Татьяна Геворкян - Страховое право

Согласно норме ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Достижение такого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. Момент же заключения такого договора определяется нормами ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-правовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заключения договора предусмотрена передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Момент заключения гражданско-правового договора является одновременно и моментом вступления его в силу, когда он становится обязательным для сторон (ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное время после уплаты страховой премии. Данное условие закреплено дополнительно нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (то есть непосредственное осуществление страховой защиты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если сторонами договора не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения договора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключения договора страхования, в отличие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров. Во-вторых, момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключенным в момент:

1) получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;

2) подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

3) вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа. В страховом полисе при этом предусматривается запись о получении страхователем (с его подписью) правил страхования. В-третьих, действие страхования может быть определено договором страхования в соответствии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ в момент как до уплаты страховой премии, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных работ, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная законодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к установленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, который определен договором, например, через 10 дней после заключения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обязательство. B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, права и обязанности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверждение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения, Но реальная возможность непосредственной страховой защиты имущественных интересов, реальное возникновение обязательства страховщика – начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступления его в силу, то есть через 10 дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализация основного страхового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается нормами ст. 957 ГК РФ вступление договора страхования в силу и с момента его заключения до уплаты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант исполнения страхового обязательства (реализации основного страхового правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования (исполнения страхового обязательства страховщиком) смещено условиями договора на 2 недели.

В этом примере основное страховое правоотношение и страховое обязательство установлены и реально возникли в момент заключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на 2 недели после вступления договора в силу) не исполняются (не реализуются) страховщиком до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхового обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ. Если действие (реализация) норм страхового права осуществляется, как отмечалось в разделе 4.1, через страховые правоотношения, то установление и реализация (исполнение) страховых правоотношений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется через страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация страховых правоотношений осуществляются через договоры страхования (и страховые обязательства сторон договора), постольку страховые правоотношения имеют обязательственный характер.