Сергей Кашин - Современное банковское дело. Общий курс

В дальнейшем эта форма стала использоваться судами для изъятия имущества из рук лиц, признанных недееспособными или обвиненных их родственниками в «безответственной расточительности». Также эта форма пригодилась религиозным учреждениям для закрепления за ними тех видов имущества, которое они получатели от своих дарителей, но которым им было запрещено владеть по закону.

В1535 году был принят Statute of Uses, на основе которого потом была разработана концепция Trust – прямой аналогии которой не было ни в римском, ни во французском праве. Полное законодательное оформление эта концепция получила в Charitable Trust Act 1853 года – в Великобритании и в Trustее Act 1925 года – в США. Особенностью трастов было то, что они могли создаваться на весьма длительные сроки – до 999 лет.

Итак, банк в современном понимании – это исполнитель трех видов услуг, приема денег на хранение (как вкладов или депозитов), предоставление кредитов и осуществление расчетов, и причем – одновременно.

Почему именно «одновременно»? Потому что кредитованием, выдачей ссуд может заниматься кто-угодно, для этого нужно лишь иметь достаточно денежных средств. Никаких разрешений и дозволений для этого не нужно, можно свободно давать деньги в долг как гражданам, так и предприятиям (например, через приобретение векселей) и самому государству (путем покупки государственных облигаций).

Прием денег на хранение. В отношении этой услуги также нет каких-либо особых ограничений: можно свободно передавать свои деньги на хранение другу, родственнику или, например, как во многих странах – нотариусу. При этом по мере развития расчетов в безналичной форме, наличные деньги в скором времени вообще во многом могут выйти из обращения. Тогда и надобность в этой услуге постепенно отпадет.

Осуществление расчетов. О расчетах наличными – уже сказано, поговорим о безналичных расчетах. Но сейчас в этой сфере, кроме банков, уже много других операторов, которые ни в каких разрешениях не нуждаются. К примеру, расчетами по дебетовым карточкам сетевые магазины и бензоколонки стали заниматься даже раньше банков. Давно существуют корпоративные и местные замкнутые системы расчетов: для приобретения собственной продукции работниками компании, магазинами с расчетами «под карточку» на военных базах и на отдаленных строительных площадках, карьерах, нефте и газовых платформах. Также известны и успешно функционируют этнические расчетные системы (переводов и платежей).

К настоящему времени уже созданы системы денежных переводов через Интернет, для целого ряда компьютерных игр, для электронных казино, и т. д. С появлением криптовалют на денежный рынок выходят не только системы расчетов с этими валютами, но и сами эти новые финансовые инструменты.

Для населения доступны расчеты через мобильные телефоны, ожидается появление расчетов вообще без физических инструментов, с использованием данных личной биометрии.

Разумеется, для функционирования всех этих расчетных систем нужны электронные базы данных и средства приема и обработки, но для этого достаточно размещение необходимых аппаратных средств где-нибудь в самом отдаленном районе.

Таким образом, по отдельности для каждой из этих функций уже не нужно создавать специальное банковское учреждение, с получением для него соответствующей государственной лицензии.

Так же необходимо рассмотреть данный вопрос с другой стороны – со стороны обоснования необходимости традиционного банковского учреждения.

Необходимы ли для него физические помещения? Уже сейчас во многих отделениях банков клиентов встречают консультанты, которые выясняют, что нужно клиенту и затем консультируют его, как это можно сделать в банкомате, не обращаясь к операционисту. Далее они объясняют клиенту, что то же самое они теперь могут делать не выходя из дома – надо только иметь компьютер или телефон, подключенный к электронным сетям. А во многих банках сотрудников и консультантов уже заменяют роботы

Когда помещения для размещения отделений банка будут вовсе не нужны, необходим какой-то персонал для непосредственных контактов с клиентами и для управления размещением денежных средств. Колл-центры страховые компании, службы коммунального обслуживания, а также крупные банки уже могут размещать в отдаленных развивающихся странах, где зарплата персонала – много ниже. Для обработки заявок на размещение депозитов и на предоставление небольших частных ссуд давно разработаны программы-роботы, при которых участие человека в такой работе нужно лишь на стадии подписания договора.

Для размещения крупных денежных средств многие банки уже сейчас используют долгосрочные соглашения с профессиональными участниками денежного рынка – инвестиционными компаниями, хэдж-фондами, индексными фондами и т. д.

Таким образом, нужда остается фактически только в небольшом персонале действительно управляющих работой банка лиц. А их может быть не более десятка, даже для самого крупного банка, а все остальные нужные для управления банка люди могут привлекаться на временной основе, на условиях подряда или на аутсорсинге. И такие банки или виртуальные финансовые структуры уже существуют во многих государствах.

Основной механизм банкирства – процент, запрещенный всеми основными мировыми религиями, до сих пор запрещен в странах мусульманской веры. В других странах инфляция денежных знаков вынудила реабилитацию процента, против процента как компенсатора потерь от обесценения денежных знаков был придуман метод индексации (цен и доходов).

Отдельным занятием для современных банкиров стало управление долгами граждан, коммерческих структур, государств.

В современном мире в банкирстве заметно преобладают банкиры англосаксонской традиции. Лондонский Сити по-прежнему центр международного банкирства, Нью-Йорк – крупнейший в мире финансовый центр, в Вашингтоне базируются крупнейшие международные финансовые организации – Мировой банк и Международный валютный фонд.

Банковское дело в мировом масштабе регулируется нормами английского права: в самой Великобритании, в США, в многочисленных «международных финансовых центрах», разбросанных по всем морям и океанам. Швейцария и Япония формально не входят в страны английского права, однако банкирская профессия в этих странах регулируется законами, основанными на английском праве.

Страны мусульманского мира английское право в целом не признают, в них действуют нормы шариата, однако крупнейшие финансовые институты этих стран, осуществляющие операции на международной арене – банки, фонды, инвестиционные фирмы и т.д., работают по нормам английского права.