Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Таким образом, можно сформулировать следующие рекомендации по управлению финансами семьи Дмитрия и Кати:

1) локальной приоритетной целью является формирование резервного фонда в сумме 100 – 150 тыс. руб.;

2) основной точкой приложения усилий является управление расходами; ежемесячные расходы не должны превышать 45 – 50 тыс. руб.;

3) на протяжении ближайших нескольких месяцев необходимо использовать алгоритм детального контроля расходов;

4) технология сокращения расходов следующая: любая трата денег оценивается, в первую очередь, по степени необходимости; расходы, не имеющие высокой степени необходимости, нужно сократить в два раза; их сумма не должна превышать 15 тыс. руб.;

5) в семье нужно договориться о том, что степень необходимости любых расходов супруги определяют совместно и достаточно строго, без поблажек к самим себе;

6) в первую очередь, имеет смысл обратить внимание на подарки и развлечения; но не следует зацикливаться на этих категориях, сокращения возможны по любым позициям;

7) сэкономленные деньги должны направляться сначала на гашение первоочередных долгов, затем – в резервный фонд;

8) гашение кредита в КБ «YYY» пока производить не стоит; постараться найти решение (внесудебное или судебное), при котором сумма долга будет снижена и, по возможности, фиксирована; основной аргумент – при обращении взыскания на имущество кредит в полном объёме всё равно погасить не удастся;

9) для формирования резервного фонда нужно открыть отдельный счет в банке (вклад с правом пополнения и частичного снятия); причём процентная ставка по этому вкладу не является главным критерием выбора, т. к. сумма вклада очень мала; при этом надо застраховаться от обращения взыскания на этот вклад со стороны банков-кредиторов;

10) идею со сменой машины пока придётся отложить, т. к. никакого другого способа, кроме наращивания долгов, для этого не существует; возможно даже, что имеющуюся машину есть смысл продать, но не покупать новую, а быстрее сформировать резервный фонд. Мечта о новой машине может осуществиться только с ростом доходов.

С этими выводами ребята согласились.

В последующие месяцы Дмитрию и Кате удалось сократить расходы, используя предложенную технологию. Даже несмотря на то, что следующим месяцем был предновогодний декабрь. Но, к сожалению, им не удалось сформировать резервный фонд из-за нескольких негативных и плохо прогнозируемых событий: вынужденная смена жилья, задержки зарплаты у Дмитрия. Важно отметить, что если бы такой фонд был сформирован раньше, то эти негативные события прошли бы более спокойно.

Валентин и Милана

Возраст обоих супругов 51 год. Дети взрослые, обеспечивают себя сами.

Имеется квартира, две машины. Долгов нет.

Накопленный рабочий капитал составляет 12 300 тыс. руб.

Ежемесячные расходы семьи – 90 тыс. руб. Доходы – 120 – 130 тыс. руб. в месяц.

Эта семья обратилась ко мне скорее из любопытства, чем для решения какой-то конкретной проблемы. Они просто хотели получше разобраться со своими деньгами, получить экспертное заключение о своём финансовом состоянии.

Анализ расходов этой семьи в течение одного месяца показал, что ни по одной характеристике расходов каких-либо перекосов не наблюдается. Эта семья смогла организовать полноценную и интересную жизнь при достаточно скромных, без излишеств, расходах.

Темп накопления капитала в размере 25%-30% от доходов ежемесячно является вполне достаточным.

Неожиданными оказались результаты анализа рабочих активов.

На момент обращения, на 1.07.2014 года, средневзвешенная доходность рабочих активов семьи составила 1,85% годовых. Такая доходность была бы понятной, если бы все их сбережения находились в иностранной валюте во вкладах в надёжных зарубежных банках с низкой процентной ставкой. Но это было не так.

Рабочие активы семьи Валентина и Миланы включали 2 объекта недвижимости, 13 счетов в Российских банках, «тумбочку», кошельки и долг друга.

Распределение рабочих активов по доходности (суммы активов приведены в рублёвом эквиваленте):

Распределение активов по валютам:

Более детально – распределение активов по валютам и по доходности:

Распределение активов по степени ликвидности. Ликвидность показывает, насколько легко, быстро и без потерь актив может быть продан, т. е. преобразован в наличные или безналичные деньги. Рабочие активы удобно разделить на три группы по степени ликвидности: «2» – низкая ликвидность, «3» – высокая ликвидность, «4» – абсолютная ликвидность – наличные деньги, текущие счета и карты.

Итак, в результате анализа стало видно следующее:

– деньги «разбросаны» по избыточно большому количеству счетов, Валентин и Милана просто не следят за тем, насколько это эффективно;

– почти половина сбережений, более 5 млн. руб. как в рублях, так и в валюте, вообще не приносят пассивного дохода;

– треть сбережений, более 4 млн. руб., находится в абсолютно ликвидной форме, дома или на текущих счетах; если сравнить эту сумму с ежемесячными расходами семьи (90 тыс. руб.), то её хватит почти на 4 года жизни;

– две трети сбережений, более 8 млн. руб., имеют низкую ликвидность и, одновременно, низкую доходность.

То есть, основной задачей управления финансами семьи Валентина и Миланы является эффективное управление активами. Необходимо добиться их более высокой доходности за счет разумного распределения по степени ликвидности и по способам размещения.

Надо сказать, что Валентин и Милана не очень хотели обсуждать не только тему инвестирования, а даже просто вопрос о хранении своих сбережений. Они и слышать ничего не хотели о рынках, об инвестиционных стратегиях, о диверсификации рисков. Им было важно иметь достаточно много денег непосредственно дома, на всякий случай, и периодически покупать валюту, отслеживая её курс и стараясь не ошибаться.

Когда мы уже пили чай и разговаривали «о жизни и о любви», Валентин упомянул, что хочет купить себе какой-то инструмент (станок) стоимостью 30 тыс. руб. Но пока не решается позволить себе эти расходы.

В ответ я предложил ему использовать другой «станок», который называется калькулятор, и мы подсчитали следующее: