Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

Платежные инструкции могут быть выданы физическими лицами посредством представления расчетных документов, использования платежных инструментов при осуществлении соответствующих операций (чека, банковской пластиковой карточки, других инструментов), в том числе на основе использования систем дистанционного банковского обслуживания.

В зависимости от того, какая сторона (плательщик или бенефициар) является инициатором перечисления средств, выделяют кредитовый и дебетовый переводы. При кредитовом переводе инициатором платежа выступает плательщик, предоставляющий платежные инструкции в свой банк. При дебетовом переводе платежная инструкция движется от получателя платежа (бенефициара) через обслуживающий его банк к плательщику; при этом направление движения денежных средств не изменяется.

Переводы физических лиц осуществляются как со счетов, открытых плательщиками в банке-отправителе, так и без их открытия. Кредитовый перевод без открытия счета может производиться на основании платежных поручений (требований-поручений) или документов, подтверждающих прием денежных средств в кассу банка и имеющих реквизиты, необходимые для перевода средств. Международный банковский перевод проводится только на основании платежных поручений.

Платежное поручение – платежная инструкция плательщика, в соответствии с которой банк-отправитель выполняет перевод денежных средств банку-получателю в пользу указанного в поручении лица (бенефициара). Платежные поручения установленной формы представляются в банк в течение 10 календарных дней, следующих за днем их выписки.

Клиент – физическое лицо может оформить и передать в обслуживающий банк постоянно действующее платежное поручение с указанием всех предусмотренных для платежных поручений обязательных реквизитов. В соответствии с ним банк-отправитель будет перечислять средства плательщика в пользу одного или нескольких бенефициаров в определенные сроки, при поступлении денежных средств на счет плательщика или в других оговоренных случаях (в том числе производить оплату коммунальных услуг, пополнять срочные банковские вклады и др.). По требованию банка в постоянно действующее платежное поручение могут вноситься четкие инструкции относительно порядка определения суммы перевода, условий исполнения постоянно действующего платежного поручения, срока действия либо указание о его бессрочном характере.

Платежное поручение должно содержать следующие обязательные реквизиты: наименование документа, дату и номер, сумму и валюту перевода, наименование плательщика и номер его счета, наименование банка-отправителя и банка бенефициара, наименование бенефициара и номер его счета, назначение платежа, другие реквизиты. Для переводов физических лиц выполняется запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

При приеме от клиента платежного поручения банк-отправитель проверяет правильность заполнения реквизитов платежного поручения, соответствие данных платежного поручения документам, представленным банку-отправителю в определенных законодательством случаях, наличие на счете плательщика суммы средств, необходимой для осуществления перевода и уплаты комиссионных вознаграждений банку. В случае передачи платежного поручения в электронном виде банк также проверяет его подлинность и целостность.

В случае необходимости перевода на счет физического лица денежных средств, находящихся на счете данного клиента в другом банке, платежное поручение (постоянно действующее платежное поручение) может быть предъявлено к исполнению посредством инкассо.

При осуществлении переводов в пользу физических лиц (например, выплаты заработной платы) организации могут оформлять и передавать в банк (допускается в электронном виде) платежное поручение на перевод денежных средств в пользу нескольких бенефициаров – физических лиц по списку. В списке указываются фамилия, имя, отчество физического лица; сумма; номер счета физического лица (при переводе для зачисления на его счет) или реквизиты документа, удостоверяющего личность бенефициара – физического лица, не имеющего счета в банке (при необходимости – адрес бенефициара); на последнем листе списка – общая сумма денежных средств по списку. Каждый лист списка заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц организации согласно заявленным в банк образцам.

Платежное требование-поручение – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара (работ, услуг) на основании направленных ему, минуя банк, расчетных, отгрузочных и иных определенных договором документов.

Платежное требование-поручение представляется бенефициаром непосредственно плательщику. Об отказе (полном или частичном) в оплате платежного требования-поручения плательщик уведомляет непосредственно бенефициара в порядке и в сроки, определяемые заключенным договором.

Акцептованное плательщиком (в полной сумме или частично) платежное требование-поручение представляется в обслуживающий его банк. При этом плательщик указывает в платежном требовании-поручении необходимые реквизиты: сумму к оплате и валюту, плательщика и номер его счета, банк-отправитель, расходы по переводу и др. Акцептованные плательщиком платежные требования-поручения принимаются к исполнению и исполняются банком-отправителем в установленном порядке.

Дебетовый перевод – банковский перевод, инициатором которого является получатель денежных средств (бенефициар). При осуществлении дебетового перевода платежные инструкции оформляются платежным требованием или чеком.

Платежное требование – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Основными особенностями расчетов на основании платежных требований являются: расчеты следуют за отгрузкой товаров, выполнением работ, оказанием услуг; при проведении дебетового перевода банки осуществляют операции по инкассо; оплата платежного требования происходит с согласия плательщика (акцептная форма инкассо) или в бесспорном порядке (безакцептная форма).

Поставщик (бенефициар) представляет платежное требование в свой банк в бумажном или электронном виде в течение десяти календарных дней, следующих за днем его выписки. Одновременно представляется реестр платежных требований установленной формы.

Платежное требование содержит следующие обязательные реквизиты: наименование расчетного документа, дату и номер платежного требования, отметку об акцепте, сумму и валюту перевода, наименование плательщика и номер его счета, наименование банка отправителя и банка получателя, наименование бенефициара и номер его счета, назначение платежа, другие реквизиты.