Антон Монин - Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

Деньги вкладчиков «пирамид» не инвестируются ни в производство, ни на рынок ценных бумаг, а идут на выплаты процентов предыдущим вкладчикам, т. е. за бумагами этих «финансовых структур» фактически воздух, а не реальное наполнение, поэтому выплата высоких процентов очень быстро заканчивается.

Остерегайтесь, если организация, предлагающая взять ваши деньги, не может внятно объяснить, куда именно она их вкладывает, показать содержимое инвестиционного портфеля. Не доверяйте туманным формулировкам типа «в ликвидные активы» или «разные инструменты». Требуйте математической точности: куда, когда, сколько. Отсутствие подробной информации – признак мошенничества.

Еще один верный признак – обещание золотых гор величиной с небезызвестные египетские постройки или гарантии доходности 30, 40, а то и всех 70 % годовых, что совершенно нереально в современных рыночных условиях. Гарантировать доход можно в пределах ставки банковского депозита, все остальное «от лукавого».

Некоторые инвестиции – в облигации или ипотечные обязательства, например, могут давать больший доход, но он просчитан и объяснен. Мы понимаем, что получатель кредита платит процент, а мы получаем, к примеру, меньший. Но вот объяснить, почему один известный ПИК (Паевой инвестиционный кооператив, см. подраздел «Потребительские, жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы») предлагает взять от граждан краткосрочные средства под 24 % годовых, вклады на год – под 15 %, а кредит выдать готов любому желающему под 12,9 %, невозможно. Кроме одного случая, когда он финансирует разницу за счет своих вкладчиков, но тогда вопрос: а долго ли они будут это терпеть? Или в действительности кредит будет выдан не под обещанный, а гораздо более высокий процент за счет всяких надбавок, а выплаты по займу будут уменьшены за счет каких-нибудь хитрых условий договора. Будьте бдительны, когда вам предлагают нереальные проценты дохода, и требуйте объяснения, как он будет получен. Знать детали – ваше право как инвестора.

Ну а самое важное – читать все договоры, желательно вместе с юристом. Уж хороший юрист найдет в них способы, как не выплатить вам деньги или содрать лишнее. Помните: финансовые пирамиды продолжают строиться и вы можете стать их жертвой.

При приобретении финансовых услуг нам так или иначе приходится сталкиваться с различного рода посредниками, консультантами, обучающими курсами и просто людьми, раздающими советы. Как разобраться во всем этом многообразии и выбрать себе реальных помощников? Обычно в таких случаях начинают сразу перечислять качества, которыми должен обладать человек, насколько вы должны себя с ним комфортно чувствовать, доверять ему. Не отрицая важности всех этих параметров, замечу, что главное – сначала определиться, что данный «финансовый специалист» сможет для вас сделать. С этой целью составлена приводимая классификация. Как и наш молодой рынок, она еще далека от совершенства, но зато ярко отражает нашу российскую специфику.

Гордое племя работников торговли в России очень стыдится своей связи с продажами. А в финансовой сфере это вообще считается дурным тоном. Поэтому многочисленные продавцы финансовых услуг предпочитают именовать себя «финансовыми консультантами». Кроме того, так легче «пудрить мозги» потенциальным клиентам. Ведь если вы продавец, то от вас требуется лишь досконально разбираться в своем продукте, отвечать на все фактические вопросы и уметь оформить заказ. Назвавшись «финансовым консультантом», вы получаете возможность важно разговаривать с клиентом, «втирать» ему, что он сам в жизни не разберется во всех особенностях предлагаемых ему программ, и другим образом повышать свою никчемную значимость.

Огромное количество таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторые из них активно использовали при распространении продуктов техники MLM-бизнеса. А это означает, что их продавцы вместо изучения практики страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им. Кроме того, в технике быстрых продаж страховых продуктов, завезенных на наши туземные земли, предполагалось сначала напугать как следует дикаря, потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом уж «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника запугивания была отработана до совершенства и называется в общем случае «составление финансового плана».

Цель составления плана одна – сначала рассказать, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», ну а затем продать вам услуги нужных компаний под видом инвестиций в будущее. В настоящий момент после составления финансового плана продавцы-впариватели постараются разместить ваши деньги в большой набор финансовых компаний, от которых они получают свою скромную комиссию: доверительное управление, взаимные фонды и даже ПИФы.

Некоторые поняли, что когда они приходят бесплатно и начинают составлять финансовый план, их хитрость по «продаже бус аборигенам» становится понятной клиентам. Поэтому они внедрили плату за выполнение этой жизненно важной услуги. Кто-то даже организовал компании и начал учить других «финансовых консультантов». Однако суть их услуг от этого почти не изменилась. На основе своего субъективного опыта предлагаю держаться подальше от тех представителей этой группы, которые акцент делают на накопительных полисах страхования или на любых схемах заработка, связанных с объединением в сеть.

Исчерпав возможности товаров для души и тела, различных порошков, чудо-лекарств, супер-приборов, косметики и прочей мишуры, адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Конечно, они правы, ведь есть всякую гадость в итоге надоедает. А вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя деньги между членами своей цепочки, – это чистый бизнес и идеальная цель бога MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг).

Первыми сети MLM начали раскидывать страховые компании. Качество продаж при этом было ужасающим. Рассмотрим 3 классические схемы, которые вывели на 1-е места 2 лидирующие на этом рынке компании.

Обратимся к первой схеме. В какую-нибудь патриархальную национальную республику или область с сильной административной властью десантируется маленький отряд обстрелянных в столичных городах «финансовых консультантов». На месте быстро договариваются с главой, старейшиной, отцом местных народов. Обещают ему процент от всех сделок, а проще всего – вписывают под № 1 в местной цепочке. Дальше, используя административный или «патриархальный» ресурс, страхуют всех членов клана. Такая схема позволяет теперь некоторым страховым агентам доверительно сообщать, что их клиенты есть во всех администрациях, а еще более понизив голос – доверительно сообщать, что даже сам «Г» или «П» тоже у них застрахован и не понаслышке знает об их компании.