Михаил Мамаев - Теория заговора. Правда о рекламе и услугах

Вот, допустим, возьмем не вклад, а программу. Комплексное предложение от банка, в которое входит не только вклад, но и инвестиция плюс страховка. Следите за руками! То, что сам банк признает вкладом, будет страховаться государством на пресловутые 1 млн 400 тысяч, а то, что является страховыми взносами, будет (а будет ли?) на совести страховой компании как стандартные взносы ее клиентов. Не так уж и просто получается разобраться, ведь для человека, который отдает деньги, это все его сбережения, и он наивно надеется, что непосредственно банк, который эти средства принял, ответит за их сохранность в случае чего.

ЕСЛИ ЗА ВНЕСЕННЫЕ ДЕНЬГИ ОТВЕЧАЕТ КАКАЯ-ТО (ЛЮБАЯ!) СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, ТО ГОСУДАРСТВО УЖЕ НЕ НЕСЕТ ЗА СОХРАННОСТЬ СРЕДСТВ ОТВЕТСТВЕННОСТИ!

По каким же критериям выбрать нормальный банк? Который, даже ликвидировавшись, вернет то, что мы отдали, без криминального банкротства (это когда никаких денег вкладчик не увидит). Так, один банк в Самарской области в 2014 году испортил новогодние праздники как минимум трем тысячам своих вкладчиков. Вроде бы там вклады были застрахованы, но когда люди приходили забирать свои деньги, оказывалось, что в выписке суммы по вкладам указаны были неправильно, либо, что совершенно шокирующе, в банке уверяли, что эти средства владелец же и снимал, вот документы. Следствие по этому громкому делу длилось долго. Весной 2015 года банк начал возврат денег вкладчиков. И первыми в очереди были те, у кого с документами был полный порядок. Что это значит:

• на руках должен быть договор с банком;

• сохранен приходно-кассовый ордер о поступлении суммы на счет;

• в идеале — имеется несколько выписок с лицевого счета.

Конечно, все документы должны быть в оригинале, не ксерокопии.

Банкиры считают, что слишком завышенный процент (по сравнению со средним по рынку) должен насторожить вкладчика. Банк России на своем сайте публикует средний процент в зависимости от разновидности вкладов, и, если банк превышает эту цифру на 2–3 %, это уже достаточно много. Информация на сайте обновляется ежемесячно.

Также, чтобы обезопасить свой вклад, можно разделить его по разным банкам таким образом, чтобы сумма каждого взноса не превышала тот самый страхуемый государством максимум. Это разумное решение.

Существует три очереди желающих вернуть свои средства из лопнувшего банка:

1. все физические лица, в том числе и с вкладами, превышающими 1 400 000 рублей;

2. все сотрудники разорившегося банка, желающие забрать долги по зарплате;

3. юридические лица.

Причем вкладчики из первой группы с вкладами менее 1 400 000 рублей должны начать получать свои деньги уже после двух недель после отзыва у банка лицензии. Что касается крупных вкладов, то, к сожалению, процент возврата достигает 70–80 и почти никогда 100 %.

Чтобы вернуть деньги и расплатиться с тремя очередями кредиторов, АСВ ищет активы лопнувшего банка, причем по всему миру. Если банкротство признано криминальным, то и руководитель (владелец) банка должен ответить своим имуществом.

Необычная распродажа — это когда банк распродает конфискованное имущество. Департамент по реализации активов Агентства по страхованию вкладов имеет на своих складах сейфы, оргтехнику, автомобили, мебель, даже банкоматы и бытовую технику вроде кофемашин. Проводятся аукционы с торгами на понижение: торг начинается с балансовой стоимости — с той суммы, по которой имущество числилось в документах банка. А если в течение десяти дней никто не покупает, то цена падает на N процентов, и так далее. Там может приобрести что-то и обычный человек, но нужно будет пройти непростую процедуру регистрации.

Что будет, если в лопнувшем банке у вас был вовсе не вклад, а, напротив, кредит. Не нужно думать, что теперь его некому отдавать. По договору у человека есть обязательство платить, и ликвидация банка не отменяет этого обязательства. Но кому и куда нести деньги? По каждому «угасшему» банку на сайте АСВ отображается вся информация: кто является восприемником прав этого банка. В течение двух недель после отзыва лицензии на сайте же (раздел «Ликвидация банков», вкладка «Страховой случай») появляется информация по банку: наступление страхового случае, графики выплат, кто осуществляет выплаты, а также как поступать с кредитами. Либо еще можно позвонить по телефону горячей линии АСВ. Чтобы получить деньги в банке, заявленному как агент, вкладчику нужен только паспорт, на месте заполняется заявление.

Блок советов:

• Сохраняйте оригиналы документов — договор с банком, приходно-кассовый ордер о поступлении суммы на счет, все выписки с лицевого счета.

• Обязательно погасите кредит, даже если банк «лопнул».

Банкиры нас убеждали: кредит — это выгодно. Не уточняли только, кому именно. Итог: сегодня россияне должны банкам более 30 триллионов рублей, что сравнимо с годовым бюджетом Голландии! Получается, что должники каждый пятый заработанный рубль относят в банк.

Представьте себе, к примеру, что двухкомнатная квартира (около 45 квадратных метров) в 2006 году стоила 4 млн рублей. Если ипотека на квартиру была взята в долларах, то за девять лет задолженность снова сравняется с первоначальной суммой — с ценой квартиры! Что же тогда человек выплачивал девять лет? Таковы реалии жилищного кредитования.

У банкиров, как говорится, «своя правда». Они утверждают, что люди сами шли на риск. Пытались получить выгоду, ведь ставки по валютным кредитам были намного ниже. Но как так получилось? И зачем вообще люди брали ипотечные кредиты в иностранной валюте? В начале двухтысячных банки мягко и «ненавязчиво» убеждали граждан брать кредиты в долларах и евро, говорили о том, что курс регулирует государство и, значит, никакой опасности и подвоха в валютном кредите нет.

Формально к ним не может быть претензий, каждый заемщик сам выбирал валюту. Но почему же банки ее предлагали? Все очень просто: часто банки выдавали нам не свои деньги, а те, которые они сами одолжили у других банков. Такой вот нехитрый бизнес. Нашим банкам было выгодно выдавать кредиты в той валюте, в которой они сами брали в долг деньги. То есть в долларах, евро, швейцарских франках. Так они не теряли прибыль даже на конвертации. Именно поэтому банки убеждали нас, что займы в валюте — это выгодно и безопасно.

В 2007 году банки сплошь и рядом не одобряли соискателям ипотеку в рублях, но одобряли в валюте. И можно ли это называть свободным выбором? Заемщики вначале обращались к банкам с разными просьбами: пересчитать кредит в рублях по старому курсу, провести реструктуризацию долга. Но, отчаявшись получить адекватный ответ, шли в суд.