Сергей Кашин - Современное банковское дело. Общий курс

И вот заключение Банковского управления штата Мэн: «Хотя деятельность саффолкской системы и не предусмотрена законом о банках, она является надежным стражем интересов публики (курсив – наш); каковы бы ни были возможные теоретические возражения против этой системы, практическим результатом ее деятельности является более высокая надежность наших банков».

Конец саффолкской системы предопределили, как это часто бывает, амбиции политиканов. По инициативе провинциальных банков Конгрессом штата в 1858 году была выдана лицензия на создание конкурента Банка Саффолка – Банка взаимного погашения (БВП). Новый банк начал действовать по отработанной Банком Саффолка схеме, но был заметно более снисходителен в своих контрольных действиях по отношению к создавшим его провинциальным банкам. Поэтому последние стали переходить на обслуживание в БВП – тем более, что Банк Саффолка заявил, что он не будет иметь дело с банкнотами банков, открывающих счета в банке-конкуренте.

В итоге Банк Саффолка просто прекратил оказание «общественных» клиринговых услуг банкам своей прежней системы и вернулся к обычной частной банковской деятельности. Возможно, Банк Саффолка мог бы и вернуть себе прежнюю роль на этом рынке, но в 1861 году началась Гражданская война, а в 1863 году Законом о Национальной банковской системе банкам штатов было вообще осуществлять эмиссию своих банкнот и сформировалась монополия центральной власти на денежную эмиссию, которая под эгидой Федеральной системы сохраняется и до нынешнего времени.

Исторически основными банковскими операциями были проверка, оценка монет и хранение денег как драгоценных активов.

Собственно управление финансовыми активами клиентов (траст, фидуциарные операции, доверительное управление) не является банковской операцией, но в ряде стран банки активно занимаются такого рода деятельностью – как по запросам своих клиентов, так и по собственной инициативе. Главное отличие этой деятельности от банковских операций заключается в том, что для ее осуществления не нужно получения банковской лицензии, такой деятельностью может заниматься любое лицо, удовлетворяющее принятым в конкретной стране требованиям.

Среди этих требований нет обязательного условия наличия у претендента финансового образования и опыта работы в банковских учреждениях – они желательны, но не обязательны. При этом основными требованиями является сфера личностного характера: репутация, отсутствие правонарушений любого рода, непричастность к банкротствам, благополучная кредитная история, наличие значительного состояния и отсутствие не покрываемых (со значительным избытком) личными ликвидными активами долгов.

Осуществление денежных расчетов по сути своей не является банковской операцией, но во многих странах такая деятельность прямо включена в действия, возможные только при наличии банковской лицензии.

Эта правовая коллизия не делает денежные расчеты обязательным элементом деятельности для любых банков или организаций, называющих себя «банками», но в зависимости от использования этой функции банки позиционируют себя как поставщики услуг клиентам разной «весовой» категории.

Так, есть частные банки, которые вообще не открывают расчетные счета, но сотрудничают лишь с очень состоятельными клиентами, они принимают депозиты только от 5—15 миллионов долларов и выше. Если необходимо перевести деньги своих клиентов, то они могут использовать услуги других банков, но если операция требует особой конфиденциальности, используют для этого свои личные каналы и возможности.

Прочие виды операций и действий, которые могут осуществлять банки, к банковским операциям не относятся. Для выполнения этих действий и операций банковская лицензия не нужна (хотя могут требоваться другого рода лицензии) и заниматься ими могут не только банки.

При этом особым требованием для лиц, желающих заниматься банковской деятельностью, является требование значительного личного капитала, вложенного в свой банковский бизнес. Прежде это было непреодолимой преградой, не позволяющей заниматься банковской деятельностью лицам, не обладающим крупным личным состоянием или не желающим вкладывать в эту деятельность свои деньги.

Однако с появлением модели юридического лица это препятствие было в значительной степени устранено, и лица без состояний получили возможность заниматься банковским бизнесом через устройство акционерных обществ и привлечение в капитал этих обществ денежных средств от широкой публики (через продажу им акций банков, образуемых в форме акционерных обществ и компаний).

Сущность банковских операций можно выразить как управление чужими деньгами в целях извлечения личной прибыли.

При таком определении от банковской деятельности отсекаются ростовщические операции – предоставление в долг личных денежных средств в целях получения процентного дохода, и деятельность благотворительных фондов (частная филантропия), которые наделены правом расходования средств благотворителей, получая за это фиксированное вознаграждение, необходимое им для покрытия своих операционных расходов.

В деятельности крупных частных банков можно выделить случаи, когда эти банки выступают в качестве официальных исполнителей политических решений правительства. В этих случаях они могут пользоваться необычными финансовыми, фискальными и иными льготами и, взамен – быть обязанными выполнять необычные или неприбыльные финансовые или управленческие функции. Например – финансирование производства вооружений, организация кредитных консорциумов (для финансирования крупных инфраструктурных объектов), размещение облигаций государственных займов, продажа государственной собственности и т. д.

Как уже отмечалось, эволюция состава и содержания услуг, предоставляемых банками, неразрывно связана с изменениями в денежном обороте. Пока деньги обращались в виде металлических монет, выпускаемых разными правителями, основными функциями банков были оценка и обмен монет и их ответственное хранение. Лишь много позднее к ним добавилось кредитование. При этом основным видом кредитования было финансирование государственного долга. Частные кредиты долго были уделом мелких ростовщиков. Немногие крупные банкиры специализировались на выдаче ссуд феодалам под залог их имущества; в купеческой среде только начинали выделяться отдельные крупные собственники, отходившие от дел и переходящие к долевому (паевому) участию в операциях других купцов.