Татьяна Геворкян - Страховое право

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);

3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ).

Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

Из двух видов страхования – добровольного и обязательного, разграничению которых посвящена ст. 927 ГК РФ, именно добровольное страхование в силу своего характера должно непременно опосредствоваться договором. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в ч. 2 ст. 927 ГК РФ, и при обязательном страховании в силу закона отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В ст. 927 (ч. 3) ГК РФ особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующих бюджетов. Указанный вид страхования, именуемый «обязательным государственным страхованием», отличается, помимо источника средств для страхования, кругом участников и может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. ч. 2 ст. 969 ГК).

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.

Основное содержание договора страхования составляют существенные условия такого договора. Согласно правовой норме, предусмотренной в абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных положений правил страхования и о дополнении их. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика по договору страхования, которые предусмотрены в правилах, представленных в ФССН.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного закона РФ от 24.07.Э8 г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование страхового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствующего бюджета, не позволяет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ называть это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяется на государственное социальное страхование. Это относится и к Закону РФ от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).