Татьяна Геворкян - Страховое право

Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него, возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения, согласно которой по норме ч. 1 ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь депонируются для целей контроля в ФССН, но не подлежат оценке этим органом на соответствие их законодательству. При этом нормы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключений не руководствоваться. Но если правила страхования применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать. Такое толкование правовых норм ст. 943 ГК РФ превращает правила страхования во второстепенный, вспомогательный документ, который не должен служить базовой организационно-правовой основой для заключения договоров страхования и осуществления надзора за страховой деятельностью со стороны самого страховщика и ФССН.

Норма ч. 2 ст. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ о свободном установлении юридическими и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству РФ, условий договора также применима к страховым правоотношениям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, так как определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе страховать установленные правилами предметы (объекты) страхования, максимальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, а также страховые тарифы, решающим образом определяющие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика. Анализ и оценка правил страхования, уровня и структуры страховых тарифов ФССН и принятие их этим органом без замечаний и необходимости внесения поправок имеют целью обеспечение платежеспособности страховых организаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств перед страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.

При заключении же договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учитывая и предельный объем страхового обязательства), которые предусмотрены правилами страхования. Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхования нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отрицание необходимости применения этого важнейшего организационноправового документа страхования.

Действующий Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. Вместо общего определения договора страхования Гражданский кодекс РФ дает определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Подобным образом поступили в свое время и составители проекта Гражданского уложения России, обосновывая это тем, что «определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно включает все разновидности данного договора, а с другой – лает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения».

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК РФ). Исходя из данного определения договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплата страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст. 433 ГК РФ). Данная норма Гражданского кодекса позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требоватьот страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос – страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. № 555/96 ).

Если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента его заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования.