Женевьева Гинзбург - Вдова вдове [Чуткие практичные идеи, как начать жить заново]

Теперь поговорим о сбережениях. Для начала выпишите на отдельный лист все, что находится в вашей собственности: наличные, сбережения, недвижимость, машина, другая собственность. Чтобы узнать точно, что сколько стоит, воспользуйтесь консультацией профессионалов: например, оценщика недвижимости и тому подобное. Часто вдовы удивляются, когда узнают, сколько на самом деле стоит их дом, квартира, машина или ценные бумаги.

Теперь подсчитайте все долги (кроме больших больничных счетов). Теперь вычтите сумму долга из стоимости вашей собственности, и вы узнаете, сколько стоит ваше имущество «чистыми». Ваши доходы — это не имущество. Имущество приносит доход, и это то, что есть у вас помимо дохода.

Теперь осталось одно — распределить деньги так, чтобы их хватило на остаток жизни. Можете воспользоваться способом одной дамы, которая вычла из 100 свой возраст и поделила свои сбережения на полученное число. «Даже если я проживу больше ста, — сказала она, — я все равно не смогу жевать бифштекс». Если вы решите применить этот способ, мне кажется, что 100 подойдет и для вас.

Существует другой метод, более распространенный: подсчитать расходы на жизнь, среднюю сумму, которая нужна вам в месяц. Эта сумма называется « бюджет ». Затем определите, сколько денег у вас есть и сколько остается после запланированных бюджетных расходов. Оставшиеся деньги называются « инвестиционными». Звучит, конечно, довольно внушительно, но на деле инвестицией может стать все что угодно: от простого накопительного счета в банке до золотых слитков в сейфе. Об инвестициях мы поговорим позже.

Как только сможете, для вашего же спокойствия составьте новый бюджет, основываясь на расходах прошлого года. Разумеется, в этом году расходы будут другими, но вам нужна основа для подсчетов. Обязательно включите в бюджет оплату жилья, коммунальных услуг, расходы на питание и лечение. Не забудьте об одежде, отдыхе и обо всем, что необходимо для поддержания того же уровня жизни, к которому вы привыкли.

Как только вы подсчитаете доходы и расходы, будет проще ответить себе на вопросы: «Могу ли я позволить себе оставить машину?» и «Не нужно ли мне найти другую работу или воспользоваться помощью семьи?» Как минимум половина женщин, которые тут же меняют место жительства или начинают себе во всем отказывать, через год жалеют о поспешных действиях и понять не могут, зачем они это делали. Не считайте себя бедной, пока банковские подсчеты вам об этом не скажут.

Очень важно постоянно следить за счетами, что бы это ни было: сберегательный счет в банке, подоходный налог, инвестиции или бюджет. Самый простой способ — это сберегательная книжка и пластиковая карточка. Таким образом все расходы и поступления будут фиксироваться банком. Деньги с этого счета, которые превышают необходимый минимум, можно переводить на другие счета, с большим процентом дохода. Таким образом, у вас будет полная запись всех расходов и доходов, которую за вас будет вести банк.

Внимание: банковская индустрия сильно изменилась и продолжает быстро меняться. Вам будет нужно сравнить условия вкладов и проценты, которые предлагают разные банки (при этом помните, что даже в одном и том же банке эти показатели могут меняться со временем, так что не забывайте периодически осведомляться о произошедших переменах). Помните, что не стоит выбирать банк для хранения сбережений, основываясь только на процентной ставке. Например, я сочла, что личное отношение в банке, услугами которого мы с мужем пользовались на протяжение многих лет, стоит половины процента доходов. Этот банк помог мне загладить ошибку, которую я совершила, когда выписала в налоговую чек с другого счета, с того, на котором не хватало денег. Меня утешили простой невинной ложью: «Ничего, все так делают».

Банки часто оказывают услуги постоянным клиентам, а для того, чтобы стать постоянным клиентом, нет нужды иметь миллион на счету: главное быть приветливой, вежливой и сделать так, чтобы вас узнавали банковские служащие. Мой совет: не пользуйтесь банкоматами, а общайтесь с людьми.

Мне нравится рассказ одной вдовы: переехав в другой штат, она стала ходить по банкам и искать тот, где будет «личный подход», который ей так нравился в том банке, с которым она прежде работала. Наконец ее спросили, что конкретно она хочет. Она ответила: «Мне нужен человек, который не пожалеет времени, чтобы отвечать на мои вопросы». Представитель тут же нашелся.

Вернемся к финансовым записям. Если ваши доходы и расходы несколько более запутаны, вам понадобится более сложная форма записи. Разделите лист на графы и озаглавьте каждую: медицинские расходы, коммунальные, и так далее. Таким образом вы не только сами будете знать, что происходит с вашими финансами, но сможете показать это служащему налоговой или другому представителю власти. Многие вдовы записывают доходы красной ручкой: таким образом можно даже без очков разглядеть, сколько у вас денег.

Какой бы системы ведения счетов вы ни придерживались, главное, чтобы она была простой. Я даже передать не могу, сколько вдов разрабатывают такую запутанную систему слежения за доходами и расходами, что в ней бы не разобрался сам министр экономики. Помните, чем чаще вы работаете с бумагами, тем больше они теряются. Это закон Мэрфи. Не заваливайте себя папками и конвертами, вам нужно всего два конверта: один для оплаченных счетов, другой — для неоплаченных. Собирайте все счета вместе (если они не срочные) и делайте необходимые платежи один или два раза в месяц.

По поводу кредита и кредитных карт: вам, вероятно, могут посоветовать купить в кредит что–нибудь крупное, чтобы утвердить себя как кредитоспособную женщину. Не слушайте таких советчиков. Делайте покупки только в том случае, если это действительно нужно и вы это планировали. Относительно кредитной карты мужа: его карту могут переписать на ваше имя. Это делается за один телефонный звонок или визит в банк. Иногда требуется снова подавать заявку, как на открытие новой кредитной карты, но в таком случае вы можете выбрать другой банк с более привлекательными условиями.

Не ждите, пока вам напомнят, что нужно покупать только то, что вы можете себе позволить — напомните себе сами. Кредит может показаться соблазнительным, но лучше подсчитайте, во сколько вам обойдется та же покупка, если платить наличными. Порыв купить что–то может схлынуть, если вы сядете и спокойно посчитаете. Если платежи по кредиту превысят ваши доходы в банке, и у вас есть свободные деньги, то платите наличными. Покупайте в кредит, только если у кредита есть явные преимущества, и платите взносы вовремя, чтобы с вас не брали большие проценты.