Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Следом посыпались требования о компенсации к Linden Lab, компании-оператору Second Life, однако она уверяла, что регулирование виртуальных банков не входило в ее обязанности. Как результат, популярность Second Life сильно упала. Отчаянно пытаясь вернуть доверие, Linden Lab заявила, что отныне только реальным банкам с реальными банковскими лицензиями будет разрешено вести виртуальную банковскую деятельность. Сравнивая виртуальную жизнь с реальной, должен заметить, что Linden Lab не всплыла с помощью спасительного антикризисного фонда в миллион долларов, как это могло бы быть в реальной жизни.

Это только один пример использования социальных денег и того, как они могут отражать реальные деньги в виртуальном пространстве. А также это объясняет, почему большинство инноваций в банковском деле, таких как PayPal, используют старую банковскую систему каналов для денег и будут использовать ее в будущем.

Банки регулируются законодательством, им необходимы лицензии, что, с точки зрения правительств, обеспечивает их функционирование. По этой причине Linden Labs должна была регулировать банки в своем виртуальном мире с помощью банковских лицензий реального мира, точно так же как QQ регулируется властями Китая. Однако это, наверное, противоречит основной доктрине интернета – свободе.

По мере того как мы продвигаемся к слиянию онлайн– и офлайн-обслуживания и к операциям в реальном времени, мы можем наблюдать переход от традиционных банковских инфраструктур вроде Visa, MasterCard и SWIFT к новым инфраструктурам, подобным тем, что предлагает биткоин. Это более серьезная угроза банковской системе, потому что новая структура основана на краудсорсинге[62 - Краудсорсинг (англ. crowdsourcing, от crowd – «толпа» и sourcing – «использование ресурсов»). Прим. перев.] – передаче некоторых производственных функций неопределенному кругу лиц, решении общественно значимых задач силами добровольцев, часто координирующих при этом свою деятельность с помощью информационных технологий.

Прежде чем закончить разговор о социальных деньгах, стоит упомянуть дополнительные валюты, которые также имеют отношение к биткоину, поскольку их часто называют локальными валютами, а биткоин – это локальная валюта поколения мобильного интернета. Эти валюты находятся на подъеме, играя роль социальных денег в реальном мире, и получают все большую поддержку в нашем взаимосвязанном мире. Если я, например, сумею обменять лондонский фунт стерлингов на нью-йоркский доллар с помощью надежного обменного механизма, тогда мы смогли бы создать новый глобальный механизм обмена дополнительных валют. В этом состоит идея биткоина, выполняющего роль социальных денег – дополнительной валюты, которая предоставляет возможность глобального денежного обмена на платформе интернета для нужд торговли.

В итоге функцией социальных денег является обмен ценностями между частными лицами и компаниями через электронные каналы. Этот обмен может быть:

• формальным – с помощью систем электронного перевода денег вроде PayPal или механизма обмена, обеспеченного ценными металлами, такими как золото и серебро;

• неформальным – с помощью перевода реальных денег в другие ценностные формы, включая виртуальные деньги и дополнительные валюты.

Глобальный ценностный обмен получает мощную поддержку со стороны интернет-технологий и способен стимулировать развитие социального финансирования, социального взаимодействия и сферы социальных медиа.

Социальное кредитование и сбережения

Самый ранний пример новой модели социальных финансов представила компания Zopa в Великобритании в 2005 году. Это была новая форма кредитования. С тех пор кредитные сервисы в стиле Zopa появились повсюду: smava в Германии, Ppdai в Китае, Prosper и Lending Club в Соединенных Штатах, а также новые местные конкуренты в Великобритании, например RateSetter и Folk2Folk.

В основе большинства социальных кредитных сервисов лежит платформа, напоминающая eBay, для заемщиков и вкладчиков. Займы заемщиков финансируются сбережениями вкладчиков, как в банке. Разница состоит в том, что эти сервисы не осуществляют управления финансами. Это платформы, соединяющие потенциальных вкладчиков, которые хотят более высоких процентов по вкладам, и заемщиков, которым нужны низкие ставки по кредитам. Эти платформы сводят их и утверждают, что какое-либо финансовое регулирование отсутствует.

Zopa, smava, Ppdai и аналогичные фирмы, следовательно, похожи на eBay. Последний не предлагает товар, а только сводит покупателя и продавца. Точно также эти фирмы только сводят заемщиков и вкладчиков, поэтому Zopa выпадает из зоны ответственности регулирующих органов. Впрочем, ситуация изменится с 2014 года, когда будут введены формальные нормы регулирования, принятые в отрасли.

Сервисы социального кредитования добиваются успеха потому, что они маленькие и гибкие, с минимальным персоналом и накладными расходами. Это означает, что они могут предложить услугу с минимальным спредом между ставками депозитов и кредитов. В результате, имея 0,5 %-ный спред, они предлагают существенно более выгодные условия по сравнению с банками. Именно поэтому социальное кредитование работает.

Для управления кредитными рисками здесь используются традиционные банковские службы кредитной проверки, такие как Equifax и Experian, и поэтому кредитные сервисы имеют низкие доли дефолтов: в среднем 0,7 %; эта величина снижается до 0,1 % для низкорисковых кредитных операций. Для банков эти показатели обычно выше.

Возраст типичных кредиторов колеблется от 20 до 88 лет; средний возраст – 40 лет. Ссужаемые средства – от 10 до 100 тыс. фунтов стерлингов. И кредиторы, и заемщики нацелены на получение лучших процентных ставок по сравнению с теми, что они получили бы в крупных финансовых учреждениях на главной улице.

В Великобритании Zopa и другие кредитные компании чувствовали себя особенно хорошо благодаря финансовому кризису. Так, объем выданных кредитов Zopa в 2013 году составил 20 млн фунтов стерлингов, а в 2010-м – только 6 млн. В 2014 году компания рассчитывает выдать кредиты на сумму 40 млн фунтов стерлингов – вдвое больше, чем в предыдущем году. Рост бизнеса также приписывают последствиям событий сентября 2008 года, когда разразился кризис и британские банки HBOS и Lloyds объединились, а другой крупнейший банк, Королевский банк Шотландии, пришлось спасать. Это означало, что традиционные источники кредитования после кризиса значительно сократились и проценты по депозитам также были чисто символическими, поскольку центральные банки проводили политику нулевых ставок.

Британский успех был повторен компанией Lending Club из США, через которую ежемесячно проходит более 10 млн долларов выданных кредитов.