Брайан Трейси - Наука денег [Как увеличить свой доход и стать богатым] [litres]

Еще раз хочу коснуться покупки мебели в кредит. Когда я был молод и глуп, я пошел в мебельный магазин, где меня развели, как лоха. Эти ребята знают свое дело. Мне просто сказали: «Распишитесь здесь, распишитесь там», и на радостях я обставил всю квартиру. Как оказалось, под 24 % годовых. Я понятия не имел о таких грабительских процентах, но именно так эти ребята и делают деньги. Вы вносите первоначальный платеж – и понеслось. Когда стали приходить счета, я схватился за голову: «О боже, если эта канитель продлится три года, в итоге я переплачу вдвое», после чего досрочно выплатил всю сумму.

Прежде чем принимать на себя любое финансовое обязательство, возьмите документы домой и внимательно их изучите. Если чего-то не понимаете, потребуйте детального объяснения, потому что эти документы часто составляются таким образом, чтобы сбить с толку простого обывателя. Например, в договоре на обслуживание кредитной карты может быть сказано, что в первые шесть месяцев проценты не начисляются – но это только в том случае, если вы полностью погашаете задолженность или сохраняете баланс в $2 тысячи. Так что читайте мелкий шрифт, чтобы не попасть впросак. Там может быть указано 0 % или 1 % в месяц, 12 % в год и т. д.

Также держите ухо востро, когда вам звонят по телефону и делают «специальные» предложения насчет кредитных карт, телефонных тарифов или чего-нибудь еще. Такие предложения, как правило, страшно «кусаются» и включают 50–80 % комиссионных колл-менеджеру. На самом деле вам пытаются навязать абсолютно ненужные вам вещи типа дополнительной страховки или расширенной гарантии на автомобиль, технику или мобильный телефон, да еще за бешеные деньги.

Можете ли вы объяснить, как с умом использовать каждую из этих форм задолженности? Например, беспроцентные кредитные карты при условии ежемесячного возмещения потраченных средств, кредитные линии для бизнес-инвестирования, краткосрочные кредиты на автомобили, получить которые не составляет труда, и т. д. Давайте подчеркнем: тем, кто не обладает достаточной самодисциплиной, лучше вообще не брать кредитов.

В зависимости от кредитного рейтинга и вашего здравого смысла существуют три рекомендации. Первая называется консолидацией долга. Это означает объединение всех долгов и обязательств в единый займ, по которому вы затем вносите платежи. Этим занимаются многие компании, но часто они берут огромные проценты, поэтому нужно быть очень внимательными. Почти все, кто сталкивается с консолидацией долга, попадают в неприятности. На бумаге вроде все красиво, а в реальности платежи растут как на дрожжах, что может привести к финансовой несостоятельности и очередной консолидации долга.

Другой путь, предложенный специалистом по личным финансам Дейвом Рэмси, – это составить список всех своих долгов и начать выплачивать с самого маленького. Это хорошая идея, потому что психологически легче идти по нарастающей, вычеркивая из списка один долг за другим.

И наконец, последняя рекомендация, которая мне особенно нравится, – это выплатить сначала самые высокие проценты по кредитам. Взгляните на свои кредитные карточки: по одним с вас берут 18 %, по другим – 23 %, по третьим – 30 %. Выплатите сначала самые высокие проценты. Направьте на это все свои сбережения. Некоторые скажут: выплатите немного здесь, немного там. Я советовал бы внести по остальным кредитам минимальные платежи – просто чтобы вас не дергали.

Существует ряд стратегий, которые помогут вам рассчитаться с долгами, если вы всерьез решили этим заняться. Одна из них – начать экономить деньги. Правило Джорджа Клейсона гласит: заплатите сначала себе. Другими словами, сберегайте 10 % или даже больше своего ежемесячного дохода. Если вы в долгах как в шелках, придется начинать с малого, и это можно сделать двумя способами.

Предположим, вы решили разобраться с долгами и экономить деньги, но не в состоянии откладывать 10 % дохода в месяц. Тогда начните с 1 %, а на остальные 99 % живите. Просто берите и откладывайте 1 % своей зарплаты в начале месяца. Люди – рабы привычки, поэтому вы достаточно быстро приспособитесь жить на 99 % дохода. Во второй месяц отложите 2 %, в третий – 3 % и т. д.

За год вы сумеете довести свои сбережения до 12 %, а «затягивание пояса» будет таким мизерным, что вы этого даже не заметите. Затем запишите все свои расходы – просто чтобы осознавать тот факт, что вы тратите эти деньги. Часто это помогает удержаться от лишних трат. Затем отложите эти деньги. Когда начнете создавать сбережения и пополнять «Счет к Финансовой Свободе», с вашими долговыми обязательствами начнут происходить чудеса. Изменится ваш образ мыслей, изменится ваше отношение к долгам, и вы перестанете их аккумулировать.

Часто рекомендуют выбросить кредитные карты и рассчитываться за все только наличными. Я этого не рекомендую, так как это крайне неудобно. Лично у меня три кредитки. Точнее, у меня есть все виды кредиток, но я пользуюсь только тремя плюс дебетовой карточкой и каждый месяц вношу все платежи. Если этого не делать, то они аккумулируются – и достаточно быстро. Знаю это по своему горькому опыту. Так что задолженности по кредитным картам у меня нет вообще.

После того как вы начнете откладывать 1 % своего ежемесячного дохода, сумма ваших долговых выплат будет постоянно уменьшаться. Это может занять два-три года, но в один прекрасный день вы выберетесь из долговой ямы и больше в нее не попадете. Я разговаривал с огромным количеством людей, которые прошли через это и полностью изменили свою жизнь.

Когда вы в долгах, это вызывает чувство неполноценности, тревоги, отсутствия почвы под ногами и прочий негатив. Для сравнения представим разговор двух людей: один имеет в банке деньги, а другой – задолженность. Тот, у кого есть деньги, более уверенный, позитивный и разговорчивый. Должник же чувствует себя не в своей тарелке, осторожничает и заискивает. Сбросив с себя бремя долгов, вы станете совсем другим человеком.

И это возможно всего за 1 % в месяц. А если вы будете практиковать и другие вещи, о которых мы поговорим позже, ваши доходы начнут расти. Как результат, вы сможете откладывать больше денег и скорее рассчитаться с долгами.

Брайан, как вы относитесь к ипотечному кредиту? Стоит ли его брать или выплачивать досрочно?

На этот счет существуют разные мнения. У нас 3 %-ная ипотека под залог дома, и вы не найдете другой объект инвестирования под 3 %. Если у вас низкая процентная ставка, ипотеку лучше сохранять, особенно при теперешней ситуации на рынке недвижимости, когда цены на дома растут быстрее, чем платежи по кредиту. Так что это, как ни крути, инвестиция, поскольку ее стоимость увеличивается.