Саймон Штейнгардт - На самом видном месте. Как сегодня увидеть то, что купят завтра

Если бы вы сорок лет назад спросили британца или американца, как выглядит, с его точки зрения, совершенный во всех отношениях банк, вы бы услышали описание мраморных полов и потолков высотой в тридцать футов, бархатных канатов стоек ограждения и кассиров за окнами, больших хранилищ и крупных джентльменов в костюмах в полоску, осуществляющих доступ в эти хранилища. Современная архитектура более непритязательна, однако и сама идея банка для его клиентов в меньшей степени касается его подразделения и в большей – его банкоматов, онлайновых услуг и все более распространенных мобильных приложений. Тем не менее ничто из этого не является его сутью. Сутью банка как были, так и остаются сохранность средств и доступ к ним. Вся его инфраструктура – только раковина, подпадающая под все ту же метафору принятия новой технологии и отказа от старой, что мы видим и в других областях: где бы мы ни жили и что бы мы ни делали, мы все – крабы-отшельники, и мы с неизбежностью меняем старый панцирь на новый, если находим его более подходящим для наших потребностей.

Как мы узнали из главы 4, безопасность и доступность для разных людей имеют различное значение. Те, кто ценит осязаемость чего бы то ни было как единственную гарантию его существования, всегда будут ощущать потребность в безопасном вместилище для денег, используют ли они для этого банковское хранилище или матрас. Тому, кто доверяет сочетанию единиц и нулей  [42], будет достаточно строчки на мониторе, говорящей о том, что на его счете 20 000 долларов, чтобы чувствовать себя человеком, безраздельно владеющим 20 000 долларов. Банк может прятать эту сущностную основу – сохранность и доступ – в раковину любого типа, какую только способен найти, пока раковина эта должным образом герметизирует доверенную ей суть.

А в некоторых случаях не оказывается даже раковины – по крайней мере раковины материальной. Возьмем, к примеру, услугу перевода денег посредством мобильного банкинга, наподобие кенийской M-Pesa, которая полностью опирается на мобильные телефонные сети и на сети социальные, а не на традиционную материальную банковскую инфраструктуру. Пользователь M-Pesa может зарегистрироваться в системе и получить аккаунт через свой мобильный телефон, а затем размещать или снимать средства через агента компании примерно так же, как люди покупали и «переводили» предварительно оплаченное разговорное время в Уганде, о чем рассказывает история, приведенная во вступительной части книги. Simple, интернет-сервис, выпустивший свои платежные карты, позволяет размещать деньги на счете через смартфон и снимать их через банкоматы, а также переводить денежные средства и оплачивать счета. И все же, как заявляет их сайт: «Simple – это не банк. Simple заменяет собой банк». У него нет филиалов, нет хранилищ, нет кассиров и нет стоек ограждения, но он застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов. Даже до запуска {105}у Simple было более 100 000 потенциальных клиентов, которые просили занести их в лист ожидания. Система работает, потому что уделяет внимание сути того, чего хотят люди за свои деньги. Она была построена с нуля с использованием преобладающих сегодня технологий и обещает прозрачность в том, что касается своего комиссионного вознаграждения.

Идея поэтапного избавления от банковской инфраструктуры и обнажения сути банковской деятельности, которой являются сохранность и доступ, открывает огромное пространство для возможностей и содействует выполнению хорошего мыслительного упражнения, посвященного взлетам, падениям и компромиссам, сопряженным с тем, что могло бы быть. Что, если бы мы могли получить доступ к банковским услугам любого рода (или к определенным аспектам банковской деятельности) из сетевых точек доступа? Почему бы не связываться со своим счетом через автоматы для продажи билетов, а не через банкоматы и контрольно-кассовые аппараты? Что, если каждый торговый автомат в городе мог бы обладать функцией вывода на дисплей отчета о состоянии вашего банковского счета, как торговые автоматы в Токио показывают ваш баланс? Что, если каждый терминал в торговых точках вашего города будет распечатывать не только квитанции, но и любые необходимые вам данные? (И снова используем в качестве примера транспортную систему Токио, где автоматы по продаже билетов, через которые пополняется счет транспортной карты, могут также распечатать отчет об использовании любой карты по дате, времени и месту.) Что, если бы каждый терминал в торговых точках работал как банкомат? И что, если бы каждый мобильный телефон стал кассовым терминалом? Что вам потребуется, как продавцу, для того чтобы связаться со следующим в очереди человеком (которого вы раньше даже не видели) и получить с него оплату?

Когда дело доходит до выполнения реальной задачи докопаться до сути определенного продукта или услуги, а затем выстроить новые вероятности, оказывается, что стартапы обладают здесь естественными преимуществами. В конце концов никто в здравом уме не может ожидать от местной бензозаправки, что она избавится от всех своих насосов, всех топливных резервуаров, круглосуточного магазина и заменит все это огромной бутылью, взгроможденной на огромный кирпич (хотя соблазнительно было бы это увидеть). Безвозвратные издержки на существующую инфраструктуру могут существенно сужать пучок вероятностей, и они же могут сужать и пучок возможностей, особенно если клиенты готовы сменить панцирь, когда бизнес к этому еще не готов.

Стартапы также обладают способностью щекотать воображение, особенно это касается технооптимистов, видящих идеальное общественное устройство по другую сторону сегодняшних границ. Здесь нет недостатка в мечтателях, таких как систедеры, селящихся в плавучих поселках в международных водах {106}, где никакое правительство не может посягнуть на их идеи (или же на их карманы).

Однако существует и множество назидательных историй о новых рискованных предприятиях, которые пустились докапываться до абсолютной, чистейшей сути чего-то только для того, чтобы снять с него слишком много слоев и промахнуться мимо цели. К примеру, сегодня мы можем оглянуться назад и вспомнить вывод на рынок Tata Nano, который обещал революцию в области владения автомобилем, осуществленную посредством разработки самой дешевой в мире машины. Чего разработчики Tata Nano не сумели понять, так это сути владения машиной – она ведь не ограничивается наличием четырех колес и двигателя, но включает в себя и социальный статус, который получает владелец автомобиля. В случае с Tata Nano быть замеченным за рулем самой дешевой в мире машины воспринималось как позор.