Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

3) обеспечивают тот или иной уровень защиты от финансовых рисков ;

4) обеспечивают тот или иной уровень финансовой независимости ;

5) формируют наследство для следующего поколения.

Каждую из этих функций можно разделить на части и сделать более конкретной. Например, обеспечение текущей жизни – это питание, быт, здоровье, образование детей и так далее. Границы планирования могут включать планирование расходов на жилье, будущее образование маленьким пока ещё детям и прочие важные цели.

Такое дробление функций будет иметь свои особенности для каждой отдельной семьи.

Мы же остановимся на этих 5-ти крупных функциях подробнее, поскольку они являются общими для всех нас.

Для каждой из них мы выясним, какие из элементов семейных финансов «отвечают» за ту или иную функцию. Этими элементами мы и должны управлять, чтобы данная функция выполнялась так, как нам нужно.

>> Наши финансы «диктуют» нам, что мы можем, а что – нет в своей текущей жизни.

Каждый из нас видел, наверное, молодого человека в хорошем костюме, который покупает продукты в супермаркете и даже не смотрит на цены. И бабушку, которая не только смотрит на цены, но и бананы покупает поштучно – один или два.

У кого-то из нас есть элитная квартира в центре города и загородный дом. Кто-то живёт в коммуналке.

И в отпуск мы ездим по-разному: в деревню, в Турцию или в круиз по Скандинавским странам.

Чем определяется уровень нашей текущей жизни? Какие элементы семейных финансов отвечают за выполнение этой функции?

>> Финансовое обеспечение текущей жизни определяется следующими элементами семейных финансов:

– неработающими активами – квартира, машина, дача;

– расходами, но не всеми, а лишь следующими:

на содержание неработающих активов – коммунальные платежи, налоги, бензин, техосмотр;

текущими (регулярными) расходами на себя и членов семьи – питание, быт, развлечения, здоровье;

крупными периодическими или разовыми расходами на себя и членов семьи – отпуск, одежда и обувь, мебель, бытовая техника.

Чтобы управлять этой функцией, мы должны управлять указанными элементами. Как и зачем – рассмотрим позже.

Пока лишь хочу обратить внимание: в этом списке присутствуют лишь неработающие активы и часть расходов. Доходы, рабочие активы, долги и другая часть расходов (например, на страхование) не влияют на функцию финансового обеспечения текущей жизни.

Вас это удивляет? Вы привыкли к тому, что чем больше доходы, тем лучше жизнь? Что повседневная жизнь долларового миллионера значительно круче, чем человека без сбережений?

Давайте отделим мух от котлет. То, как мы живём, определяется лишь тем, чем мы пользуемся и сколько тратим. Доходы лишь создают возможность этих трат, этого образа жизни. Долги, наоборот, сокращают эту возможность. Но «иметь возможность» и «быть» – это разные вещи.

Непосредственное влияние на функцию обеспечения текущей жизни оказывают два элемента семейных финансов: неработающие активы и расходы. Остальные элементы участвуют в этом процессе лишь опосредованно.

>> Непосредственное управление текущей жизнью – это управление неработающими активами и расходами.

Вторая функция – установление границ для планирования наших финансовых целей. Это уже касается жизни в будущем, не сейчас.

Есть слово «мечтать», а есть слово «планировать». Как говорят в Одессе: «это таки две большие разницы». Мечтать мы можем о чем угодно. Чтобы планировать, мы должны понимать, рассчитать, откуда возникнут деньги для реализации этих планов.

>> Наши финансы задают нам именно границы планирования. В рамках этих границ мы можем построить тот или иной план, поставить перед собой одни финансовые цели и поменять их на другие. Но только в рамках этих границ. За рамками – мечты, а не планы.

Если наш капитал равен нулю и не меняется из месяца в месяц, то вряд ли мы можем планировать покупку острова в Средиземном море. Мечтать можем, планировать – нет.

Если в дальнейшем наше финансовое состояние изменится, то, возможно, расширятся и границы планирования. С другой стороны, очень часто финансы меняются так, что эти границы, наоборот, сужаются.

>> Границы финансового планирования определяются следующими элементами семейных финансов:

– рабочими активами – сбережениями;

– долгами, поскольку часть рабочих активов будет уходить на их погашение и обслуживание;

– доходами и расходами, точнее, разницей между доходами и расходами; эта разница обеспечивает рост рабочего капитала.

Нам нужно накапливать сбережения и избавляться от долгов именно для того, чтобы расширить себе границы планирования.

>> Наши финансы могут защищать нас от рисков, а могут и создавать их.

Риск – это вероятность наступления какого-либо случайного, непрогнозируемого неблагоприятного события. В нашем случае – это вероятность наступления какого-либо случайного события, приводящего к ухудшению финансового состояния семьи и иным, нефинансовым негативным последствиям.

Все риски, которые присущи семейным финансам, можно разбить на группы в зависимости от того, в каком из элементов они возникают.

– Риски, связанные с потерей дохода . Например, кому-то в семье сократили зарплату или уволили. Кто-то заболел и не может больше работать и приносить доход. Совсем крайний случай – смерть основного кормильца.

– Риски, связанные с резким ростом расходов . К резкому росту расходов может привести болезнь и необходимость дорогостоящего лечения любого члена семьи. Уничтожение или порча имущества и необходимость его восстановления. Наконец, привычное нам всем обесценивание рубля, и как следствие, подорожание товаров и услуг.

– Риски, связанные с падением стоимости или уничтожением активов . Обесценивание активов может произойти, например, из-за аварии автомобиля или пожара в квартире, в результате чего они потеряют свою стоимость. Может обанкротиться банк, и часть денег, которые в нем хранились, будут потеряны.

– Риски, связанные с неожиданным ростом долгов . Это бывает, если мы поручились за кого-то перед банком, и тот, за кого мы поручились, кредит не вернул. Люди иногда бездумно дают такие поручительства и платят за это благополучием всех членов своей семьи.

Строго говоря, выражение «защита от рисков» не совсем корректное.

Поскольку риск – это вероятность, то защиты от вероятности, конечно, быть не может. Защита от риска означает, что либо эта вероятность снижается, либо степень ухудшения финансового (и нефинансового) состояния семьи будет меньше по сравнению с той ситуацией, когда этой защиты нет.