Ольга Скачкова - Справочник страхования

Страховщик должен иметь лицензию на осуществление обязательного страхования. Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). При этом исключением являются договоры личного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного личного страхования пассажиров (когда взнос взимается с самого пассажира) и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Необходимо пояснить, почему обязательное личное страхование пассажиров осуществляется за счет самих пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.). В соответствии со ст. 4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле главы 48 ГК РФ «Страхование». В ч. 2 п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т. е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК РФ, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.

Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетных фондов, и правила главы 48 ГК РФ об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст. 970 ГК РФ).

Во всех остальных случаях обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:

1) работодатель не имеет права осуществлять обязательное страхование за счет работника и удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника; страхователь-работодатель обязан уплатить страховой взнос за своего работника из собственных средств, а затем зачислить эти деньги в состав расходов;

2) при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов – банк должен уплачивать их из собственных средств и затем зачислить эти деньги в состав расходов;

3) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК РФ: заключить договор страхования и возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности. Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК РФ. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.

Страхователи, на которых закон возложил обязанность осуществить обязательное страхование, должны четко представлять себе последствия нарушения закона. Во-первых, для налоговых целей суды признают обязательным любое страхование, если в законе установлена обязанность страховать. Во-вторых, ст. 937 ГК РФ гласит: лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Иными словами, если работодатель имеет обязанность застраховать работника, но не сделал этого, несет ответственность перед подчиненным. При наступлении несчастного случая работодатель обязан будет выплатить работнику (выгодоприобретателю) деньги в том размере, как если бы это сделала страховая компания. Кроме того, с этого работодателя будут взысканы по иску суммы, неосновательно сбереженные работодателем, и, к тому же, на эти суммы начислят проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Однако не только работодатели пребывают в неведении относительно обязанностей осуществить обязательное страхование. Большинство граждан тоже не подозревают, что, устраиваясь на работу, они в определенных случаях вправе требовать от работодателя страховки, а работодатель обязан застраховать их за свой счет не потому, что это прихоть работника, а потому, что так велит закон Российской Федерации. Читайте дальше в статье «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем», работникам каких сфер деятельности нужно требовать от работодателя страховку.

Если договор обязательного страхования был заключен надлежащим образом, но страхователь не уплатил премии (страховой взнос), то страховщик, не получивший премии или ее части, вправе предъявить страхователю требование об ее уплате с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ.

В этой статье приводится перечень законов РФ с комментариями, в силу действия которых у субъектов появляется обязанность стать страхователем, приведены категории лици законы, в соответствии с которыми они могут страховать свою жизнь за счет работодателя. Права и обязанности страхователей четко установлены тем или иным законом.

Законы РФ об обязательных видах страхования определяют состав юридических лиц и физических лиц, на которых возложена обязанность стать страхователями (ГК РФ, ст. 936). Этот вопрос мы подробно рассмотрим для того, чтобы каждый человек четко знал, не подпадает ли он сам, ни о чем не подозревая, под действие какого-либо закона. Физическим лицам, имеющим статус индивидуального предпринимателя, ведущим бизнес в одиночку, трудно уследить за постоянно меняющимся законодательством. Законов РФ в условиях новой рыночной экономики издано очень много. Бывает и так, что человек в силу своего неведения нарушает закон, и вдруг, как снег на голову, падает на него какой-либо штраф. Все большее количество граждан становятся индивидуальными предпринимателями-работодателями, которые удивляются, за что им начисли штраф.

Несомненно, что очень досадно получать штрафы, но, как известно, незнание законов не освобождает от ответственности. В статье, кроме комментариев об обязанности стать страхователем, приведены размеры штрафа.

Так, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»(с изм. и доп. от 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 5 марта 2004 г.) в ст. 6 говорит о том, что страхователямиобязаны являться те лица, которые определяются в соответствии федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Указанный Закон дает понятие страхователя. Это: