Итоги Итоги - Итоги № 38 (2013)

Независимые эксперты с этими оценками не согласны. Дело в том, что наши долги и долги бразильцев или тем более немцев — это, как говорят в Одессе, две большие разницы.

Магия цифр

Дело не только в разнице стоимости заимствований. Покупая, например, в США автомобиль в кредит, потребитель переплачивает за него в среднем в 5 раз меньше, чем в России. Главной особенностью российской системы потребительского кредитования является перекладывание всех рисков на заемщика. Это позволяет банкам не тратить ресурсы на формирование современных систем оценки рисков и формирование достаточных резервов. А самих заемщиков вгоняет в круговую поруку, когда за того, кто не вернул кредит, платит его добросовестный «коллега». Эдакая кредитная пирамида получается. Выигрывает тот, кто изначально ничего возвращать не собирался. В России невозможно обнаружить репрезентативную статистику о судебных делах по поводу не возвращенных в срок потребкредитов. Таких дел очень мало, что вовсе не означает отсутствия просроченной задолженности. Просто банки с нею редко заморачиваются. Безнадежные долги, как правило, продаются коллекторским агентствам, которые действуют отнюдь не через суд. Они и не могут через суд, поскольку закона о самих коллекторах и их полномочиях в нашей стране нет. О чем не устает напоминать Роспотребнадзор. В условиях такого дикого рынка потребкредитования существенный рост задолженности населения означает приближение кризиса. А именно — волны массового невозврата кредитов.

Наконец, система потребительского кредитования в России находится, как ни крути, в младенческом состоянии. Если в США, просрочив платеж по кредиту, вы больше не получите новый, то в России такое вполне возможно. Ведь кредитным историям всего несколько лет. И далеко не все банки ими пользуются. Поэтому в развитых странах одновременное обслуживание гражданином нескольких кредитов — это нормальная практика. Для России же рост количества таких заемщиков как раз свидетельствует о закредитованности. Третий и четвертый заем россияне, как правило, оформляют тогда, когда им не хватает денег для обслуживания предыдущих. И за последнее время количество таких «многоразовых» заемщиков выросло в разы.

В той же населенной сплошь должниками Свердловской области более трех займов сразу имеет почти такое же количество людей, что и в богатой Москве. Почти не отстают по этому показателю Челябинская область, Краснодарский край. С учетом того что доходы там в разы ниже столичных, получается, что во многих регионах значительная часть населения — банкроты.

«Статистика показывает, что предел закредитованности уже достигнут», — говорит декан факультета НИУ «Высшая школа экономики» в Перми Андрей Емельянов. При этом следует обратить внимание на то, что средний размер кредита неуклонно снижается. Растет доля займов на сумму от 10 до 50 тысяч рублей и падает от 100 тысяч и выше. По мнению экспертов, это говорит об одном: множество людей стараются «перехватить до зарплаты». Иного экономического смысла в микрозаймах быть не может.

При этом снижение среднего размера кредита при постоянных комиссиях делает его обслуживание дороже. Занимая понемногу, население все глубже залезает в долги. Или на языке экономической статистики: растет общая нагрузка на домохозяйства по погашению процентных платежей. Такая штука в 2007 году приключилась с американскими домохозяйствами. Единственное отличие: в богатой Америке население назанимало сверх меры на покупку жилья, а не пылесосов-утюгов. Макроэкономическое последствие, впрочем, будет одно — финансовая система страны в конце концов не выдержит такой долговой нагрузки.

Удержится ли наша экономика от сползания в кризис?

/ Дело / Бизнес-климат

Глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев признался, что в последний раз дела в экономике обстояли так плохо во время кризиса 2008 года. Но тогда рушились мировые финансовые и промышленные гиганты, на ушах стояла вся планета — от министров и нобелевских лауреатов в области экономики до домохозяек. Нынешний же нулевой рост промпроизводства, сокращение расходов бюджета и прочие бедствия, судя по всему, наши, доморощенные. От +5 (да) до –5 (нет)

Российская экономика обладает солидным запасом прочности. Так, в наиболее критичный момент для рубля в июле — августе Центробанк потратил на поддержку нацвалюты сумму, эквивалентную одному проценту совокупного объема наших международных резервов. Также рублю удалось избежать стремительной девальвации в сравнении с другими валютами стран БРИКС, например индийской рупией или бразильским реалом. Таким образом, если текущая мировая экономическая конъюнктура сохранится, то российская экономика имеет шансы закончить год в плюсе. Рост может составить 1,5 процента.

Сергей Харинов

ди­рек­тор «Аль­фа-Форекс»

Избежать кризисных явлений в российской экономике не удастся. Мировая экономика также переживает не лучшие времена. Пусть наше присутствие в общем пуле пока еще носит достаточно ограниченный, в основном сырьевой характер, но волны экономического спада нас не обойдут. Стагнация производства, бегство капитала тому свидетельство. Однако есть множество факторов, которые дают возможность полагать, что катастрофическими последствиями нынешние события не обернутся. Самое главное — накопленный опыт, набор действенных, хотя и подчас непопулярных мер. Ну и конечно, сегодняшний высокий ценовой уровень на наши основные экспортные продукты. Вот тот арсенал, который должен позволить нам избежать большой беды. Поэтому, если коротко: избежать — не удастся, преодолеть — должны!

Алексей Николаенко

ви­це-пре­зи­дент бан­ка «Строй­кре­дит»

Российская экономика давно находится в кризисе, который, хоть и стыдливо называется стагнацией, но от этого кризисом быть не перестает. Сокращение бюджетных расходов окажется лишь одним из «коней апокалипсиса», благодаря которым этот кризис станет заметнее для населения. Как и положено, таких коней будет несколько: вслед за сокращением расходов придет «налоговый маневр», который вызовет рост цен на многие товары, включая топливо, а также очередное сокращение частного бизнеса. Дальше произойдет массовый дефолт по потребительским кредитам, которые в условиях стагнации последних лет были единственным драйвером массового потребления.

Станислав Емельянов

за­мес­ти­тель ге­не­раль­но­го ди­рек­то­ра ком­па­нии Omnicomm

Пока нет ничего, позволяющего говорить о том, что российской экономике удастся избежать кризиса. Вероятность его очень велика. Символический рост в ведущих европейских странах вводить в заблуждение не должен. Наша экономика зависит во многом от мировой, но нынешние тревожные тенденции с внешними факторами связаны в последнюю очередь. Причины внутри нее самой: крайняя неэффективность, высокий уровень коррупции, раздутые государственные расходы, большая, почти полная зависимость от цен на энергоносители. К сожалению, время для глубоких структурных реформ упущено, и пожарными мерами кризис не предотвратить.