Ольга Скачкова - Справочник страхования

Дееспособные физические лица – это граждане РФ, иностранцы лица без гражданства и лица с двойным гражданством, достигшие восемнадцатилетнего возраста, способные своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, исполнять гражданские обязанности (ст. 21 ГК РФ)

К физическим лицам относятся также граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей (ст. 23 ГК РФ).

Юридические лица отличаются от физических тем, что это организации, которые имеют в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечают по своим обязательствам этим имуществом. Они могут от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету (ст. 48 ГК РФ). Юридические лица действуют на основании устава, либо учредительного договора и устава, либо только учредительного договора (ст. 52 ГК РФ).

Страхователями в добровольном порядке могут быть государственные предприятия, которые вправе застраховать принадлежащее им государственное имущество (Инструкция Минфина СССР от 2 февраля 1989 г. № 19 «Правила добровольного страхования имущества государственных предприятий, объединений»):

1) здания, сооружения;

2) передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование;

3) транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова;

4) объекты незавершенного производства и капитального строительства;

5) инвентарь;

6) готовая продукция, товары, сырье, материалы;

7) и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.

Прежде всего каждому современному человеку нужно четко запомнить и усвоить, кто такой страхователь, а кто – страховщик. Часто бывает так, что и эти, казалось бы, ставшие привычными понятия, путают. Чего только не услышишь на этот счет! Представитель страховой фирмы предложил директору магазина дарить покупателям страховки от наступления несчастного случая, мотивируя тем, что дирекция магазина заботится о жизни своих клиентов (конечно, с согласия самого клиента). Плюсов у необычного подарка много. Смысл его состоит в том, что если у покупателя наступит страховой случай, он пойдет за выплатой к страховщику, т. е. в ту страховую фирму, с которой заключил договор директор магазина. При этом директор магазина заплатит за приобретение подарка, например, 100 рублей, о чем знает лишь он сам, да страховщик, а в страховке будет написана страхования сумма в размере 10 000 рублей. Можно представить, как эффектно выглядит подарок со страховой суммой в размере 10 000 рублей перед покупателем. Подарок привлекателен и в том плане, что это не просто обычный рекламный проспект, который раздают направо и налево, который, прочитав или не прочитав, люди выбрасывают у урны. Страховка – это юридический договор, который аккуратно хранят во время всего действия договора. В этом-то и привлекательность поступившего от страховщика предложения для директора магазина. Покупатель-клиент не выбросит страховку как простую бумажку, будет рассказывать о подарке своим друзьям, которые тоже захотят посетить этот магазин. При созревшем желании о подобном сотрудничестве со страховщиком директор должен заключить генеральный договор страхования со страховой фирмой, согласно которому он становится страхователем и в течение целого месяца дарит страховки, а в конце месяца отчитывается за них страховщику. Все ясно и просто. Однако директор магазина свято верит в то, что именно он страховщик, что именно он будет отвечать за страховую выплату перед своими покупателями. По этой причине он отказывается от предложения: «Вы имеете наглость предлагать такое! Я разорюсь, выплачивая страховое возмещение!» Попытка страхового представителя разъяснить, кто есть кто – страхователь и страховщик – не приводит к успеху, потому что есть люди, которые слышат только лишь сами себя. А другой директор, руководитель рядом расположенного магазина, с удовольствием согласилась на предложение страховщика, она разглядела в нем дополнительный маркетинговый ход, причем очень удачный. У этой женщины присутствовали четкие знания о страхователях и страховщиках.

Несмотря на то что ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», дающая понятие страхователя, состоит из двух строк, на самом деле она не настолько лаконична, как представляется на первый взгляд. Вся ст. 5 названного Закона выглядит так: «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Кто является страхователем, вроде бы понятно. Это тот, кто приходит в страховую фирму с целью покупки страховки, т. е. с добровольным намерением что-либо или кого-либо застраховать. В то же время различные российские законы об обязательных видах страхования вменяют нам обязанность стать страхователями. Так, например, обязаны быть страхователями владельцы транспортных средств согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Поскольку владельцами транспортных средств могут быть как физические, так и юридические лица, они все обязаны соблюдать этот Закон.

В настоящее время в нашей стране происходит становление предпринимательства, фермерских и индивидуальных хозяйств. Работодателям в этих сферах деятельности нужно внимательно отнестись к тому, что в силу действия некоторых законов они обязаны стать страхователями. Если Вы – работодатель, но не имеете в своем штате юриста, Вам необходимо ознакомиться с перечнем законов, регламентирующих обязанность стать страхователями. Если Вы только готовитесь стать предпринимателем, знайте, на что Вы идете. Если Вы – обычный гражданин и всего лишь устраиваетесь на работу, Вы должны знать, в каких случаях работодатель обязан застраховать Вас, но не сделал этого. Ваше право – требовать страховку.

Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования со страховщиком. Действия для заключения договора страхования предусмотрены в ГК РФ (ст. 940, ст. 445). Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.