Сергей Кашин - Современное банковское дело. Общий курс

Характерны и изменения в базовом опыте – в профессиональных навыках, необходимых для занятия банковской деятельностью. В банковское дело приходили в основном торговцы, монетные менялы, счетоводы, потом – ростовщики, ювелиры и нотариусы, затем – отставные промышленники, биржевые спекулянты и финансовые брокеры, сейчас – в основном юристы, аудиторы, физики и математики.

Современные банкиры привыкли обращаться с чужими деньгами, как со своими. И это можно было бы принять – следить за чужим имуществом как за своим, если бы при этом они и брали на себя полную ответственность за сохранность и возврат денег клиентов.

Принципиальная граница в банковском деле проходит между принятием денег клиентов на хранение (на депозит, вклад) и в управление (в траст, на доверительное управление).

В профессиональной «банкирской» деятельности банкир уже не просто хранит деньги клиентов, но пускает их в оборот – представляет из них ссуды, вкладывает их в различные коммерческие предприятия. В этой ситуации возникает новый риск – сверх арифметического несоответствия между долговыми обязательствами банкира (по его распискам) и наличием у него резервов наличных денег (золота). Это – риск несоответствия по срокам, между срочными обязательствами, определяющими даты возврата им денег клиентов, и сроками, на которые он вкладывает деньги, полученные от клиентов.

Современная практика эмиссионных институтов, когда они выпускают свои денежные обязательства, не принимая во внимание обеспеченность их реальными деньгами (золотом), в принципе невозможна, исходя из правил классической банковской деятельности. Арифметически это выражается в разнице между покупательной ценностью этих денежных обязательств на момент эмиссии (когда эмитент покупает на них нужные ему товары или услуги) и их покупательной ценностью после распространения их на рынке, когда в соответствии с законом спроса и предложения избыточное предложение этих обязательств ведет к падению их ценности.

Отсюда появляется вопрос о практической необходимости в мире и вообще значимости всей нынешней системы банковского регулирования, с ее особыми законами и «армиями» всякого рода надзирателей и наблюдателей.

Действительно, если на банковском рынке появляются массы мелких операторов-посредников, то для регулирования их деятельности достаточно обычных норм торгового права и жесткого контроля со стороны налоговых органов. Риск для общества с их стороны невелик, поскольку они могут действовать строго за свой счет и полной финансовой ответственностью перед своими клиентами. Разумеется, чтобы их клиенты им доверяли, надо чтобы они пользовались безупречной репутацией и при этом страховали свою ответственность за средства, привлеченные ими от клиентов.

Никакой необходимости заводить их в какие-то особые банки или банковские учреждения с особой лицензией в современных условиях цифровой экономики нет.

Теперь рассмотрим группу особенно крупных банкиров, оперирующих суммами в десятки и сотни миллиардов долларов. Круг таких людей очень узок и для них, конечно, нужно создавать особые нормы регулирования и контроля.

Во-первых, это – особые личные лицензии, требующие периодического подтверждения каждые, предположим, пять лет. Во-вторых, такие люди возможно должны работать в статусе полной личной финансовой ответственностью, что для таких людей, как Уоррен Баффет или Джордж Сорос, вовсе не является новостью или неожиданностью. Инструментами для обеспечения такой личной ответственности являются либо страхование (или частные поручительства), либо режим управления активами других лиц в статусе доверительных собственников (трастов).

Во многих странах мира особое управление налоговой службы контроля за крупнейшими налогоплательщиками работает уже долгие годы.

Какие меры реально нужны для нормализации контроля за деятельностью таких «средних» банкиров? Во-первых, возможно необходимо закрыть для них доступ к режиму ограниченной ответственности и оставить формы частного банкирского дома или полного товарищества, в котором не менее двух-трех управляющих должны принять на себя полную личную ответственность по его долгам перед клиентами.

Во-вторых, для каждого из таких «средних» банкиров можно рассмотреть обязательство иметь личную банковскую лицензию – которую следует подтверждать не реже одного раза в пять-десять лет.

В-третьих, условием для осуществления ими своей деятельности может быть участие в особой профессиональной банковской ассоциации, которая может формировать для своих членов комплекс особых этических и профессиональных стандартов.

Именно в США, где не было ни королей, склонных вести завоевательные войны – и потому постоянно нуждающихся в дополнительных финансовых ресурсов, ни церковных властей, порицающих грех ростовщичества, был явлен миру пример идеальной банковской системы, основанной на чистой конкуренции и не нарушающих основ рыночного предпринимательства.

Как пишет М. Ротбард, сейчас уже «мало кто помнит, что был в Америке частный банк, сумевший навести порядок в хаосе эмитируемых частными банками банкнот. Банк Саффолка ввел эмиссию в разумные границы. Он превратил штаты Новой Англии в остров денежной стабильности, тогда как остальная Америка барахталась в хаосе платежных инструментов». 5 5 Ротбард М. История денежного обращения и банковского дела в США. М.2005, С. 112

До этого в финансовом центре Новой Англии, Бостоне, как и в лондонском Сити, в обращении находилось множество банкнот разных банков, как местных, так и из других штатов. Для обмена этих банкнот на золотую и серебряную монету приходилось ехать иногда довольно далеко, и не в лучших погодных условиях. Поскольку банкноты провинциальных банков по этим причинам часто задерживались в обращении, эти банки не очень внимательно следили за их металлическом обеспечении, выпусками их на большие суммы, чем у них было золота и серебра, что еще более подрывало доверие к ним. Поэтому на рынке эти банкноты котировались с большими скидками, доходившими до 5%.

В ряде случаев бостонские банки вообще отказывались принимать банкноты банков других штатов – что стало причиной для создания новой профессии, брокеров денежного рынка, которые занимались скупкой и перепродажей векселей отдаленных банков. Самой прямой их заработок состоял в том, чтобы скупать банкноты провинциальных банков в Бостоне с дисконтом и ездить обналичивать их по номинальной стоимости в банках-эмитентах.

На этом, конечно, сильно, проигрывали торговцы, которые, не имея возможности инкассировать получаемые ими банкноты провинциальных банков у своих банкиров, должны были менять их у брокеров, не представляя реальной стоимости (с дисконтом) этих банкнот на денежном рынке.