Шерил Нил - Как сберечь деньги в кризис и не только

Начнем со льготного периода, которым банки любят привлекать клиентов. Помните, что все условия должны быть прописаны в договоре! Внимательно прочитайте и уточните продолжительность периода (он называется грейс-период), за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом Теоретически эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если вы успеваете полностью погасить задолженность в оговоренный срок. Но для начала разберитесь с методом расчета этого срока.

Например, грейс-период может рассчитываться со дня первой транзакции (то есть списания денежных средств с кредитной карты). Предположим, вы снимали деньги 3 раза. Срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый grace period, вы должны полностью погасить задолженность. Период может также определяться отдельно по каждой транзакции. Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет не более 55 дней и может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита только на расчеты в торгово-розничной сети. Это могут быть даже определенные торговые сети, с которыми у банка заключены соответствующие договоры.

За то, что вы расплачиваетесь картой в определенных магазинах, вам даже могут возвращать определенный процент от суммы покупки на карту (кэш-бэк, дословно — «наличные назад»). Этот процент может быть разным при расчетах в разных магазинах. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но подумайте — зачем банку возвращать вам деньги? Cashback может составлять 0,5 % или 1 % от суммы покупки, но при этом вам установят более высокий процент за пользование заемными средствами. Вы не выигрываете ничего!Также банки в Великобритании утверждают, что переводят какой-то процент от выплачиваемых вами процентов на благотворительность. Но если вы хотите пожертвовать на благотворительность, зачем это делать таким сложным способом? Отказывайтесь (этот пункт может быть включен в договор) и жертвуйте сами, если хотите.

Также кредитные карты могут использоваться для снятия наличных — и это также должно быть отражено в договоре. Но за снятие наличных банк обычно берет комиссию. Комиссия за снятие в банкомате другого банка может быть выше. Также обычно банк устанавливает лимит на снятие наличных по кредитной карте. Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете.

Карта обойдется дороже, если вы захотите получать дополнительные услуги и бонусы. С вас будут дополнительно снимать деньги за смс-информирование (это может быть фиксированная сумма в месяц, а может быть отдельная плата за каждое сообщение), пользование интернет-банкингом, увеличение кредитного лимита. В каждом банке имеются тарифы на обслуживание кредитных карт. Внимательно изучите их перед тем, как оформлять карту.

Мой главный совет: если можете обойтись без кредитной карты, лучше не оформляйте ее никогда! Это соблазн для импульсивных трат и покупок даже у тех, кто не страдает шопоголией. Заемные средства должны использоваться только в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.Несмотря на дополнительный процент за пользование картой за рубежом (банки Великобритании берут 2,5 %), я все-таки рекомендую брать карту в заграничные поездки — все может случиться. В крайнем случае пользуйтесь кредитной картой при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, но не обналичивайте деньги с ее помощью. Если регулярно делаете покупки через Интернет, установите небольшой кредитный лимит, чтобы не увлечься. Внимательно следите за продолжительностью грейс-периода и погашайте задолженность вовремя. Даже если еще нужны заемные средства, погасите задолженность, а потом опять снимите деньги, и банк начнет рассчитывать льготный период заново.

Если же вы не смогли уложиться в грейс-период, придется платить процент за пользование заемными средствами. В Великобритании он довольно высок, а разобраться с его расчетом обычному человеку очень сложно. А иногда сложно и бухгалтеру! По оценке одного финансового журнала, существует 14 различных способов расчета процентов. Так, некоторые карты не предоставляют льготный период, некоторые начисляют проценты на проценты за прошлый месяц.

То есть две кредитные карты из двух разных банков с одними и теми же заявленными процентами за пользование заемными средствами могут обходиться в совершенно разные суммы.

Не обольщайтесь, если вам предлагают долгий период расчета за пользование заемными средствами.

Средний долг по кредитной карте в Великобритании составляет 3138 фунтов стерлингов. Средний процент за пользование заемными средствами в случае выхода за рамки грейс-периода составляет 15,2 %. Минимальный ежемесячный платеж составляет 2 % от суммы. Вы будете выплачивать долг 32 года! В результате выплатите банку 4275 фунтов стерлингов в виде процентов. Это значительно больше, чем вы одолжили изначально! Если будете платить по 3 %, то у вас уйдет 16 лет и 11 месяцев, проценты составят 1969,5 фунтов стерлингов. И это при условии, что вы больше никогда не будете пользоваться кредитной картой, а только расплачиваться за старые долги!

Понимаете, сколько зарабатывают банки, позволяя вам медленно расплачиваться с долгами? Вам кажется, что вы можете себе позволить долг по кредитной карте, потому что каждый месяц нужно возвращать такую малую сумму. Но разве вы работаете для того, чтобы на вас обогащались банкиры? Повторяю: кредитные карты — это зло.

Также по всем кредитным картам предусмотрены штрафы. Если вы опоздали с минимальным платежом, с вас возьмут до 12 фунтов стерлингов. В среднем каждый год на карту набегает 116 фунтов стерлингов штрафов. Хотя есть и плюс: если вы купили что-либо дороже 100 фунтов стерлингов, независимо от того, покупали вы товар в Великобритании или за рубежом, и расплачивались кредитной картой, то ответственность несет не только продавец, но и та организация, которая выдала вам кредитную карту. Продавец обанкротился и вам не доставили товар, вам просто по какой-то причине не доставили товар — вы можете идти жаловаться не только в торговую сеть. Наоборот, я советую идти в банк. Напоминаю, что я говорю про Великобританию. Если вы живете в другой стране, это правило может не действовать.

Никогда не соглашайтесь на «престижную» карту. Их всегда предлагают, но помните, что за их обслуживание вам придется платить гораздо больше, чем за обычную. Это могут быть сотни фунтов стерлингов! Например, при оформлении такой карты обычно дают страховку на случай всех ваших путешествий. А если вы путешествуете раз в год? Вам будет гораздо дешевле купить страховку на одно путешествие, а не на все возможные в течение года. Хотя должна признать, что бывают и интересные предложения, например, по черной карте American Express. Вы можете получить обслуживание вне очереди: огромное количество людей приходит на распродажу, а потом мается в очереди, которая движется крайне медленно — все же нахватали много вещей! Вы с этой картой (она называется «Центурион») подходите прямо к кассе. Кассир забывает про всех остальных. Вы оставляете покупки на кассе и говорите, что пойдете выпьете кофейку. И сотрудники магазина будут упаковывать ваши покупки, не обращая внимания на очередь и возмущение сотен других покупателей. Готовы платить за такое обхождение? Оформление этой карты стоит 7500 американских долларов. Годовое обслуживание обходится владельцу в 2500. Держатель карты должен поддерживать высокий уровень расходов — не менее 250 000 долларов в год.