Сюзан Чишти - Финтех

Посредники будут выдавливаться из цепочки получения прибыли, заменяться цифровыми помощниками, которые принимают решение на основе данных от отдельных участников рынка. Таким образом, действующий подход к финансовому регулированию, который основан на работе финансовых посредников, будет перестраиваться. Следовательно, регулирование будет настроено на повышение финансовой грамотности пользователя и поставит природу финансовых транзакций пользователя в зависимость от результатов обязательных тестов, разработанных для определения уровня финансовой грамотности человека. Без такого тестирования финансовое регулирование будет бороться за полный охват будущих транзакций, в то время как цифровые ассистенты будут проектировать бизнес-модели, чтобы избежать позиции финансового риска в процессе принятия решений. Таким образом, физическое лицо окажется в центре действия регулятора, а знание финансовых потоков и принятие определенных решений по поводу финансового благосостояния станет предельно важным, чтобы избежать их в (розничной) финансовой архитектуре.

Финансовые услуги и глобальная финансовая архитектура в течение следующего десятилетия будут постепенно развиваться и продвигать вперед технологически возможную высокоавтоматизированную консультационную услугу, которая учитывает все доступные источники и использует деньги, которые пока еще существуют на рынках, делая их доступными каждому участнику и на понятном каждому языке. Эти услуги будут высоко персонализированными, потенциально независимыми от эмитента и взаимосвязанными для производства доступных финансовых результатов для своих клиентов и автоматического исполнения транзакций в целях сокращения времени обработки и сокращения усилий. Эмиссия денег центральными банками трансформируется через использование блокчейн-технологии и превратит перевод денег и всех других типов финансовых инструментов в операции в режиме реального времени. Такая автоматизация и заключение умных контрактов, доступные при использовании DFA, основаны на электронных валютных базах данных, а прозрачные финансовые рынки помогут физическим лицам принимать более продуманные решения, что приведет пользователей этих систем к прогрессивному финансовому будущему.

Технологические инновации важны для отрасли онлайн-банкинга с тех пор, как Stanford Federal Credit Union в 1994 г. предложил первый интернет-портал банкинга [259]. В последние несколько десятилетий финансовая отрасль медленно обращалась к интернет-технологиям, чтобы открыть новые каналы дистрибуции и операционные каналы. Однако большинство этих инноваций сосредоточены вокруг операционных аспектов банковской деятельности путем инкорпорирования различных новых цифровых каналов.

Сегодня подавляющее большинство банков предлагают свои продукты и услуги по таким интернет-каналам, как веб-платформы или мобильные приложения. Цифровой банкинг дает потребителям доступ почти ко всем финансовым услугам из любой точки мира в любое время.

Однако банки все еще предлагают те же продукты и услуги, которые у них были в 1990-е гг. По сравнению с другими отраслями, такими как развлечения, туризм или розничная торговля, банки до сих пор не используют те каналы, которые по сути меняют их бизнес-модель или предлагают новые и более подходящие потребителям продукты и услуги. Если не брать во внимание несколько новых видов услуг, банковской отрасли еще только предстоит совершить прорыв.

Банковские транзакции собирают миллионы потребителей, и появление прорывных идей в банковском бизнесе – необходимый компонент для уничтожения традиционных банковских продуктов и услуг. Это уничтожение подвинет банки с их нынешних позиций продавцов финансовых продуктов и заставит их стать поставщиками финансовых решений.

Например, потребитель, который хочет купить машину своей мечты, имеет тысячи доступных продуктов, которые позволят ему сэкономить или взять взаймы деньги для достижения этой мечты.

Но клиент, вероятно, хотел бы иметь план достижения цели. Поэтому, вместо большого каталога финансовых продуктов, банки могли бы предлагать персональные планы удовлетворения индивидуальных потребностей клиентов. Финансовые продукты должны облегчать решение ежедневных финансовых ситуаций. Банки начнут предлагать решения для событий и ситуаций, а не просто финансовые инструменты для удовлетворения потребностей клиентов.

В действительности у банков очень хорошие позиции, чтобы именно так и делать. Они могут развивать технологии, которые предлагают финансовые решения вместо каталога продуктов, изучая данные, которые они десятилетиями собирают. Проблема в том, чтобы получить выгоду на основе этих данных и использовать их для предложения нужных продуктов в нужное время нужному клиенту. Это новое знание должно расшифровать предпочтения и вкусы потребителей. Эта готовая аналитическая информация может быть использована для решения персональных финансовых задач потребителя.

Сейчас мы видим, что банки находятся в таком привилегированном положении, в котором они ранее никогда не бывали. Однако не все так замечательно. На банки оказывают давление гигантские интернет-компании, а также конкуренты из числа возникающих чистых финтех-игроков. Большие интернет-компании и финтех-фирмы, которые были лидерами революции данных в других секторах, начали проникать в финансовый мир. Крупные банки хорошо знают об этой угрозе и серьезно относятся к интернет-революции. Замечательные слова сказал Франсиско Гонсалес (Francisco Gonzalez), старший исполнительный директор BBVA, в Financial Times в 2013 г. [260]: «Банки должны выйти на Amazon и Google или умереть». Он продолжил:

«Некоторые банкиры и аналитики полагают, что Google, Facebook, Amazon или подобные им компании не полностью войдут в высокорегулируемый низкомаржинальный бизнес, такой как банковское дело. Я не согласен. Более того, я думаю, банки, не подготовленные для таких конкурентов, определенно подвергаются смертельной опасности».