Шерил Нил - Как сберечь деньги в кризис и не только

♦ Для сокращения расходов ищите банк, который даст вам наибольший процент, если деньги находятся на счету; снимет с вас наименьший процент, если вы превысите кредитный лимит; не будет взимать плату за дополнительные услуги, которые вам не нужны; не будет взимать никакого ежегодного или ежемесячного сбора за обслуживание.

В Великобритании банк, из которого вы уходите, должен в течение трех дней предоставить всю необходимую информацию и перевести деньги в ваш новый банк. По данным статистики, в тексте, набранном мелким шрифтом в конце договора, содержится 110 различных видов сборов, которые банки придумали, чтобы обогащаться на своих клиентах! Это данные по всем банкам, работающим на территории Великобритании. В среднем с каждого клиента банки Великобритании получают лишние 400 фунтов стерлингов в год. Они у вас лишние?

Банковское дело — это бизнес. Задача банкиров — делать деньги на вас. Но вы не должны допускать, чтобы они делали это нечестно. Их реклама часто вводит клиентов в заблуждение: предлагается открыть счет с привлекательными процентами, существенно превышающими инфляцию, но потом оказывается, что эти проценты будут начислены только за последние 3 месяца из того года, на который призывают открыть вклад. А в предыдущие 9 проценты гораздо ниже! Но вы узнаете об этом только после того, как лично пришли в банк. Или после того, как дома прочитали текст, набранный мелким шрифтом. Или в конце следующего года, когда пришли снимать большие проценты, а они оказались гораздо ниже, чем вы рассчитывали.

Очень внимательно читайте часть договора, посвященную штрафным санкциям! Может оказаться так, что, превысив лимит на 10 пенсов, вы заплатите 25 фунтов стерлингов! Банки «большой четверки» в Великобритании имеют на одних штрафах порядка миллиарда фунтов в год!

Современные технологии позволяют переводить деньги за две секунды, но в банке вам скажут, что на это нужно 5 дней. Проценты за эти 5 дней вам не платят — деньги же находились в процессе перевода!То есть банк раскошеливаться за пользование вашими деньгами не спешит.

Также банки в Великобритании почему-то считают, что могут не реагировать на жалобы клиентов. Вы жалуетесь — вас игнорируют и почему-то надеются, что вы забудете. Жалуйтесь! Настойчивым клиентам возвращают суммы, неправильно взысканные в виде штрафов. Повторяю: всегда читайте все, написанное мелким, шрифтом — даже более внимательно, чем то, что набрано обычным. И никогда не верьте банкам. «Выгодное предложение», «выгодный депозит» — это предложение и депозит, выгодные в первую очередь банку.

Кредитные карты — это зло. И я еще повторю это ниже.

Существует немало различных пластиковых карт, самые известные — кредитные и дебетовые. Карты могут принадлежать различным платежным системам, отличаться по условиям обслуживания (стандартные и предназначенные для vip-клиентов). Стоит ли ими пользоваться вообще? Это зависит от поставленных перед собой задач.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Карты считаются альтернативой потребительскому кредиту. Они впервые появились в США в 1950 году и назывались Diners Card (дословно: карта обедающего). В 1948 году Фрэнк Макнамара, директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation, не смог расплатиться за обед в нью-йоркском ресторане, потому что оставил бумажник в другом пиджаке. Ситуация получилась неловкая, но благодаря ей у Макнамары возникла идея основать Diners Club — клуб ресторанных завсегдатаев, чтобы дать возможность посетителям не ограничиваться наличностью в кармане. Компания Diners Club начала свою деятельность 28 января 1950 года с начальным капиталом в 75 000 долларов.

Клуб выдавал своим членам кредитные карты для расчета в ресторанах, правда, не во всех, а только в тех, которые заключили с ним договор. Клуб при этом выступал поручителем по обязательствам своих членов перед ресторанами и оплачивал выставленные счета. Члены клуба, в свою очередь, раз в месяц получали выписку по совершенным транзакциям и должны были в течение двух недель выплатить клубу всю потраченную в ресторанах сумму. При этом часть операционных расходов должен был нести ресторан, как партнер клуба, — ведь карта же увеличивала его выручку при отсутствии риска. С этой целью ввели комиссию, которая составляла 5–7 % от суммы счета. Ее платили рестораны, принимавшие карты, клубу, который их выпустил. Также был введен ежегодный сбор за выпуск и обслуживание карты (5 долларов). Его оплачивал держатель карты.

Изначально это был не пластик, а бумажный прямоугольник. Карты распространялись среди постоянных клиентов ресторанов и друзей основателей. К концу 1950 года у компании образовалось около 20 000 клиентов, карточки принимались в 285 ресторанах. С середины 1950-х годов компания начала международную деятельность, став первой международной платежной системой, работающей с кредитными картами.

К настоящему времени кредитные карты вошли в жизнь огромного количества жителей развитых стран. У среднего американца в бумажнике лежит восемь карт. В Великобритании предлагается около 1500 различных видов карт, а на руках находится больше кредитных карт, чем жителей. Мы тратим на них в год 120 млрд фунтов стерлингов, а делать этого, наверное, не следует. Это плохой способ заимствования. Процентные ставки по ним неоправданно высоки, как и штрафные санкции. Ставки не просто высоки, их трудно рассчитать!

Кредитная карта может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования. При недостатке собственных средств, который вы внезапно можете обнаружить в ресторане, как Макнамара, или в магазине, причем как наличных, так и для безналичного расчета, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк.

В настоящее время оформить кредитную карту можно даже не переступая порог отделения банка. Многие банки предоставляют возможность оформить ее через Интернет, после чего бесплатно доставят. Как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если вы уже являетесь пользователем других продуктов банка, в котором оформляете карту, и имеете в нем хорошую репутацию.

При оформлении кредитной карты очень внимательно изучите тарифы, и в особенности все написанное в договоре мелким шрифтом. Учтите, что при низкой процентной ставке могут быть (и скорее всего будут) другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.Банк установит кредитный лимит после оценки вашей платежеспособности. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается. Он зависит от возраста, места работы, продолжительности работы на последнем месте, заработка, социального статуса, наличия других кредитов и еще многих других показателей. Обратите особенное внимание на дополнительные комиссии, дополнительные услуги и их стоимость, штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.