Оксана Кузнецова - Добровольное страхование

– поликлиническое обслуживание (96,8 % респондентов);

– услуги скорой медицинской помощи (85,5 %);

– вызов врача на дом (83,2 %);

– стоматологические услуги (81,8 %);

– экстренная госпитализация (75,9 %).

Также достаточно популярными для корпоративных страховок считаются вакцинация сотрудников, плановая госпитализация и диспансеризация.

В рамках стандартных страховых программ ДМС каждая компания оплачивает разный объем медицинских услуг.

Условия заключения договора коллективного медицинского страхования.В настоящее время на рынке медицинских услуг может работать любая страховая организация (страховщик). Большое количество страховщиков наряду с остальными видами страхования практикуют и деятельность в сфере ДМС. При таком обилии предложения встает вопрос: по каким параметрам организации-работодателю нужно выбирать страховщика? Нам представляется, что такими параметрами в первую очередь должны быть:

– компетентность менеджеров страховой компании;

– скорость и удобство работы страховой компании;

– подходящий набор предлагаемых услуг;

– высокое качество медицинского обслуживания;

– уровень тарифов на услуги медицинского страхования.

Наибольшую распространенность получило заключение договора страхования сроком на один год. При взаимном согласии сторон договор заключается заново, но чаще всего просто пролонгируется автоматически при отсутствии на то возражений клиента.

Все страховщики предлагают принципиально одинаковую схему медицинского страхования: гарантированное обслуживание в тех или иных лечебных учреждениях в течение срока действия страхового полиса. Различия касаются в основном стоимости страховки, перечня лечебных учреждений, осуществляющих лечение клиента, набора оказываемых услуг, а также качества их оказания.

Выбор медучреждения зависит от страховой компании, в которую вы обращаетесь. По медицинскому полису вы сможете обратиться не к любому врачу, а только туда, куда направит страховщик.

Если вы как физическое лицо захотели застраховать себя сами, то подумайте, насколько вам это необходимо, ведь платные медицинские услуги общедоступны.

Индивидуальное ДМС в целом невыгодно для физических лиц. Проще и дешевле обратиться в лечебное учреждение и оплатить фактически полученные услуги, чем обременять себя договором страхования и регулярными страховыми платежами.

Закон о медицинском страховании вступил в силу в 1991 г., однако система добровольного медицинского страхования до сих пор до конца не сложилась.

Покупая полис ДМС, мы рассчитываем прежде всего на высокий уровень сервиса и хорошее качество медицинской помощи. Естественно, что основная ответственность в данном случае ложится на медучреждение: именно от него будет зависеть, останется ли пациент доволен результатом лечения. Но по вполне понятным причинам довольными пациенты остаются далеко не всегда.

Кроме того, страховые компании зачастую не заинтересованы в доведении услуг, предусмотренных договором ДМС, до потребителя, особенно при наступлении страхового случая. Ведь платить за ваше лечение как раз и должен страховщик! Между тем для ряда недобросовестных страховых компаний задача страхования считается выполненной уже на этапе заключения с вами договора. Почему? Для недобросовестных страховщиков важно вовремя получать страховые взносы, а в случае низкой осведомленности пациенты реже используют возможности, предусмотренные договором ДМС, и вся страховая сумма может оставаться в распоряжении страховщика. В результате лечебно-профилактические учреждения не получают средств, а пациенты – надлежащей помощи.

Понятно, что страховщику с отдельными гражданами работать сложнее, чем с корпоративными клиентами – организациями. Да и психология и материальное положение россиян таковы, что совершенно здоровые люди редко покупают годовую страховку «на всякий случай». Поэтому гражданину в обязательном порядке предложат заполнить подробнейшую анкету, содержащую вопросы типа «чем раньше болел» или «как нынешняя работа влияет на состояние здоровья» и т. п. На основании ответов и выводов врача-эксперта страховщик рассчитает стоимость полиса. Клиентам старше 55 лет и тем, кто страхуется на крупную сумму, придется пройти медицинское обследование. И если, не дай Бог, оно выявит повышенную предрасположенность человека к заболеванию, то в выдаче страхового полиса может быть отказано.

Стоимость полиса зависит от выбранной программы, а также от расценок лечебного учреждения, с которым у страховой компании заключен договор на обслуживание. Это могут быть как дорогие клиники с самым современным оборудованием и высококлассными специалистами, так и более доступные медицинские центры.

Важные факторы, влияющие на цену страховки, – возраст и состояние здоровья покупателя полиса.

ДМС пожилых людей (старше 60 лет) и детей до трех лет стоит в 1,5–2 раза дороже, чем страхование всех остальных клиентов. В 2–3 раза дороже может стоить страховка в том случае, если человек перенес инсульт, инфаркт или имеет различные хронические заболевания.

Ответственность страховщика.Очень важный вопрос, о котором вы должны помнить, решив заключить договор ДМС себя или своего близкого человека, – вопрос об ответственности страховщика. Ведь оказывает медицинские услуги третье лицо – медучреждение!

Недобросовестные страховые компании, заключая договор с медицинским учреждением, целенаправленно не доводят до сведения застрахованных лиц содержание договора и условия его реализации, ограничиваясь формальной выдачей полиса. На самом деле функции страховой организации не должны ограничиваться заключением договора с вами и с медицинским учреждением. По закону страховщик обязан также контролировать объем, сроки и качество медицинских услуг в соответствии с условиями договора. Порядок осуществления такого контроля должен быть отражен в договоре.

Условие о том, что страховая организация несет материальную (имущественную) ответственность перед вами за невыполнение условий договора медицинского страхования, в том числе за ненадлежащий контроль качества медицинской помощи, должно быть включено в договор ДМС.

Чтобы в полном объеме реализовать свои права, нужно иметь о них четкое представление, основанное на законе. Обязанностью страховой организации по договору ДМС является:

1) надлежащий контроль качества медицинской помощи;

2) контроль за полнотой объема и своевременностью предоставления медицинских услуг;