Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Очевидно, самые захватывающие перемены связаны не с тем, что микрокредитные организации и операторы денежных переводов эксплуатируют беднейшие слои, а с тем, что благодаря мобильным технологиям миллиарды людей теперь охвачены финансовыми услугами. Речь о разных компаниях – от Ant Financial в Китае с его миллионами абонентов до Paytm, пользующейся не меньшей популярностью в Индии, и Venmo с ее абонентами в США. Цифры ошеломляют: 450 млн человек пользуются Alipay, 250 млн – Paytm, количество пользователей Venmo не приводится [44] Хотя у PayPal 200 млн активных пользователей по всему миру, система Venmo доступна только в США, и количество ее абонентов не разглашается. Однако об этом можно судить по разнице оборотов между 4-м кварталом 2015 года ($2,5 млрд) и 4-м кварталом 2016 года ($5,6 млрд). . Мобильный банкинг позволил перейти от денежных потоков, проходящих через отделения, к денежным потокам, идущим через приложения.

Помимо приложений не менее (если не более) поразительно, как африканские и иные нации, десятилетиями пребывавшие в бедности, благодаря мобильному банкингу переосмысливают саму концепцию денег. Этот процесс хорошо изложен в исследовании Financial Inclusion Insights, где отмечено следующее:

• Более 90 % беднейшего населения в мире живут на территории, покрытой вышками сотовой связи.

• Почти 60 % африканцев живут в сельской местности, и мобильные деньги – единственный дешевый и доступный способ расчетов. Вот почему многие жители Кот-д’Ивуара, Сомали, Танзании, Уганды и Зимбабве активнее пользуются мобильными кошельками, чем традиционными банковскими счетами.

• В Танзании существенно возросла распространенность мобильных кошельков: в 2009 году они были у 1 % жителей, а в 2014 году – у 32 %.

• Использование цифровых счетов сокращает связанные с транзакциями издержки на 90 %.

• Благодаря цифровым счетам многие впервые в жизни получают возможность хранить сбережения и планировать бюджет, тем самым защищаться от финансовой нестабильности и направлять деньги на конкретные цели, например на лечение или образование.

• Четверо из десяти взрослых нигерийцев лишены доступа к каким-либо финансовым услугам, из-за чего их жизнь становится не только тяжелее, но и дороже.

Теперь вернемся к вопросу о том, когда банки перестанут трактовать охват финансовыми услугами как благотворительность? Это не благотворительность, в противном случае M-Pesa не зарабатывала бы денег. А она зарабатывает. Фактически M-Pesa – вторая по объему продаж компания в составе Safaricom Group, именно поэтому она отстаивает свое монопольное положение в Кении.

Источник: Safaricom Annual Report 2016

Все это не благотворительность, в чем убеждает и пример Ant Financial. Эта компания считает глобальный охват финансовыми услугами своей миссией, и цифры свидетельствуют, что такая трактовка реалистична. По оценке Bloomberg, прибыль Ant Financial до уплаты налогов за 2017-й финансовый год почти удвоилась. Наблюдается рост на 86 %, или на $814 млн в абсолютном выражении, что во многом обусловлено глобальной деятельностью компании по охвату финансовыми услугами через мобильные сети.

Иными словами, предоставление финансовых услуг – это благотворительность, если речь о банке, реализующем их через сеть физических отделений. Но это хороший бизнес для телекоммуникационной или технологической компании, реализующей продукт через цифровые каналы. Телекоммуникационные компании наращивают объемы, как только усваивают эту модель. Типичный пример – Orange. Компания, убедившись в прибыльности мобильного банкинга на территории Кот-д’Ивуара и Мали, стала оказывать аналогичные услуги в Польше, Румынии и других европейских странах, а затем пришла к выводу, что, имея 650 точек во Франции, вполне может открыть банк.

Каков вывод? Вывод таков: предоставление финансовых услуг через мобильную сеть – это колоссальный рынок. Это банковское обслуживание для тех, кто традиционным банкам неинтересен, возможность зарабатывать на этом и искоренить ситуацию, в которой бедным быть дорого.

Сегодня 2 млрд физических лиц и 200 млн компаний малого и среднего бизнеса в странах с формирующейся экономикой не имеют доступа к сбережениям и кредитам, что в итоге замедляет экономический рост. Согласно отчету McKinsey, опубликованному в сентябре 2016 года, широкое внедрение и использование цифровых финансов могло бы к 2025 году увеличить ВВП всех формирующихся экономик на 6 %, то есть на $3,7 трлн. Фактически в мире появится еще одна экономика, сопоставимая с немецкой. При этом она будет крупнее экономики всех африканских стран вместе взятых. В свою очередь, это позволило бы создать 95 млн рабочих мест во всех секторах. Игра стоит свеч.

[45] Воспроизведено и отредактировано с разрешения Пабло Гарсиа Арабехети из Консультативной группы по оказанию помощи беднейшим слоям населения (CGAP).

«Информация хочет быть свободной!» – лозунг, под которым сложилось хакерское сообщество, что в итоге привело к созданию интернета. Что, если к свободе стремится не только информация, но и транзакции? Можно ли ожидать возникновения подобного движения в сегменте розничных финансовых услуг, если активный пользователь получит возможность мгновенно и бесплатно пересылать деньги из сети одного мобильного оператора в сеть другого? Что нужно, чтобы этого достичь? Как это повлияет на охват финансовыми услугами?

Сегодня многие транзакции бесплатны: например, есть банковские счета, с которых можно снимать сколько угодно денег в банкоматах в любой точке мира, и с клиента за это не взимается никакой комиссии. Однако транзакции (как и завтрак, и мгновенный обмен сообщениями) бесплатными не бывают. Кто-то всегда за них платит. В случае с неограниченным снятием наличных через банкомат клиент оплачивает эти операции через совершенно, казалось бы, иные сборы.

Именно поэтому вопрос о том, можно ли сделать транзакции совершенно бесплатными, в конечном счете упирается в действующие бизнес-модели. Это вопрос о том, готовы ли определенные игроки в сегменте розничных финансовых услуг отказаться от доходов, связанных с осуществлением транзакций, и компенсировать расходы на их проведение иными способами.

Сегодня существует три тренда, благодаря которым освобождение транзакций кажется как никогда вероятным.

• На рынках распространяется инфраструктура операционно совместимых платежей и денежных переводов, выполняемых в режиме реального времени.Если бесплатные транзакции требуется субсидировать другими доходными статьями, значит, транзакции необходимо удешевить. В течение последнего десятилетия инфраструктура мгновенных операционно совместимых переводов и платежей распространилась и в сравнительно слабых экономиках. Обходясь без посредников при доступе к этой базовой инфраструктуре, удается сэкономить на операциях и снизить издержки. В то же время открытые системы обмена транзакциями, работающие на основе блокчейна или других технологий, связанных с распределенными реестрами, становятся реальной альтернативой централизованной платежной инфраструктуре.