Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем

Схема достаточно разумна, универсальна, основана на обычном здравом смысле и проверена на практике в российских условиях. Давайте попробуем поподробнее разобраться в каждом из пунктов.

Определение целей.Здесь надо просто понять, что вы хотите иметь. Хотя понять это – непросто. Какой доход вы хотите получать до пенсии? Какую пенсию вы хотите иметь? Какой вам нужен дом? Или квартира? Какой автомобиль? Какое образование вы хотите дать своему ребенку? Какое дополнительное образование хотите получить вы или ваши близкие?

Запишите свои цели, их стоимость (мы же все-таки о деньгах говорим) и не забудьте расставить приоритеты.

Сбор необходимых данных.По идее, если вы составили личные финансовые отчеты, о которых мы говорили ранее, считайте, что необходимая информация у вас в руках.

Анализ данных.Достижимы ли ваши цели в разрезе вашего текущего финансового состояния? Возможно, стоит скорректировать свои цели, чтобы они не остались только на бумаге, а воплотились-таки в жизнь. Или – оставить существующие цели, но на этапе разработки решений включить в план пункты по увеличению своего текущего дохода (впрочем, эти пункты стоит включить в план «по-любому»).

Разработка решений.Для достижения каждой из ваших целей необходимо найти соответствующее решение. Нужно определиться с временным горизонтом для достижения цели, допустимым уровнем риска и выбрать приемлемые инструменты. При составлении плана этот пункт требует особо тщательной работы. Это – основа его реализации. Уделите ему максимум времени и внимания. Привлекайте сторонних консультантов, анализируйте тенденции в работе того или иного инструмента – и только после этого принимайте решение.

Реализация решений.Просто ДЕЛАЙТЕ то, что задумано, согласно разработанному плану. ДЕЙСТВУЙТЕ, иначе ваш план – всего лишь никому не нужный набор букв и цифр.

Регулярное обновление плана.План это не результат, это процесс. Постоянно контролируйте этапы исполнения намеченного и при необходимости корректируйте цели и (или) выбранные инструменты.

Используя такой инструмент, как личный финансовый план, вы увязываете друг с другом три основных момента:

• Ваше текущее финансовое положение.

• ВСЕ ваши финансовые цели.

• Существующие на данный момент (и те, которые будут появляться) финансовые инструменты.

При несистемном анализе каждого из моментов возможно появление ошибок или проблем, например:

• Можно неверно оценить текущее положение вещей и свои финансовые возможности.

• Можно учесть НЕ ВСЕ цели и рассматривать свои цели в КОМПЛЕКСЕ. Это может привести к тому, что вы не получите того, что желали.

• Мы можем не до конца разбираться в механизмах работы тех или иных финансовых инструментов или вовсе не знать о некоторых из них.

Просто представьте себе: вот вы, на некотором расстоянии от вас – ваши цели, и есть путь, по которому необходимо пройти, чтобы целей достигнуть, есть даже некоторая карта местности. Что делаем?

Правильно! Оцениваем обстановку, выбираем способ передвижения, при этом можем даже посоветоваться с окружающими: «А как лучше проехать?», «А какой способ передвижения выбрать?», после чего двигаемся, достигаем намеченного и анализируем результат. Казалось бы, просто?

А теперь представьте, что мы находимся в ежечасно меняющейся обстановке и карта местности не такая уж и точная… И при этом целей несколько, и постоянно возникают новые… А способов передвижения столько, что сделать правильный выбор очень сложно… И вполне возможно, что в пути придется менять, что называется, «коней на переправе»…

Задача усложняется, не правда ли?!

Поверьте, во всем, что касается денег вообще и личных финансов в частности, – все так и есть: меняются исходные условия жизни и экономики; появляются новые потребности и, как следствие, новые затраты; финансовые компании выводят на рынок различные способы кредитования и инвестирования, к тому же агрессивно их рекламируя…

Личный финансовый план, собственно, и позволяет разработать комплексную и гибкую последовательность простых, элементарных действий, совершая которые, вы шаг за шагом будете двигаться от ИСХОДНОЙ СИТУАЦИИ к вашим ФИНАНСОВЫМ ЦЕЛЯМ и использовать для достижения цели подходящий СПОСОБ ПЕРЕДВИЖЕНИЯ!

По сути своей – это правильный ИМЕННО ДЛЯ ВАС ответ на вопрос, с которого мы начали нашу главу: «Куда вложить деньги?»

Вполне возможно, что при составлении плана вы столкнетесь со многими вопросами, лежащими вне области ваших знаний. В этом случае можно и даже нужно воспользоваться помощью экспертов в данной области. Постепенно у вас может сформироваться некая «виртуальная» команда, помогающая вам на пути к реализации ваших планов.

Я обратил внимание на то, что слишком много людей считают, будто им следует все делать самим. Но ведь иногда необходимо иметь команду. Финансовая информация помогает вам понять, когда делать работу самому, а когда прибегать к помощи.

В вашу финансовую команду могут входить:

• Финансовые планировщики.

• Банкиры.

• Экономисты.

• Юристы.

• Брокеры.

• Бухгалтеры.

• Страховой агент.

• Успешный наставник,

Разрабатывая стратегию реализации той или иной цели, приходится рассматривать, с помощью каких методов и инструментов она может быть достигнута. Прежде чем перейти к описанию доступных инструментов для инвестирования, необходимо сказать следующее.

Анализируя эти инструменты, необходимо учитывать три основных фактора, которые и влияют на характер вашей стратегии. Вот эти факторы:

Надежность(или рискованность – как обратная характеристика).

Доходность.

Ликвидность,то есть насколько быстро можно превратить активы в живые деньги.

О рисках стоит помнить следующее. Есть так называемые «рыночные риски» и «валютные риски».

Рыночный риск – это риск того, как может измениться стоимость инвестиций в зависимости от положения компании и (или) отрасли экономики, в которую предполагается инвестировать.

Валютный риск – риск изменения курса валют и влияние этого изменения на стоимость активов.

Страховкой от этих рисков являются, соответственно, распределение инвестиций по уровню рыночного риска и создание мультивалютного портфеля.

Поэтому для каждого из планов (защиты, комфорта, независимости) приоритеты между этими факторами будут расставлены по-разному.

Для защиты распределение будет следующим: