Юлия Сапожникова - Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением (п. 1.1.2).

Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3).

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах (п. 1.1.3).

Без открытия банковского счетаосуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств (1.2.2 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами).

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления (заполнения) физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, и применяется при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке ф. 0401060 (п. 1.2.3).

При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком – отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка – отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства. Платежное поручение заполняется и оформляется банком – отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России № 2-П. Информация о плательщиках – физических лицах, в том числе установленная ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, доводится банком – отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств. При отсутствии такой возможности доведения информации банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего: в поле «Плательщик» указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, Ф.И.О. физического лица, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в поле «Плательщик» – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

Выше приведен уже существующий порядок осуществления безналичных расчетов, содержащийся в Положении о безналичных расчетах и в Положении о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами. Вместе с тем для реализации норм комментируемого Закона потребуется принятие новых нормативных актов по данным вопросам.

Как отмечалось выше, распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения посвящена ст. 8 комментируемого Закона. Так, согласно ч. 6 ст. 8 комментируемого Закона достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России (такой акт на время написания комментария не принят). При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 7 ст. 8 комментируемого Закона при недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.

3. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством:

зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

выдачи получателю средств наличных денежных средств;