Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

Физические лица – резиденты Республики Беларусь для осуществления международных банковских переводов денежных средств в иностранной валюте по операциям, связанным с движением капитала (приобретение акций, доли в уставном фонде, приобретение ценных бумаг, выпущенных нерезидентами, недвижимости, предоставление займов на срок свыше 180 дней и др.), должны получать разрешение Национального банка Республики Беларусь [12] О валютном регулировании и валютном контроле: Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 года № 226: в ред. Закона Республики Беларусь от 14 июня 2010 года № 132. . Нерезидентам получение такого разрешения не требуется.

Наряду с банковским переводом инструментом перечисления денежных средств физических лиц являются переводы через частные платежные системы , не требующие открытия банковского счета. Их развитие в последние годы определяется динамикой миграционных процессов, потребностью физических лиц в срочном переводе денежных средств (сезонные рабочие, студенты, туристы, граждане, отправляющие деньги родным и близким). Основным преимуществом таких переводов наряду со скоростью являются простота оформления перевода и получения средств бенефициарами, достаточно низкая стоимость транзакций.

В соответствии с Инструкцией о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы [13] Инструкция о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 июня 2004 г. № 87: в ред. постановления от 20 сентября 2010 г. № 395. частная платежная система – совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов. Такие безналичные переводы не связаны с предпринимательской деятельностью и осуществляются участниками и расчетным центром частной платежной системы в соответствии с условиями заключенных между ними договоров.

Участниками частной платежной системы являются банки, имеющие соответствующие лицензионные полномочия Национального банка Республики Беларусь и юридические лица – нерезиденты, заключившие договоры на участие в частной платежной системе.

Расчетный центр – банк или юридическое лицо-нерезидент, определяющие условия проведения безналичных переводов и принимающие на себя обязательства перед участниками по проведению безналичных переводов.

Банки в рамках участия в частной платежной системе вправе осуществлять:

– безналичные переводы за счет физических лиц в пользу физических и юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы в пользу физических лиц за счет физических или юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы, плательщиком и бенефициаром по которым являются физические лица – клиенты банков-резидентов.

Платежные инструкции физических лиц для осуществления перевода через частную платежную систему оформляются в виде заявления на перевод в форме и количестве экземпляров, установленных банками с учетом требований платежной системы.

Выплата денежных средств по безналичным переводам, поступившим в пользу физических лиц, осуществляется банками на основании заявлений физических лиц на получение перевода в соответствии с информационными сообщениями расчетного центра.

Законодательство Республики Беларусь определяет более высокие требования к информации, предоставляемой отправителями и получателями переводов, чем этого требуют стандарты международных частных платежных систем.

Так, по переводам через частные платежные системы в пользу организаций-нерезидентов физические лица представляют в банки документы (информационные материалы, рекламные и другие документы), содержащие информацию о наименовании бенефициара, стоимости подлежащих оплате в иностранной валюте услуг, назначении платежа. По переводам, осуществляемым физическими лицами в пользу физических лиц, представление документов для осуществления банками функций агентов валютного контроля не требуется.

Заявление на перевод и заявление на получение перевода, как правило, должны содержать следующие обязательные реквизиты: наименование банка; ФИО переводоотправителя; страну отправления перевода (в ряде случаев и место жительства); наименование или ФИО бенефициара; страну назначения перевода; сумму перевода и валюту перевода; подпись переводоотправителя (бенефициара); запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Заявление на перевод должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-плательщика, а в случаях, определенных требованиями законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и реквизиты документа, удостоверяющего или подтверждающего личность физического лица-бенефициара. Заявление на получение перевода должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-бенефициара, а в указанных случаях – и реквизиты документа, подтверждающего личность плательщика.

Заявление на перевод средств в иностранной валюте, плательщиком и бенефициаром по которому являются физические лица – клиенты банков-резидентов, должно содержать информацию о назначении платежа.

В общем случае для того, чтобы отправить деньги с помощью системы денежных переводов, отправитель приходит в банк (пункт обслуживания), предъявляет документ, удостоверяющий личность, и сообщает оператору данные получателя и место назначения перевода (имя получателя, страну и город получения перевода), после чего вносит в кассу сумму перевода и сумму комиссии. Ответственный исполнитель банка при необходимости запрашивает дополнительные сведения, выполняет отправку перевода (вводит данные в программный комплекс, используемый при осуществлении переводов) и вручает клиенту подтверждение об отправке с контрольным номером перевода. Этот номер клиент должен сообщить получателю перевода.

В свою очередь получатель перевода предъявляет оператору документ, удостоверяющий личность, и сообщает полное имя отправителя, сумму перевода, страну, из которой был отправлен перевод, и контрольный номер перевода. При наличии данного перевода оператор оформляет выплату денег клиенту.

Клиентам-переводоотправителям (переводополучателям) выдается экземпляр заявления на перевод (заявления на получение перевода), содержащий дату приема заявления, подпись ответственного исполнителя и штамп банка.