цена на «товар» упала!) и берем кредит. Хорошо еще, если залоговый автокредит, а то можно и «просто деньги» взять… «И такая дребедень – целый день, целый день!» Эффективность решений стремится к нулю, график денежного потока напоминает синусоиду с широкой амплитудой.

• «Финансовое планирование».Что есть план? Стратегия получения результата. Что есть стратегия? Последовательная цепочка целей, достижение каждой из которых не противоречит (помогает) достижению других. Что есть цель применительно к финансам? Наличие обозначенной суммы денег (за которой должен стоять яркий образ реальной цели) к желаемому сроку. Как достигнуть такой цели? Просто: выясняем исходную ситуацию и используем специальные методики и инструменты для роста или займа денег. Если целей несколько – увязываем друг с другом в комплекс. Все, круг замкнулся! График денежного потока уверенной экспонентой ползет вверх…