Дмитрий Заборовский - Как выгодно оформить ипотеку

Многие из нас слышали о существовании программы ипотечного кредитования «Молодая семья». Такая программа может быть двух видов: с государственной поддержкой и в виде специальных условий кредитования непосредственно от банка. Рассмотрим подробнее.

«Молодая семья» с поддержкой государства

Суть программы заключается в частичной оплате приобретаемого жилья за счет государства в виде субсидии. Размер субсидии рассчитывается из нормативов, установленных в каждом конкретном регионе. Проще говоря, клиент получает документ от администрации с указанием суммы, которую государство готово предоставить в виде поддержки (возвращать деньги государству не нужно) для приобретения жилья. Деньги переводятся продавцу исключительно безналичным способом. Приобретать квартиру или дом можно только в том регионе, в котором оформили субсидию. При этом приобретать жилье у близких родственников по этой программе запрещено. Пользоваться субсидией по программе «Молодая семья» можно только один раз.

Для того чтобы получить поддержку от государства, нужно встать в очередь (на практике свою очередь можно и не дождаться) и соответствовать требованиям программы. Основные требования:

– Возраст. Каждый из супругов на момент получения субсидии должен быть моложе 35 лет. При этом важно учитывать, что возраст оценивается не на момент подачи заявления и зачисления в очередь, а на момент фактического распределения денег. Таким образом, если в период ожидания хотя бы один из супругов достигнет возраста 35 лет, то семья лишается права на субсидию по программе «Молодая семья».

– Официальный брак или неполная семья. Для участия в программе обязательно состоять в зарегистрированном (официальном) браке, наличие детей в этом случае не обязательно. Либо находиться в статусе неполной семьи. Например, один родитель, один ребенок. Гражданский брак законом не признается, соответственно, сожители участвовать в программе не могут.

– Статус нуждающихся. Получить субсидию могут только семьи, признанные администрацией региона нуждающимися в улучшении жилищных условий. Для признания нуждающимися нужно обратиться с соответствующим заявлением и документами в местную администрацию. Нуждаемость в жилье определяется по учетной норме. Так как программа «Молодая семья» реализуется региональными властями, то учетную норму и перечень необходимых документов для признания граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий лучше узнавать непосредственно в местной администрации субъекта РФ.

Субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья в ипотеку (либо направить на погашение ипотеки). Приобрести можно:

– Готовое жилье (квартира или дом).

– Квартиру в новостройке.

– Использовать для строительства жилого дома.

«Молодая семья» – программа от банков

Некоторые банки разрабатывают собственные льготные программы кредитования для определенных категорий граждан. Одной из таких программ является «Молодая семья». Суть программы заключается в предоставлении более выгодных условий кредитования, чем по стандартным программам банка. Как правило, выгода заключается в более низкой процентной ставке (обычно на 0,3—0,5%) и сниженном минимальном размере первоначального взноса (обычно 10%). Никаких денег (как в случае с государством) банк клиентам не предоставляет.

Для участия в программе, как правило, требуется выполнить только два условия – соответствовать по возрасту (как правило, до 35 лет, при этом достаточно, чтобы моложе 35 лет был хотя бы один из супругов) и статусу (зарегистрированный брак либо неполная семья). Программа «Молодая семья» есть не во всех банках. Уточнять о возможности получить льготные условия кредитования по этой программе нужно у конкретного кредитора.

Вывод: по программе «Молодая семья» можно получить от государства субсидию на покупку жилья. Для этого нужно получить статус нуждающегося, встать в очередь и соответствовать требованиям. Суть программы «Молодая семья» от банков заключается в предоставлении льготных условий кредитования.

Льготную программу ипотечного кредитования с государственной поддержкой для семей с детьми еще называют «Семейная ипотека». Суть программы заключается в возможности оформить ипотеку по ставке 6% и ниже (есть программы кредитования по этой программе ниже 5% годовых) на весь срок кредитования. Чтобы получить ипотеку по этой программе, нужно соответствовать определенным требованиям:

– В семье в период с 31 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй либо последующий ребенок. (Ребенок может быть единственным при условии наличия у него инвалидности, тогда дата рождения не важна.)

– Заемщик (родитель) и дети должны быть гражданами РФ, при этом заемщик должен быть родителем ребенка, рождение которого дает право на господдержку.

– Для жителей Дальневосточного Федерального округа при рождении второго и последующих детей после 01 января 2019 года базовая процентная ставка 5% (на практике может быть и ниже).

Воспользоваться семейной ипотекой возможно только для приобретения жилья на первичном рынке либо на рефинансирование имеющегося жилищного кредита, если жилье приобреталось у юридического лица 29 29 Жители Дальневосточного федерального округа могут покупать по семейной ипотеке и вторичное жилье (включая дома), но только в селе. При этом продавцом может быть физическое лицо. . При рефинансировании остаток долга не должен превышать 80% от первоначальной стоимости жилья.

У программы кредитования есть условия:

– Договор на покупку жилья должен быть заключен в период с 01 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Возможно продление сроков. Если ребенок родился с 01 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, срок продлевается до 01 марта 2023 года. Если ребенок получил инвалидность после 2022 года, то заключить договор можно до 31 декабря 2027 года.

– Продавец – юридическое лицо (за исключением инвестиционных фондов).

– Минимальный размер первоначального взноса 15—20%. В качестве первого взноса может полностью использоваться материнский капитал.

– Максимальная сумма ипотеки 6 000 000 рублей. (Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 000 000 рублей.)

– Материнский капитал входит в максимальную сумму кредита.

Условия программы достаточно часто пересматриваются. Для того, чтобы убедиться в соответствии заемщика требованиям господдержки и возможности приобретения жилья по семейной ипотеке, нужно ознакомиться с действующей редакцией Постановления Правительства №1711 от 30.12.2017 или уточнить в банке.