Брайан Трейси - Наука денег [Как увеличить свой доход и стать богатым] [litres]

Я понял, что мне нужно выкарабкиваться из долгов, иначе мы обанкротимся. И единственная возможность это сделать – начинать действовать. Первым делом нужно было разобраться с банком, у которого я брал ссуду под залог дома. Дома у меня больше не было, а платежи еще остались.

Перерыв кучу информации, я узнал, что, если сохранить текущую ссуду под проценты, то это не отразится на кредитной истории, и банк не будет изымать имущество и другие активы. Я пошел к менеджеру и сказал: «Послушайте, я не могу погасить основной долг, но я могу выплачивать по нему проценты, пока мой бизнес не встанет на ноги. Это займет от трех до шести месяцев». «Никаких проблем, – ответил он. – Если вы можете выплачивать проценты по ссуде, то считаетесь добросовестным заемщиком».

Потом я пошел к другим кредиторам и сказал: «Послушайте, у меня проблема: я не могу отдать вам всю сумму, но, если вы пойдете мне навстречу, то выплачу ее по частям в течение шести-двенадцати месяцев». И все они, без исключения, ответили: «Хорошо, мы пойдем вам навстречу». Я одолжил тысячи долларов, а выплачивал $50 в месяц.

Я вернулся к работе и за шесть месяцев поставил бизнес на ноги. В результате мне удалось рассчитаться со всеми долговыми обязательствами и привести в порядок текущие дела. Эти полтора года были ужасными, но зато я больше никогда не залезал в долги.

Вот почему совет «Никогда не вкладывайте в бизнес свои деньги» – это абсолютный нонсенс. На начальном этапе часто приходится вкладывать все, что у вас есть, и все, что вы можете попросить, одолжить или украсть. По оценкам Forbes, 80 % новоиспеченных компаний терпят крах в первые два года. Говорят, что новый бизнес – это гонка против времени: чтобы удержаться на плаву, надо постоянно крутиться и просчитывать расходы, чтобы не остаться без средств.

Представьте себе самолет, который вошел в штопор и стремительно приближается к земле. То же происходит и с вашим бизнесом. Нужно найти способ вывести его из штопора и начать работать в плюс, а потом потихоньку подниматься ввысь. В бизнесе существует правило: два года вы становитесь на ноги и еще два года рассчитываетесь по долгам. Как сказал Питер Друкер, «первые четыре года ни один бизнес не приносит прибыль. Если вы рассчитываете на другое, вы – сумасшедший».

Еще мне рассказали о правиле «два-два-три»: два года вы становитесь на ноги, два года рассчитываетесь по долгам, а три года набираете обороты и начинаете получать прибыль. Так что нужно иметь достаточно денег, чтобы продержаться два года. В противном случае вы обанкротитесь.

Услышав это, я сказал: «Чушь, со мной такого не произойдет. Я другой, мегасуперумный». На все про все у меня ушло ровно семь лет. И все, с кем я об этом говорил, подтверждают правило семи лет. Реальные расходы превышают ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени – в три; два года вы становитесь на ноги, два года окупаете затраты и три набираете обороты – итого семь лет. Когда человек проходит через эти стадии, он становится успешным предпринимателем.

Что касается историй о феноменах Кремниевой долины, где богатства растут, как на дрожжах, они возможны только благодаря чудесам технологии. Но не забывайте, что в США 30 миллионов компаний и из них всего 100 тысяч заняты в сфере высоких технологий. Остальные 29 миллионов – это в основном мелкий и средний бизнес, который пытается что-то продавать, чтобы остаться на плаву.

Брайан, мы упоминали о том, что существуют разные виды задолженности. Грубо говоря, все долги можно разделить на «хорошие» и «плохие». Пожалуйста, опишите между ними разницу и приведите конкретные примеры.

Ранее мы уже говорили, что «хорошие» долги – это те, которые себя окупают. К примеру, если вы закупаете товары для перепродажи, даете рекламу, которая приводит к вам покупателей, инвестируете в обучение персонала, чтобы он лучше продавал вашу продукцию или услуги, заводите кредитную карту для деловых поездок, то все эти затраты, по идее, должны принести отдачу.

«Плохие» долги – это деньги, которые уходят безвозвратно, вроде покупки мебели. Недавно мы реорганизовали свой бизнес, закрыли головные офисы и открыли новые, в два раза меньшей площади, но более удачного дизайна, соответствующего формату цифрового маркетинга. Наши сотрудники хотели открытое пространство и современную мебель. До этого у нас были традиционные офисы с обычными столами, за которые я когда-то заплатил бешеные деньги.

Теперь они даже даром никому не нужны. С десятков тысяч долларов, вбуханных когда-то в новехонькое оборудование, нам не удалось вернуть ни цента, не говоря уже о прибыли. Вот что называется «плохим долгом».

Как и многие компании, мы совершили еще одну ошибку, закупив слишком много товара. То есть заплатить заплатили, а продать не продали. Это обычная ситуация, когда вы планируете одно, а получается другое. В результате ваши склады забиты продукцией, а товарооборота нет, как нет и свободных денежных средств. Это еще один пример «плохого долга», который может привести бизнес к краху.

Зачем столько закупать, спросите вы? Затем, что крупные партии обходятся дешевле. Однако на начальном этапе лучше закупать небольшое количество товара, даже если это менее выгодно. По крайней мере, вы не останетесь без гроша за душой. Нереализованная продукция – это еще один источник «плохого долга» и основная причина, по которой компании становятся банкротами.

Давайте поговорим о «плохой» потребительской задолженности. Мы уже затрагивали тему кредитных карт с их высокими процентами. Расширенные кредиты на автомобили со сроком погашения до 72 месяцев и больше сейчас очень дорогие. Кроме того, существуют разные формы кредитных линий под залог недвижимости. Что вы можете сказать об этих видах кредитования, и почему они могут стать источником «плохих» долгов?

Индустрия кредитных карт держится на процентных платежах, которые могут достигать 18–23 % и выше: существуют всевозможные скрытые платежи, пеня за просрочку и т. п. Так что единственный способ использования кредитной карты – это ежемесячное внесение платежей. Задолженность по кредитной карте является самой дорогой и нежелательной формой персональной задолженности, на которой финансовые организации зарабатывают миллиарды долларов.

Расширенные кредиты на автомобили – еще один вид «плохих» долгов. По сути, вы покупаете машину втридорога. Не делайте этого. Не переплачивайте на ровном месте. Берите кредит максимум на 36 месяцев и держите свое эго под контролем.

Что касается кредитных линий под залог недвижимости, то они ничего не стоят, если вы ими не пользуетесь. У меня есть такая кредитная линия, и она обходится мне где-то в $250 в год. Кредитная линия под залог недвижимости – очень удачный вариант на тот случай, если под ваш бизнес не дают кредит. Можете запросто ею пользоваться. Просто удостоверьтесь в том, что текущие расходы очень низкие, и читайте все, что написано мелким шрифтом, – это немаловажно.