Андрей Воскресенский - Ипотека в лицах (первые лица ипотечного бизнеса о развитии ипотеки в России 1996-2008)

Помимо того, следует учитывать ситуацию, которая касается непосредственно заемщиков. На мой взгляд, призывы отделить страхование жизни и здоровья от ипотеки звучат, по меньшей мере, кощунственно. Ведь страхование и есть та самая социальная сторона, которая, по-моему, немного поверхностно трактуется отдельными государственными органами. Ее суть заключается в следующем: если с жизнью застрахованного заемщика что-то происходит, бремя несения обязательств по кредиту ложится не на его близких, а на страховую фирму. Это тем более актуально, если учесть ментальность жителей нашей страны, которые часто полагаются на авось. Именно поэтому, я смею утверждать, что страхование жизни и здоровья заемщика при ипотеке является правильным и надежным инструментом снижения такого рода риска. Оно может быть более или менее качественным, дороже или дешевле, но оно просто необходимо.

Кстати, доля страховых выплат по жизни и здоровью заемщика растет. Она составляет около 85 % общего объема страховых случаев в ипотеке. Это, прежде всего, связано с огромным количеством смертей и несчастных случаев среди клиентов. Печальная статистика говорит, что основная масса пострадавших заемщиков – мужчины.

Следует отметить, что в практике страховых компаний имелись и случаи мошенничества, когда потенциальный обладатель недвижимости при оформлении страхового полиса, необходимого для выдачи ипотечного кредита, намеренно давал ложные сведения о состоянии своего здоровья на тот момент. Примером может служить случай, произошедший в Тюменской области. Мужчина, кормилец семьи, оформил кредит, скрыв от страховой компании смертельное заболевание. Так как сумма лимита ипотечного кредитования была невысокой, но при этом достаточной для приобретения квартиры в регионе, страховая компания не делала особо тщательных проверок состояния здоровья заемщика. В результате через некоторое время он скончался, оставив жене и детям квартиру, кредит за которую была вынуждена погасить компания-страховщик.

Хотя за рубежом подобные действия являются одними из особо опасных видов противоправных деяний наряду с уклонением от уплаты налогов, в нашей стране случаи подобного мошенничества возникают все чаще и чаще. Связаны они с тем, что из-за большого потока клиентов многие страховые компании не всегда успевают точно оценить состояние здоровья заемщика и не проводят дополнительное медобследование.

Ко всему прочему, порой получить достоверные сведения из государственных медицинских учреждений не всегда возможно. К примеру, в нашей практике имелись случаи сговора с начальством медучреждений. Лишь отправив клиента на дополнительное обследование, удалось выяснить, что заболевание, которое привело к нетрудоспособности заемщика, развилось и диагностировалось гораздо раньше, чем был заключен страховой договор.

Существует проблема аккредитации страховых компаний в банках, так как это явление допускает некоторое количество вольных трактовок. С одной стороны, институт аккредитации воспринимается регулирующими органами как некое ограничение рынка. С другой же стороны, это может рассматриваться как попытка повышения надежности операций.

Для кредитора принципиально важно, чтобы часть его риска, связанная не с финансовым поведением заемщика (возможностью иметь работу или постоянный доход), а с его личностью и жизнью, с тем, как он эксплуатирует приобретенное жилье, была покрыта. И единственным цивилизованным способом в этом случае является страхование.

Соответственно, страховые компании, проходя пресловутую аккредитацию, предъявляют банку данные, которые свидетельствуют об их надежности, опыте, технологиях, ценовой политике, а также о возможности платить по определенным обязательствам. Кроме того, у крупных страховщиков имеется в наличии большой страховой портфель по разным видам страхования и, соответственно, возможность анализировать свою статистику за несколько лет. При осуществлении определенных расчетов такие компании могут спрогнозировать потенциальный риск. И если прогноз по риску жизни и здоровья клиента не очень благоприятный (к примеру, заемщик – мужчина в возрасте от 40 до 45), то в этом случае тарифная ставка будет увеличена.

Страховая компания, которая не имеет возможностей для анализа и не обладает сколько-нибудь значительным страховым портфелем, заимствуя тарифные ставки у крупных игроков рынка, действует вслепую. То, что тарифы такой компании могут быть ниже, никаким образом не свидетельствует о ее надежности и разумном поведении на рынке. Кроме того, это может не совпадать с политикой такого страховщика по другим частям портфеля. В результате подобная компания может успешно заниматься ипотечным кредитованием и прогореть на ОСАГО.

Естественно, существуют требования надзорных органов, но они не предполагают глубокой аналитики структуры страховых компаний и ориентируются в основном на базовый показатель финансовой устойчивости. Поэтому можно сказать, что сбалансированный портфель – это, прежде всего, профессиональная характеристика, на которую в том числе ориентируются банки при аккредитации компаний-страховщиков.

Ценовая ситуация на рынке ипотечного страхования постепенно меняется. По нашим наблюдениям, средний уровень процентных ставок ежегодно падает на 0,05 %. Например, средняя ставка по нашему портфелю, предполагающая страховое покрытие по трем рискам, равна 0,9 %. В среднем на рынке эта ставка еще ниже, но она зачастую включает в себя лишь одну составляющую страхового покрытия (страховое имущество), что будет всегда дешевле, чем по трем рискам.

В результате можно прийти к такому выводу. С одной стороны, крайне низкие тарифы при ипотечном страховании – опасная вещь. Это означает, что компания-страховщик рискует, как при игре в рулетку. С другой стороны, крайне высокие тарифы – явная наглость, которая говорит о том, что кто-то пытается наживаться на ипотеке.

Если говорить о формах страхования жизни и здоровья заемщика, то нужно отметить, что, к сожалению, единое мнение о том, как оно должно осуществляться, не сформировалось. Сегодня такое страхование осуществляется в двух форматах: так называемое расширенное страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование жизни.

В принципе, с точки зрения цены и нюансов, они во многом похожи. В основном, на рынке распространена модель расширенного страхования от несчастных случаев и болезней. Это связано с удобством для целей страхования. Кроме того, анализ клиента, а также требования к состоянию его здоровья и ограничения в выдаче страхового полиса, в общем, хорошо вписались в сложившуюся ситуацию на нашем рынке. Но долгосрочная перспектива все-таки остается за форматом страхования жизни. Когда мы дойдем до широкого внедрения страхования жизни в российскую практику, что в принципе и было в советское время, появятся дополнительные преимущества и возможности, существующие в этом формате страховании. К примеру, можно будет применить достаточно распространенный международный опыт, когда полис страхования жизни даже может приниматься в залог обеспечения обязательств по кредиту.