Ирина Зайцева - Приобретаем и продаем дачу

Для того чтобы предоставить кредит, банки требуют от заемщика следующие данные:

– возраст;

– доход;

– гражданство;

– профессия;

– состояние здоровья.

Заемщику предоставляется кредит, если он старше 18 лет и к моменту полной выплаты кредита не достигнет пенсионного возраста. Однако из этого правила есть исключения. Например, если заемщик – руководитель предприятия, занимается частным предпринимательством, является представителем творческой профессии, банк может предоставить ему кредит и после достижения пенсионного возраста. Следует отметить, что страховые отчисления в этом случае не повышаются.

Доход заемщика должен быть достаточным для того, чтобы он смог получить необходимую сумму кредита. Кроме того, большинство банков требует документального подтверждения дохода заемщика. Если такой документ не предоставляется, банк требует дополнительного подтверждения платежеспособности (гонорары, доходы от сдачи недвижимого имущества в аренду, другие договоры потребительского кредитования и т. д.). Следует учитывать, что заемщикам с неподтвержденными доходами предлагаются кредиты с более высокой процентной ставкой.

Гражданство заемщика для банка принципиального значения не имеет. Основным критерием при выдаче кредита является подтверждение налоговой декларации о получении заемщиком дохода на территории России. Если основной источник дохода находится в другом государстве, банк потребует дополнительных доказательств платежеспособности заемщика.

В некоторых банках существует перечень профессий, в соответствии с которым получающим доход от данной профессии заемщикам кредит не выдается. Помимо этого, во многих банках (в частности, это касается банков с иностранным капиталом) отмечается различная степень доверия по отношению к владельцам собственного бизнеса и наемным работникам. Предпочтительным считается кредит для наемного работника, поскольку, потеряв работу, он сможет найти другую в соответствии со своей квалификацией. Что касается владельцев частного бизнеса, в случае разорения они скорее окажутся неплатежеспособными.

Следует учитывать, что чем больше сумма кредита, тем больше требований предъявляется банком к здоровью заемщика. Если страховая компания, аккредитованная при банке, откажет заемщику в страховании, сочтя его недостаточно здоровым, банк также может отказать в выдаче кредита. Альтернативным вариантом может быть предложенная страховой компанией повышенная ставка по страховому полису. Данный вариант используется также в случаях, когда возраст заемщика превышает стандартные условия банка. В любом случае для получения кредита на крупную сумму требуется пройти полное и тщательное медицинское обследование.

В оформлении кредита могут участвовать созаемщики. Созаемщики оформляются для того, чтобы дать банку дополнительные гарантии своевременного возврата кредита. Созаемщики участвуют в договоре для удовлетворения требований банка о возрасте заемщика, а также для увеличения дохода в случае, если одного дохода заемщика недостаточно для покупки недвижимого имущества. В качестве созаемщиков могут выступать только супруги. Братья, сестры, родители и другие родственники не могут быть созаемщиками.

Большинство характеристик стандартных программ ипотечного кредитования, предлагаемых разными банками, совпадает. В это число входят вид и размер процентной ставки, сроки кредитования, сумма страховых взносов, сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Помимо стандартных условий, в каждом банке предлагаются свои особые условия, которые выражаются в следующих параметрах:

– требование подтверждения дохода заемщика;

– минимальные и максимальные суммы выдаваемых кредитов;

– возможность досрочного погашения;

– наличие или отсутствие штрафов за досрочное погашение;

– необходимость участия поручителей;

– требования к заемщику (возраст, профессия, доход и т. д.);

– наличие или отсутствие комиссии за выдачу кредита и стоимость андеррайтинга (проверки платежеспособности).

Условие о подтверждении источников дохода заемщика предполагает набор документов, принимаемых банком для рассмотрения. Чтобы не ошибиться, следует уточнить у служащих банка, рассматривается ли у них только доход, подтвержденный справкой по форме НДФЛ-2 (данная справка предоставляется работодателями в налоговые органы), или же заемщик может предоставить подтверждение дополнительного дохода.

Минимальные размеры выдаваемых кредитов существенно различаются в разных банках. Следует отметить, что получение минимального размера ипотечного кредита довольно проблематично. Поэтому, если заемщику необходимо взять небольшой кредит (например, для покупки жилой недвижимости на одну комнату больше), ему придется постараться, чтобы найти банк, который выдаст ему кредит на соответствующую сумму.

Досрочное погашение кредита предоставляет заемщику возможность сэкономить деньги на выплате процентов и значительно сокращает общую сумму возврата. Как правило, банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита на несколько месяцев, а также оговаривают минимальный размер досрочно возвращаемой суммы кредита и штрафные санкции, компенсирующие полное или частичное погашение кредита. В большинстве случаев мораторий устанавливается на срок 3–6 месяцев, а штрафы – 1–3% от остатка кредита.

Особым условием Сбербанка является привлечение поручителей. Все остальные банки предъявляют данное требование лишь при условии невозможности документального подтверждения дохода заемщика.

Помимо перечисленных выше, есть и другие требования к заемщику, а именно:

– минимальный трудовой стаж (не менее 6 месяцев);

– месторасположение работы (должно находиться в том же регионе, где выдан кредит).

Наличие комиссии банка за выдачу кредита и стоимость андеррайтинга выражаются в следующем. Комиссия банка может быть суммой фиксированной или выраженной в процентах от размера кредита. В этом случае заемщик сам решает, какой из вариантов для него оптимален. Оценка платежеспособности увеличивает дополнительные расходы на получение кредита.

В результате конкуренции на рынке ипотеки появляется множество индивидуальных схем кредитования, предназначенных для заемщиков, которые не подпадают под стандартные условия 30 %-ного первого взноса и одинаковых по сумме ежемесячных выплат. Таким образом, если заемщик по каким-либо причинам не может оплатить 30 %-ный первый взнос, банки могут предложить ему следующие варианты: