Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

– прием платежей физических лиц посредством системы «Расчет» и осуществление расчетов по ним в установленном порядке;

– открытие специальных счетов платежным агентам (организациям, действующим без получения лицензии на осуществление банковской деятельности) и осуществление расчетов по платежам физических лиц за услуги и платежам в бюджет, принимаемым платежными агентами на основании заключенного с ними договора.

Расчетные и платежные агенты обязаны обеспечивать перечисление получателям и зачисление в бюджет принятых денежных средств не позднее банковского дня, следующего за днем приема платежей.

Данные по осуществленным платежам сохраняются в системе и при повторном обращении к платежу его реквизиты и новые требования к оплате услуги доступны в пунктах банковского обслуживания любого расчетного агента.

Перечисление денежных средств в рамках расчетов по платежам физических лиц в системе «Расчет» осуществляется в АС МБР, а информационный обмен между расчетными агентами и производителями услуг – через структурные подразделения Национального банка Республики Беларусь (центральный и региональные узлы системы «Расчет»).

За структурными подразделениями Национального банка Республики Беларусь закреплены следующие функции:

– прием от региональных узлов требований к оплате производителей услуг;

– предоставление доступа расчетным агентам к базе данных требований на оплату всех производителей услуг;

– контроль процессов выполнения платежей в пользу производителей услуг и проведения расчетов между участниками;

– предоставление нормативно-справочной, аналитической и статистической информации участникам системы; мониторинг работы всей системы.

Структурные подразделения Национального банка Республики Беларусь в составе его главных управлений по областям регистрируют условия договоров с производителями услуг; выполняют прием и обработку требований к оплате производителей услуг и передают полученные данные в центральный узел; обеспечивают информирование производителей услуг о совершенных платежах в их пользу.

Общая схема функционирования системы «Расчет» представлена на рис. 2.1.

Банки – расчетные агенты могут одновременно принимать платежи за услуги как через систему «Расчет», так и через свои собственные системы. В то же время использование системы «Расчет» позволяет банкам существенно сократить расходы на ведение договорных отношений, формирование и обслуживание инфраструктуры и процедур обмена данными с производителями услуг, реализует принцип «одного окна» при обслуживании клиентов – физических лиц, обеспечивает наиболее полный информационный обмен на основе единого договора с Национальным банком.

Рис. 2.1. Схема функционирования автоматизированной информационной системы «Расчет»

Важной характеристикой устойчивости розничной клиентской базы, установления долгосрочных отношений с клиентом – физическим лицом является наличие банковского счета, а также динамика движения по нему денежных средств.

Банки Республики Беларусь открывают физическим лицам текущие (расчетные) и благотворительные счета, временные счета для формирования уставного фонда коммерческой организации, карт-счета, а также счета для учета вкладов (депозитов) и учета кредитов [6] Порядок открытия банковских счетов регламентируется постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Об открытии банковских счетов» от 3 апреля 2009 г. № 40, а также локальными нормативными актами банков. .

Открытие банковского счета физическому лицу производится операционными отделами структурных подразделений банков в белорусских рублях и в иностранной валюте на основании договора. Договор банковского счета оформляется в письменной форме. По каждому виду счета форма договора может быть различна; она утверждается уполномоченным органом банка. Заключение договора и открытие счета осуществляются после идентификации физического лица на основании документа, удостоверяющего личность. Предусмотрены особый порядок совершения операций и документооборот по счетам, открытым на имя другого лица, в том числе несовершеннолетнего.

В соответствии с договором текущего (расчетного) банковского счета банк открывает владельцу банковский счет для хранения и зачисления на него денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств. В свою очередь владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с выплатой процентов и уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему услуги.

Кроме случаев, прямо оговоренных действующим законодательством или договором текущего банковского счета, банки не вправе контролировать направления использования денежных средств владельцев счетов, а также устанавливать иные ограничения их прав по распоряжению денежными средствами. В установленных случаях банки в особом порядке регистрируют финансовые операции, подлежащие особому контролю, а также информируют уполномоченные государственные органы о проводимых клиентами операциям по счетам [7] О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию террористической деятельности»: Закон Республики Беларусь от 19 июля 2000 года № 426: в ред. Закона Республики Беларусь от 22 декабря 2011 года № 326. .

Договор текущего (расчетного) банковского счета может быть заключен физическим или юридическим лицом на имя другого физического лица.

Банковский (лицевой) счет открывается владельцу счета не позднее следующего рабочего дня после заключения договора банковского счета. После открытия банковского счета документы по его открытию помещаются в дела, оформляемые для каждого владельца счета отдельно. При открытии счета в иностранной валюте по каждому виду валюты заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет.

Договор банковского счета подписывается владельцем счета (представителем владельца), а со стороны банка – уполномоченным работником и заверяется печатью подразделения банка. Один экземпляр договора выдается владельцу счета, а другой остается в подразделении банка. При открытии счета на имя другого лица оформляется третий экземпляр договора, который выдается при предъявлении данным лицом первого требования по счету.