Ольга Скачкова - Справочник страхования

Страхователямиобязаны быть российские предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. Они должны проводить обязательное противопожарное страхование согласно ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» (с изм. и доп. от 22 августа 1995 г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г., 7 ноября, 27 декабря 2000 г., 6 августа, 30 декабря 2001 г., 25 июля 2002 г., 10 января 2003 г., 10 мая, 29 июня, 22 августа, 29 декабря 2004 г., 1 апреля, 9 мая 2005 г., 2 февраля 2006 г.).

Виды обязательного противопожарного страхования:

1) страхование имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

2) страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

3) страхование работ и услуг в области пожарной безопасности.

Противопожарное страхование может осуществляться и в добровольной форме (ст. 28 ФЗ «О пожарной безопасности»). Страхователями при этом могут быть любые лица, желающие получить страховую защиту на случай наступления пожара.

За счет средств федерального бюджета подлежат ремонту федеральные автомобильные дороги. Следовательно, страхователями являются организации, в оперативном управлении которых находятся федеральные автомобильные дороги:

1) федеральные управления автомобильных дорог;

2) управления автомагистралей;

3) органы управления дорожным хозяйством субъектов Российской Федерации (Распоряжение Министерства транспорта от 26 августа 2002 г. № ИС-707-р «О страховании федеральных автомобильных дорог»).

Обязан стать страхователем нотариус, занимающийся частной практикой. Он на основании ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма при этом не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Участие в системе страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»(с изм. и доп. от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г.) обязательно для всех банков (ст. 6 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»). Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 названного Федерального закона. Страхователямидля целей настоящего Федерального закона признаются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. Страхователи (банки) обязаны:

1) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

2) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

3) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению агентства;

4) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая разработала Порядок ведения реестра банков, включенных в систему обязательного страхования вкладов, в котором определена процедура включения банков в реестр и исключения банков из реестра. Реестр ведется в электронном виде и размещается в сети Интернет на официальном сайте Агентства. Страховым случаем по Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» признаются либо отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Основаниями для исключения банка из реестра являются:

1) отзыв (аннулирование) лицензии Банка России и завершение Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;

2) прекращение права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнение банком своих обязательств перед вкладчиками;

3) прекращение деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования).

В России обязательному страхованию ответственности также подлежат отдельные виды деятельности, например космическая деятельность согласно Закону РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» (с изм. и доп. от 29 ноября 1996 г., 10 января 2003 г., 5 марта, 22 августа 2004 г., 2 февраля 2006 г.), экологическое страхование, которое предусмотрено Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (с изм. и доп. от 22 августа, 29 декабря 2004 г., 9 мая, 31 декабря 2005 г.).

Несомненно, что приятнее иметь права, а не обязанности. Права страхователей в обязательных видах страхования регламентированы в конкретных законах об обязательных видах страхования. В этой статье будут рассмотрены права страхователей добровольных видов страхования.

1. Если страховщик по какой-либо причине отказывает Вам в покупке страховки, но Вы доподлинно знаете, что такой вид страхования у него есть, Вы имеете право требовать этой услуги, а страховщик не имеет права отказать.

2. Вы имеете право одновременно застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков. По одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). «Вот и замечательно, хорошая новость, – подумаете Вы, – застрахую что-либо на 1 млн рублей у 10 разных страховщиков, а при наступлении страхового случая получу от каждого по 1 млн, т. е. сразу 10 млн рублей». Однако это не так, касаясь Вашего имущества, и это так, касаясь вашей жизни. Жизнь человека, на самом деле, бесценна, и закон учитывает это. Если Вы застраховали свою жизнь, например, от наступления несчастного случая на 1 млн рублей, в одной страховой компании, затем пошли в другую, третью, четвертую и там купили страховки с страховой суммой по 1 млн рублей, Вы действительно получите при наступлении страхового случая в каждой из этих страховых компаний по 1 млн рублей. Но если Вы размечтались то же самое осуществить насчет имущества, Вам это не удастся в силу действующего законодательства Российской Федерации. Закон разрешает застраховать, например, Вашу квартиру на 1 млн рублей у нескольких страховщиков, но страховое возмещение Вы получите только лишь 1 миллион рублей от всех вместе страховщиков. Один страховщик Вам выплатит, например, 200 000 рублей, другой – 300 000, третий – 100 000 и так далее, а в целом всего 1 млн рублей, но не 10 млн, если Вы приходили к 10 разным страховщикам. Страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.