Ольга Сиземова - Механизм правового регулирования межбанковских расчетов. Монография

Принципы платежного права должны обеспечивать гармоничное взаимодействие различных субъектов: банков, государства и потребителей платежных услуг.

Однако для правильного формирования цели правового регулирования и адекватного выбора конкретных правовых средств необходимы принципы иного рода. Назовем их принципами построения механизма межбанковских расчетов.

Рассматриваемые принципы играют роль ориентиров для решения конкретных практических задач правового регулирования межбанковских расчетов, например для подготовки проектов нормативных правовых актов в области межбанковских расчетов.

Они должны правильно формировать структуру правового механизма межбанковских расчетов и содержание каждого входящего в него в качестве элемента правового средства.

В основе системы принципов правового механизма межбанковских расчетов должны лежать базовые экономические законы, имеющие общую природу и соединяющие воедино все интересы участников платежных отношений. Они должны служить средствами достижения цели правового регулирования, которая находит общее выражение в принципах платежного права.

Принципы правового механизма межбанковских расчетов призваны упорядочить и оптимизировать переводы денежных средств, т. е. это принципы, которые должны обеспечить баланс интересов участников платежных систем, их клиентов и государства.

К числу базовых принципов правового механизма межбанковских расчетов, по нашему мнению, относятся:

– принцип экономической эффективности;

– принцип использования правовых средств в соответствии с целью правового регулирования;

– принцип приоритетного использования частноправовых средств;

– принцип использования публично-правовых средств исключительно для целей антикризисного управления платежными системами.

Таким образом, принципы формирования механизма правового регулирования межбанковских расчетов не тождественны принципам платежного права, исследованию которых посвящен параграф 2 главы 2 настоящей работы. Они являются средством достижения цели правового регулирования межбанковских расчетов, а принципы платежного права являются внешним выражением цели правового регулирования.

В соответствии с указанными выше принципами должны быть разработаны нормативные и иные правовые акты, правореализационные документы, опосредующие сферу расчетов и платежей, что должно обеспечить реализацию цели межбанковского правового регулирования в платежном праве.

В пруденциальном регулировании указанные принципы должны обеспечить пропорциональность применяемых мер операционным и финансовым рискам, возникающим в платежных системах, а также единый подход к их определению. Это позволит обеспечить постоянное развитие пруденциального регулирования. Разумные требования к авторизации поставщиков платежных услуг, подразумевающие создание средств, которые позволят осуществлять надлежащие платежные услуги, должны включать условия об обязательном присутствии кредитных организаций в платежной системе в качестве управляющего и ответственного. Однако данные требования и условия не должны усложнять структуру платежных систем, необоснованно увеличивая затраты получателей услуг и уводя платежные системы в теневую экономику. Требования должны быть установлены и в отношении регулирования ответственности, распределения функций и ответственности (исключая ее «размывание») в процессе движения денежных средств (платежа), распределения потерь, в том числе между банками и потребителями.

Важной задачей названных принципов являются создание условий и требований к развитию технической инфраструктуры и обеспечение ее свободного использования платежными системами. Они должны способствовать повышению технической безопасности, а в случае сбоев и иных нарушений – применению ответственности, позволяющей разумно распределить убытки в каждой платежной системе и между платежными системами, не исключая ответственности организаторов технической инфраструктуры.

Особо следует отметить значимость условий и требований, позволяющих воплотить принципы платежного права, в частности принципа непрерывности перевода денежных средств и осуществления платежей в режиме реального времени. Для этого необходимо установить четкие критерии понятий «необратимость платежей» и «окончательность расчетов», включая обязательность и простоту процедуры авторизации (акцепта) платежной операции плательщиком. Более того, сами платежные инструменты должны быть просты в использовании на всем протяжении движения денежных средств от плательщика до получателя средств, включая расчеты между кредитными организациями. То же правило должно действовать и в отношении установления тарифов за платежные услуги, включая методы их расчета, а также взимания платы за переводы денежных средств 78.

Большое значение имеют принципы построения механизма межбанковских расчетов для целей установления требования к определению источников финансирования перевода денежных средств. В частности, в Европейском Союзе уже в течение пяти лет закреплено директивное 79требование отделения средств клиентов от средств платежных организаций для других видов операций и использование их только для целей совершения платежей. Более того, установлен приоритет использования инструментов предварительной оплаты платежа или гарантии платежа, а также разделение ответственности в случае утери средства платежа. Кредитным организациям дано право предоставления платежного кредита (овердрафта) на цели облегчения платежных услуг, в т. ч. осуществляемых на револьверной (повторяющейся) основе. Но важным условием в данном случае являются требования к источникам, из которых финансируются платежные операции кредитными организациями. Это могут быть либо собственные средства, либо средства, привлекаемые с рынка капитала, но ни в коем случае не средства, хранимые от имени клиентов для целей предоставления платежных услуг.

Действующий в России Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» 80, к сожалению, не содержит принципов и требований, которые могли бы способствовать созданию паритета интересов всех участников национальной платежной системы, а также созданию гарантий для потребителей и возможностей их реализации. Существующая редакция позволяет в полной мере учесть лишь цель государства, состоящую в стремлении «подогнать» платежные системы под нужды реализации денежно-кредитной политики путем учета и контроля их состава и структуры. Такой подход вынуждает участников, прежде всего кредитные организации, к поиску средств, способных адаптировать в рамках названного закона уже существующие платежные системы с целями и задачами, достигаемыми средствами, сложившимися в процессе правореализационной деятельности и закрепленными в актах локального правотворчества. Что касается потребителей, то не случайно, на наш взгляд, окончательное введение в действие большинства частей статьи 9 было отложено практически до 2014 года.