Татьяна Геворкян - Страховое право

При попытке выразить в определении понятия договора страхования его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, – также общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419 ГК РФ).

А.К. Шиховым выделяются следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений:

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессе заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер. Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение понятия договора страхования.

Договор страхования – взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров черты. Договор страхования, как уже упоминалось выше, является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под возмездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как платы страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ч. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать платой страхователя страховщику за страховую услугу, им оказываемую.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку – это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ. на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечении) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии ст. 954 ГК РФ предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы: