Роман Аргашоков - Деньги есть всегда. Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на все и даже больше

Основные критерии, по которым нужно делать выбор, – это:

• надежность (сохранность денег);

• доходность (сколько можно заработать по вкладу);

• ликвидность (доступность своих денег без потери доходности);

• минимальная сумма первоначального взноса;

• подходящее расположение банка.

Во-первых, надежность. Конечно, деньги на депозите застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на 1,4 миллиона рублей. У меня есть знакомые, которые погнались за максимальной доходностью депозита, но у их банка отозвали лицензию и им пришлось стать клиентами этого агентства. Но вы должны понимать, что при массовом банкротстве банков денег на всех не хватит. Да и проверять на себе надежность системы страхования вкладов не хочется. Особенно в кризис.

Я бы рекомендовал найти банк из первой сотни рейтинга банков по объему активов под управлением. Если строже подойти к выбору, то следует рассмотреть первые 50 банков из рейтинга, еще строже – 20 банков. Самым недоверчивым рекомендую банки с государственным участием (то есть государство – совладелец банка). Также можно исключить из этого списка банки, занимающиеся агрессивным кредитованием, так как у них выше риск обанкротиться при массовом невозврате кредитов.

Во-вторых, доходность. При близкой надежности лучше выбирать максимально возможную доходность по депозиту, чтобы не лишать себя заработка. Чтобы открыть депозит с доходностью в 5 и 10 процентов, придется затратить одинаковые усилия. «А если не видно разницы, зачем платить больше», – цитирую старый рекламный ролик. В каждом банке можно выбрать разные ставки, а при оформлении депозита через систему дистанционного обслуживания доходность обычно на 1 процент выше. Об этой системе еще поговорим.

В-третьих, ликвидность, то есть доступность своих денег. Учитывая, что хранить на депозите – это что-то вроде содержания запаски в багажнике, деньги должны быть доступны в любой момент. Причем в полном объеме, то есть без потери процентов. Большая часть банков лишает всех процентов даже при частичном досрочном изъятии средств, не говоря уж о полном закрытии депозита. Важно выбрать те банки, которые ради привлечения дополнительных клиентов позволяют сохранять большую часть доходности.

В-четвертых, минимальная сумма первоначального взноса для открытия вклада. Каждый банк устанавливает свои правила. Чем меньше эта сумма, тем более доступна услуга и сами деньги, когда понадобится их частично снять со счета. Чаще всего банк просит не уменьшать остаток ниже минимального размера депозита – для сохранения процентов по вкладу. Идеальны вклады от 1 тысячи рублей, но и 10 тысяч рублей – невысокий порог входа. Если банк просит больше, то оцените свои возможности.

В-пятых, подходящее расположение банка. Даже редкие визиты в банк не должны быть сложными и не должны съедать уйму времени. Поэтому лучше выбрать банк рядом с работой, с домом или по пути с работы домой. Большое количество банкоматов или вхождение банка в партнерскую программу какой-либо группы банков позволит вам снимать деньги во множестве мест без комиссии.

Надеюсь, что вы современный человек и будете использовать возможности техники и Интернета. Я имею в виду систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая в быту называется банк-клиент, интернет-банк и так далее. Большую часть операций можно совершать через Интернет или мобильное приложение.

Экономится время на стоянии в очередях и комиссионных (банк предлагает не посещать офис и в системе ДБО предлагает лучшие тарифы), а также сохраняются нервы при общении с неопытными сотрудниками. Сохранность денег на электронных счетах очень высокая, а количество денег на вашем счете, скорее всего, будет не такое огромное, чтобы заинтересовать хакеров.

Выбрать депозит проще всего за два шага. Вначале на каком-либо сайте по банковским услугам, например banki.ru или moneyzzz.ru, вы задаете условия вклада – сумму, срок, минимальную сумму вклада. Затем выбранные варианты проверяете на официальных сайтах самих банков, поскольку информация может отличаться от данных на общих сайтах.

ЗАДАНИЕ

Подберите банковский депозит на привлекательных условиях.

Страховки бывают трех видов – рисковые, пенсионные и накопительные.

Рисковая страховкаоформляется на год. Произошел страховой случай – клиент получил выплату. Если нет – деньги остались страховой компании как плата за риск. Стоимость такой страховки чаще всего составляет от 5 до 15 тысяч рублей, а выплата будет от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей – в зависимости от суммы взноса. Чаще всего рисковые программы защищают от несчастного случая.

В настоящий момент страховые компании модернизируют рисковые страховки, добавляя в них элементы накопительных страховок, которые подробно рассмотрим ниже.

Большинству людей рисковое страхование знакомо по автомобильным страховкам. Просто в качестве объекта защиты здесь выступает иное – жизнь и здоровье человека. Если вы разберетесь в выборе более сложных накопительных программ, то подобрать рисковую сможете с легкостью.

Пенсионное страхование– передача в страховую компанию капитала, которым она управляет, размещает в различные финансовые инструменты, зарабатывает доходность и выплачивает вам либо проценты, либо проценты плюс часть основной суммы, то есть вы проедаете основной капитал.

Этот вид страхования подходит для создания себе пассивного дохода – помимо недвижимости, сдаваемой в аренду, банковских депозитов, облигаций и других вариантов размещения пенсионных денег. Подробнее об этом виде страхования поговорим в одной из будущих книг о пассивном доходе.

Накопительная страховка– нечто среднее между рисковой и пенсионной. В ней вы и защищаете себя от различных рисков, и постепенно накапливаете капитал, который страховая компания распределяет по различным финансовым инструментам для заработка доходности. На этих программах остановимся подробнее.

Через такую страховку накапливается капитал для получения с него в будущем пассивного дохода. Многие страховые компании финансово гораздо более устойчивы, чем банки. Это позволяет защитить ваши деньги от потерь.