Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей

До 2006 г. действовали Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В 2006 г. Постановлением Правительства РФ от 13 августа № 496 эти Правила были признаны утратившими силу без принятия других аналогичных по содержанию правил.

По вопросу продажи товаров в кредит с участием потребителей существует специальная норма п. 3 ст. 500 Гражданского кодекса Российской Федерации. Она позволяет покупателю оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара. Это означает, что на просроченную сумму очередного платежа не начисляются проценты.

Казалось бы, очень выгодная для потребителя норма. Но она фактически не действует, потому что серьезно нарушает баланс интересов продавца и покупателя. Возможно, эта норма послужила одной из причин, по которой продавцы отказались от кредитования граждан. Но, вместе с тем, у продавца никто не отнимал права лично кредитовать потребителей, и потому, если кто-то из них захочет заняться этим видом бизнеса, у него есть к тому все правовые основания.

Поскольку законом не предусмотрено иное, необходимо сделать вывод о том, что потребитель, приобретающий товар в кредит, пользуется теми же правами, предоставляемыми законодательством о защите прав потребителей, что и покупатель при покупке товаров за наличный расчет. Однако реализация этих прав может иметь некоторые особенности.

Отношения потребителя с продавцом, продавшим товар, и отношения потребителя с банком, выдавшим кредит, самостоятельные, они, казалось бы, и не должны пересекаться. Но в жизни оказывается не так. Продавец получил от банка оплату товара, его интересы можно признать удовлетворенными, но у продавца с банком есть свой договор о сотрудничестве (название договора может быть разным), по этому договору стороны берут на себя обязательства, которые затем могут отразиться на отношениях с потребителем. Но это только в том случае, если у покупателя возникают претензии к продавцу по поводу нарушения его прав.

Потребитель предъявляет продавцу требования, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, а продавец требует принести справку из банка о том, что кредит либо погашен, либо о погашенной сумме. Данное требование продавца законом не предусмотрено, но потребителю, добросовестно погашающему кредит, будет нетрудно представить такую справку. Надо только следить за тем, чтобы не пропустить предусмотренные законом сроки, поэтому претензию нужно предъявить сразу, а справку можно донести потом.

Потребителю, нарушившему график погашения кредита, такую справку достать не удастся, значит, придется отстаивать свою позицию в суде.

Очень часто в кредитном договоре с банком есть такое условие, что приобретенный товар находится в залоге у банка в обеспечение требований по кредитному договору. В случае предъявления потребителем требования о замене товара, товар, предоставленный взамен, становится автоматически заложенным банку до завершения погашения кредита.

При отказе потребителя от договора купли-продажи и возврате товара ненадлежащего качества в отношении возврата денежной суммы действуют нормы п. 5 и 6 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей», соответственно Закон предлагает два варианта развития событий.

Вариант 1: согласно п. 5 потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита, то есть проценты, уплаченные банку за предоставление кредита. Вероятно, предполагается, что оставшиеся расчеты продавец с банком проводят самостоятельно, но такая возможность должна быть отражена и в кредитном договоре потребителя с банком.

Второй вариант предусмотрен на тот случай, когда потребитель заключает с банком договор потребительского кредита, это разновидность кредитного договора, его мы рассмотрим в разделе книги о банковских услугах. Согласно п. 6 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей» в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа). Предполагается, что за счет этих средств кредит будет погашен потребителем досрочно.

Продажа товаров по образцам. Согласно п. 1 ст. 497 ГК РФ договор розничной купли-продажи может быть заключен на основании ознакомления покупателя с образцом товара, предложенным продавцом и выставленным в месте продажи товаров. Таким образом часто приобретается мебель, образец которой выставляется в торговом зале. Образец определяет условие о предмете договора и качестве товара. Этот вид договора розничной купли-продажи регулируется Правилами продажи товаров по образцам, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 21 июля 1997 г. № 918. Правила продажи товаров по образцам в наглядной и доступной форме должны доводиться продавцом до сведения покупателей.

Договор купли-продажи товара по образцам может быть заключен в месте продажи путем составления документа, подписанного сторонами, либо путем передачи покупателем сообщения о намерении приобрести товар посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что сообщение исходит от покупателя, а также в иной форме, согласованной продавцом и покупателем, при непосредственном заключении договора.

В договоре, наряду с иной информацией, должен быть указан адрес, по которому следует доставить товар; цена товара; вид услуги (услуга по доставке, по подключению, наладке и пуску в эксплуатацию технически сложных товаров, которые по техническим требованиям не могут быть пущены в эксплуатацию без участия соответствующих специалистов), время оказания услуги и ее стоимость; иные обязательства продавца и покупателя.

Покупатель до передачи ему товара вправе отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи товара по образцам при условии возмещения продавцу расходов, понесенных в связи с совершением действий по выполнению договора (п. 4 ст. 497 ГК РФ).

Этой нормой целесообразно пользоваться, когда отказ от исполнения договора имеет место через короткое время после его заключения, пока продавец еще не успел передать заказ непосредственному изготовителю или пока изготовитель не успел приступить к исполнению заказа. Если же отказ будет иметь место с большим промежутком времени, то продавец или изготовитель насчитают величину убытков, равную цене товара, покупателю совсем невыгодно терять такую сумму.