Андрей Барбакадзе - Справочник водителя 2016. Штрафы, оформление ДТП и нарушений, страхование

Если водитель управляет (фактически владеет т/с) по генеральной доверенности, то при оформлении договора по КАСКО в ней должно быть указано право заключения договора страхования и получения страхового возмещения. Отсутствие такой фразы в генеральной доверенности создает определенные сложности, связанные с урегулированием убытка при наступлении страхового случая, так как страховое возмещение в такой ситуации вправе получить только собственник автомобиля.

При страховании по ОСАГО наличие генеральной доверенности не обязательно.

Страховые тарифы по КАСКО не едины, они устанавливаются страховой компанией. Причем у «брендовых» компаний тарифы несколько выше, но и стабильность выплат гарантирована. Страховые тарифы считаются в процентах от стоимости автомобиля (нового или подержанного) и составляют от 5 % до 10 % от стоимости. На размер страхового тарифа будет влиять:

• марка автомобиля (его «угоняемость»);

• возраст автомобиля (максимальный возраст – 10 лет);

• стаж водителя (самый дорогой тариф у водителей со стажем до двух лет);

• количество обращений в страховую компанию по страховым случаям;

• престижность страховой компании (рейтинг на рынке);

• количество рисков по страховке (угон, ущерб, жизнь/здоровье и т. п.);

• количество услуг по страховке (выезд аварийного комиссара на место ДТП, эвакуация автомобиля с места ДТП и другое);

• система страховых выплат (см. ниже).

Если в страховой полис вписано несколько водителей, то страховой тариф будет рассчитываться на водителя с минимальным водительским стажем.

Дополнительное оборудование страхуется отдельно по тарифу от 10 до 15 % от стоимости автомобиля.

При страховании по КАСКО может использоваться франшиза. Франшиза выгодна страховщику, но не очень выгодна страхователю, особенно с небольшим стажем или частым использованием т/с. Существует два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (не вычитаемая). Наиболее выгодной для страхователя со стажем считается условная франшиза, но, к сожалению, при страховании КАСКО страховщики редко ее предлагают.

Пример условной франшизы. Сумма страховой премии составляет 25 000 рублей, но страхователь платит только 15 000. Если за год страхователь не обращается к страховщику за возмещением ущерба, то никаких доплат страхователь не делает. Если же обращается, и размер убытка превышает 10 000 рублей, то страховщик выплачивает сумму ущерба полностью. А если сумма ущерба не превысила 10 000 рублей, то страхователь платит из своего кармана. Франшизы, используемые в страховых договорах, могут существенно понизить расходы на полис, однако страхователь должен осознавать, что у франшизы первоочередная задача – снизить выплаты страховыми компаниями в тех случаях, когда убытки незначительны. А таких, по статистике, большинство. Франшиза не выгодна при замене лобового стекла, фары, фонаря, повреждении лакокрасочного покрытия одной детали. Подробно страхование с франшизой оговаривается при заключении договора по КАСКО.

Страхование жизни и здоровья от несчастного случая(временной потери трудоспособности или гибели водителя (пассажира) в результате ДТП) можно делать «паушально» (сразу на все места, включая место водителя) либо по «системе мест» (места для страхования выбирает страхователь).

Условием для страхования по КАСКО по риску «угон» для наиболее угоняемых машин является наличие противоугонной системы, можно штатной, если нет штатной, необходимо будет установить систему на СТО.

У начинающих водителей по КАСКО будут самые большие тарифы, но застраховать машину стоит. Как показывает практика, оплата ремонта мелких повреждений кузова превышает в среднем размер страховой премии для автомобиля малого класса, не говоря уже о стоимости ремонта более серьезных повреждений кузова и агрегатов. По статистике МВД в среднем за год каждый пятидесятый водитель автомобиля становится участником ДТП. Из этих пятидесяти половина – водители со стажем до 3-х лет. Средний кузовной ремонт отечественного автомобиля обходится в 500–800 $, иномарки – в 1000–3000 $. Статистика по угонам автомобилей в среднем по Европейской части РФ по моделям автомобилей примерно одинакова. Вот данные по угонам автомобилей в возрасте до 10 лет в Санкт-Петербурге:

1) автомобили малого класса(1,1 л–2,0 л) («ТОР-20» за 2014 год):

FORD FOCUS – 628;

RENAULT LOGAN – 266;

HYUNDAI SOLARIS – 228;

LADA 2109 (и ее модификации 099, 015) – 222;

MAZDA 3 – 205;

LADA 2110 (и ее модфикации) – 185;

KIA RIO – 169;

DAEWOO (NEXIA, MATIZ) – 164;

CHEVROLET LACETTI – 152;

MAZDA 6 – 136;

NISSAN TEANA – 122;

RENAULT DUSTER – 102;

FORD FUSION – 94;

RENAULT SONDERO и TOYOTA RAV 4 – 87;

NISSAN JUKE – 70;

NISSAN X-TRAIL и KIA SPORTAGE – 69;

NISSAN QASHQAI и MITSUBISHI ASX – 65; MITSUBISHI LANCER – 57; HONDA CIVIC – 50; SKODA OKTAVIA – 44.

2) автомобили среднего класса и выше(свыше 2,0 л) («ТОР-10» за 2014 год):

MERCEDES BENZ (все модели) – 275; LAND ROVER (все модели) – 266; BMW (все модели) – 226; INFINITI (все модели) – 180; TOYOTA LANDCRUSER – 176; TOYOTA CAMRY – 175; LEXUS (все модели) – 160; MITSUBISHI (все модели) – 146; FORD MONDEO – 65; NISSAN MURANO – 62.

Делайте выводы, начинающие водители!

Срок страхования по КАСКО – 1 год.

Максимальный возраст автомобиля, подлежащий страховке КАСКО, – 10 лет. Автомобили старше 10 лет могут быть застрахованы по другим видам страхования, которые предлагают некоторые страховые компании, например, по индивидуальному договору страхования имущества. Тарифы по таким видам страхования могут быть и выше тарифов КАСКО.

Страховое возмещение по КАСКО выплачивается, если ущерб по страховым рискам получен в любом регионе РФ и (или) в любой европейской стране.

Правила страхования КАСКО у каждой страховой компании свои. Принципиально они одинаковы, но некоторые различия все же есть. Брошюра с правилами страхователю выдается вместе с полисом КАСКО, но предварительно можно (и даже нужно!) с ними ознакомиться перед заключением договора страхования. Правила есть и на сайтах страховых компаний, и в автосалонах, где предлагают застраховать купленный автомобиль.

Размер страховой выплаты за причинение ущерба может устанавливаться:

• счетом официального дилера на гарантийном обслуживании;

• калькуляцией страхователя (ремонт на станции технического обслуживания (СТО) страхователя);

• счетом СТО, рекомендованных страховщиком;

• калькуляцией страховщика.

Эти варианты необходимо обговаривать в момент заключения договора КАСКО (они по-разному влияют на страховой тариф), и желаемая форма возмещения должна быть отражена в страховом полисе. Страховые возмещения можно получать в натуре (направление на ремонт СТО страховщика по выбору страхователя) либо наличными (перечислением на банковскую карту).