Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

Система передачи финансовой информации – совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» – комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

5. Расчеты между клиентами (физическими лицами, организациями), имеющими счета в одном банке, осуществляются без использования корреспондентского счета банка в Национальном банке Республики Беларусь.

Для организации расчетов используются собственные платежные системы банков – автоматизированные банковские системы (АБС). Они обеспечивают проведение расчетов клиентами банка, имеющими счета в одном банке (филиале) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

6. Расчеты в иностранных валютах проводятся с использованием банковских счетов клиентов в иностранных валютах через корреспондентские счета отечественных банков, открытые в иностранных банках. Переводы физических лиц без открытия счетов также могут осуществляться через международные частные платежные системы.

Таким образом, безналичные розничные платежи физических лиц производятся в платежных системах банков, а при перечислении средств на счет получателя в другой банк – в платежной системе Национального банка.

В платежной системе Национального банка совершаются расчеты по результатам клиринга (клиринг осуществляется межбанковскими процессинговыми центрами внутренних и международных платежных систем на основе банковских пластиковых карточек – БелКарт, MasterCard и VISA). Национальный банк, являясь расчетным банком, обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам клиринга по корреспондентским счетам банков.

Аналогичным образом урегулируются взаимоотношения в рамках расчетов с использованием электронных денег (электронные кошельки, предоплаченные карточки), для приобретения которых у банков (эмитентов, агентов) физические лица вносят наличные денежные средства в кассу, осуществляют почтовый перевод или перечисляют денежные средства в безналичной форме на соответствующий балансовый счет покрытия электронных денег. Клиринг осуществляется в установленном платежной системой электронных денег порядке.

Система безналичных расчетов по розничным платежам – совокупность банков, небанковских кредитно-финансовых и иных организаций, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по операциям физических лиц с использованием расчетных документов, платежных инструментов, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, теле-банкинг, М-банкинг, смс-банкинг и др.), а также единого рас четного и информационного пространства (ЕРИП). Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, других инструментов (средств) платежа.

ЕРИП – это особая информационная среда для осуществления безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь; его функционирование с 1 марта 2012 г. регламентировано Указом Президента Республики Беларусь «О едином расчетном и информационном пространстве Республики Беларусь» от 30 августа 2011 г. № 389.

Электронное информационное взаимодействие расчетных и платежных агентов, заинтересованных организаций и индивидуальных предпринимателей для обеспечения приема платежей за услуги и платежей в бюджет осуществляется посредством автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (АИС «Расчет»). Формирование и развитие единого расчетного и информационного пространства, обеспечение функционирования автоматизированной информационной системы «Расчет» осуществляет Национальный банк Республики Беларусь.

ЕРИП – совокупность универсальных правил и процедур, определяющих порядок осуществления посредством АИС «Расчет» платежей за различные услуги и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством. В качестве основы для функционирования ЕРИП выступает совокупность информационно-коммуникационных систем и баз данных, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие производителей услуг и иных участников информационного обмена при проведении розничных платежей. ЕРИП объединяет Национальный банк Республики Беларусь, банки, юридических и физических лиц, участвующих в информационном взаимодействии посредством автоматизированной информационной системы «Расчет».

В постоянную эксплуатацию система «Расчет» была введена в 2008 г. для упрощения приема розничных платежей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – производителей услуг, потребление которых носит постоянный характер (коммунальные службы, операторы связи, организации, обслуживающие радиовещание, телевидение, охрана квартир, товарищества собственников, страхование, мобильная и стационарная связь и др.). Перечень производителей услуг постоянно расширяется (в настоящее время зарегистрировано около 3 тыс.), доступны к оплате более 40 тыс. услуг.

Производители услуг, подключившиеся к системе «Расчет» на основе заключения Договора с Национальным банком Республики Беларусь, предоставляют в электронном виде (в его структурные подразделения) требования к оплате, содержащие информацию об оказанных потребителю услугах.

Оплата услуг физическими лицами в системе «Расчет» может производиться с использованием наличных денежных средств через кассы банков и устройства приема наличных денег (cash-in), а также с помощью банковских пластиковых карточек и электронных денег (банкоматы, инфокиоски, интернет-банкинг и М-банкинг). После завершения плательщиком оплаты в системе «Расчет» производитель услуг в электронном виде получает информацию о принятом платеже.

Банки Республики Беларусь выступают в системе «Расчет» в качестве расчетных агентов . В их функции входит:

– предоставление информации, необходимой для осуществления платежей за услуги и платежей в бюджет (информация об оказанных услугах, поставленных товарах и тарифах производителей услуг);