Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

Банк также может направлять клиентам – физическим лицам уведомление об условиях прекращения обязательств по договору при нулевом остатке на счете в течение определенного периода со дня последнего списания денежных средств.

Со дня перечисления денежных средств на счет по учету расчетов с прочими кредиторами проценты не начисляются, экземпляры договоров по таким счетам хранятся в отдельной картотеке [8] В последующем (как правило, по истечении 5 лет) денежные средства перечисляются на счет «Прочие операционные доходы». Они также могут быть востребованы владельцем счета. . Выплаты с этого счета клиенту – физическому лицу производятся по его заявлению с предоставлением документа, удостоверяющего личность.

Аналогичные условия закрытия счетов физических лиц, по которым отсутствует движение денежных средств, применяются для карт-счетов, благотворительных счетов, временных счетов. Условия для закрытия счетов по учету вкладов (депозитов) в связи с отсутствием движения средств определяются договором (в зависимости от вида и условий банковского вклада).

Благотворительный счет открывается физическому лицу для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих наличными деньгами или путем безналичного перечисления в виде безвозмездной помощи или пожертвований.

Счет открывается на основании заявления, в котором указываются:

– цель открытия и использования средств;

– необходимая сумма (либо отмечается, что сумма не определена);

– срок действия счета (либо указывается, что счет является бессрочным);

– порядок расходования неиспользованного остатка денежных средств.

Если счет открывается родителем ребенка (опекуном или попечителем на свое имя), то цель сбора средств конкретизируется указанием лица, которому будет оказываться безвозмездная помощь.

Дополнительно представляется документ, подтверждающий необходимость сбора средств (справка Министерства здравоохранения Республики Беларусь или ходатайство общественной организации, фонда, лечебного учреждения, подписанные уполномоченными лицами).

Между банком и клиентом заключается договор благотворительного счета.

По благотворительному счету осуществляются зачисление, перечисление, прием и выдача наличных денежных средств при условии предоставления банку установленных документов. Расходование неиспользованного остатка денежных средств на благотворительном счете производится по указанию владельца для перечисления на цель, указанную в заявлении.

Благотворительные счета также открываются в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь в случае поступления физическому лицу денежных средств в иностранной валюте, являющихся иностранной безвозмездной помощью.

Временный счет физическому лицу как учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, может быть открыт для формирования уставного фонда данной организации. Для его открытия в банк представляются документы, подтверждающие принятие учредителями решения о создании коммерческой организации и полномочия лица, уполномоченного другими учредителями на открытие временного счета и распоряжение денежными средствами, находящимися на временном счете.

Счет открывается на основании заключения договора временного счета.

Средства с временного счета могут быть использованы только для зачисления на текущий счет юридического лица после его государственной регистрации либо для возврата учредителям при их отказе от создания коммерческой организации, при отказе в государственной регистрации, а также в иных установленных законодательством случаях.

По договору карт-счета банк обязуется открыть физическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых им с использованием банковской пластиковой карточки.

При привлечении денежных средств населения во вклады (депозиты) банки открывают клиентам счета для учета средств, поступивших по договорам банковского вклада (депозита) , а в рамках продаж кредитных продуктов, предусматривающих заключение кредитных договоров, – счета по учету кредитов .

Безналичные расчеты населения – погашение обязательств физическими лицами, проводимое через банк посредством осуществления платежей. Расчеты в безналичной форме преимущественно проводятся в виде банковского перевода. При востребовании денежных средств со счетов физических лиц в пользу бенефициаров (получателей средств) банки осуществляют операции по инкассо.

Порядок безналичных расчетов населения в виде банковского перевода в Республике Беларусь определен Инструкцией о банковском переводе [9] Инструкция о банковском переводе: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66: в ред. постановления от 13 февраля 2012 г. № 45. , локальными нормативными актами банков.

Банковский перевод – последовательность операций, в результате которых банк-отправитель перечисляет денежные средства за счет плательщика в другой банк в пользу бенефициара, указанного в платежных инструкциях плательщика.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций. Они могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления перевода. Иногда в договоре предусматривается возможность передачи клиентом в банк информации, необходимой для осуществления банковского перевода посредством систем дистанционного банковского обслуживания при условии обеспечения надежности и безопасности передачи информации.

Платежная инструкция – инструкция инициатора платежа банку-отправителю о переводе в пользу бенефициара фиксированной или определяемой суммы денежных средств. Платежная инструкция, имеющая установленные Национальным банком Республики Беларусь вид, форму, содержание и обязательные реквизиты, называется расчетным документом .

Платежные инструкции могут быть оформлены и представлены в банк на бумажном носителе либо в электронном виде (с применением средств передачи данных или на машинном носителе). Для подтверждения подлинности платежных инструкций, переданных в электронном виде, используются электронная цифровая подпись или другие средства, подтверждающие достоверность и целостность полученных сообщений. Платежные инструкции в виде расчетных документов, переданные в электронном виде, а также их копии, сформированные на бумажном носителе, должны содержать обязательные реквизиты и соответствовать установленным формам расчетных документов.