Сюзан Чишти - Финтех

Так в чем же заключается уникальное конкурентное преимущество, за счет которого финансовые институты должны продолжать лидировать в финансовом секторе? Как они могут заниматься инновациями, чтобы выиграть новую битву против Amazon, Apple, Google и финтех-стартапов?

Что у банков должно быть в изобилии, так это надежные, считаемые и лучшие монетизируемые данные. К сожалению, банки в большинстве случаев не имеют культуры инноваций и гибкой, отзывчивой на требования рынка ИТ-организации, которая формирует ДНК финтех-стартапов и интернет-гигантов. С точки зрения банка проблема входа в революционный мир данных совсем не пустяковая, потому что основные банковские системы десятилетиями латались, а банковские организации не предназначались для быстрых инноваций в этом пространстве. Интернет и инновации в области данных нуждаются в очень специфическом типе организации, который далек от способа работы финансовых институтов. В частности, банки испытывают трудности с инновациями в секторах данных и Интернета по нескольким причинам:

• Корпоративные организация и культура, которые не предназначены для быстрых инноваций. Банки управляют своими командами ИТ-развития, используя то, что известно в управлении проектами как «водопадная разработка», в которой вначале проекта очень хорошо определены требования, а конечные результаты должны быть видны в конце. Этот способ работы не самый подходящий для продвижения инноваций. Интернет-компании и стартапы используют гибкие методологии для быстрого совершенствования и внедрения новых идей, даже если это более рискованно, поскольку результаты часто неизвестны, а неудача является частью процесса.

• Отсутствие таланта в области инжиниринга программного обеспечения, а также анализа и обработки данных. Инженеры часто предпочитают отдавать свой талант маленьким компаниям, где их вклад имеет большее значение и где культура компании с самого начала основана на инновациях.

• Громоздкая гетерогенная основная ИТ-инфраструктура. Основные банковские инфраструктуры очень часто состоят из устаревших и гетерогенных систем, которые требуют огромных издержек для поддержания работоспособности и безопасности. Поэтому построение новых систем кажется в некоторых сценариях второстепенной задачей, а не частью основного бизнеса банка.

Банки действительно начинают осознавать свое положение и адаптировать свой бизнес к сектору инновационных технологий, но этого может быть недостаточно для конкуренции с новыми игроками.

Возникает вопрос: как именно банки могут заниматься инновациями, чтобы конкурировать с новыми игроками (то есть интернет-гигантами и финтех-стартапами), используя свое уникальное преимущество в базе данных?

Жизнь в мире взаимосвязанных систем, где реальная цена все больше определяется самими данными, должна открывать и предлагать хорошо структурированные и безопасные процедурные интерфейсы прикладных систем [261], наряду с которыми сторонние новаторы могут разрабатывать следующее поколение финансовых решений. Это не новый подход в технологическом секторе. Он широко применялся крупнейшими технологическими компаниями. Например, Apple через свою экосистему Apple Store открыла свои платформы, позволив сторонним компаниям заниматься инновациями, используя свои операционные системы и устройства. Этот подход делает платформы Apple гораздо сильнее и мощнее, несмотря на то что некоторые инновации не происходят не непосредственно от Apple, а от других компаний и стартапов. Google тоже занимается инновациями, открывая услуги и процедурные интерфейсы прикладных систем другим компаниям.

Банки должны поступать аналогично, предлагая хорошо структурированные и безопасные процедурные интерфейсы прикладных программ для предоставления своих данных разработчикам-новаторам. Этот подход требует промежуточных приложений для взаимодействия с основными банковскими системами, что предоставит разработчикам доступ к услугам и данным банка через надежные процедурные интерфейсы прикладных программ. Этот слой переходного программного обеспечения также включал бы в себя некоторые элементы ИТ-инфраструктуры, которая в настоящее время сдерживает инновации в банках. С этим подходом сторонние компании могли бы заниматься инновациями в области финансовых услуг, при этом позволяя банкам поддерживать свой основной бизнес.

Сообщество разработки финтех-приложений – очень творческая и подвижная среда. Интерфейсы прикладных программ данных обладают возможностями, позволяющими технологическим компаниям, банкам и их клиентам извлекать пользу из все более ценной экосистемы инновационных решений. Этот новый подход не только имеет огромный потенциал для генерирования новых потоков прибыли, но, что еще важнее, дает банкам возможность действительно проводить крупные инновации в их отрасли.

Анализ и обработка данных, применяемые к транзакционным данным, которые банки держат открытыми, предоставляют новые направления для инноваций и формируют основу будущего финтеха. Ключ к осознанию этих инноваций – в извлечении имеющейся информации, которая может быть применена в новых приложениях после расшифровки потребностей клиентов, чтобы генерировать важнейшие данные. Основываясь на этом новом знании, машина изучает технологии наподобие совместной фильтрации, что даст возможность предлагать клиентам точно то, что им нужно, и в тот момент, когда им это нужно. Кроме того, эта новая финансовая экосистема способна предлагать больше персонализированных решений, основанных на продуктах, которые уже предоставляют банки. Эти решения позволят клиентам достигать своих целей согласно финансовым планам с учетом заявленных потребностей.

Предложенная экосистема, которой банки отдают предпочтение в своем основном бизнесе, дает возможность технологическим компаниям развивать новые финансовые услуги наряду с традиционными банковскими, что, несомненно, приведет к новым бизнес-моделям, представляющим триумвират банков, технологических компаний и потребителей. Хотя этот сценарий не распространяется на банки, занимающиеся инновациями отдельно, они все-таки играют роль в развитии инновационной экосистемы, предоставляя данные и услуги.

Финансовая отрасль – одна из последних, которые не были полностью разрушены цифровой революцией. Кажется, у банкиров не было возможности пообщаться с людьми, которые руководили прессой, индустрией туризма и авиакомпаниями несколько лет назад. Каждая отрасль будет сверхсовременной, но кажется, что большинство банкиров все еще полагают, что сильное регулирование защитит их и ограничит рост или по крайней мере воздействие финтеха. Банкиры просто не понимают, что технологические компании достаточно гибки, чтобы и воспользоваться преимуществами в каждом случае регулирования.