Ольга Сиземова - Механизм правового регулирования межбанковских расчетов. Монография

Присоединение России к ВТО является еще одним важным стимулом развития банковской, платежных и расчетных систем. Данный процесс предполагает поэтапную работу по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения, направленную на улучшение условий доступа предпринимателей на рынки товаров и услуг, эффективную защиту прав потребителей, разработку и широкое применение международных стандартов деятельности в различных сферах хозяйствования.

Реализуясь в банковской сфере, данный процесс приобретает свою специфику. Действительно, должен быть обеспечен свободный доступ на российский рынок банковских услуг иностранных кредитных организаций через дочерние и зависимые хозяйственные общества, созданные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации. Однако первоначально Банк России оставляет за собой право ограничивать долю присутствия иностранного капитала в российской банковской системе путем установления разрешительного порядка создания кредитной организации с иностранным участием, включая дочерние и зависимые общества. Кроме того, увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидента (нерезидентов), а также отчуждение акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов требует предварительного согласия Банка России. Общий объем участия иностранного капитала не должен превышать 50 %. Для деятельности кредитных организаций на фондовом рынке предусмотрен 25 %-ный барьер участия. Во всем остальном, что касается защиты прав потребителей и разработки стандартов банковской деятельности, ограничения не устанавливаются, а Российская Федерация берет на себя обязательства расширения доступа кредитных организаций с иностранным участием к системе страхования вкладов физических лиц. Впоследствии эти ограничения и исключение из банковской системы РФ филиалов иностранных банков были закреплены федеральным банковским законодательством. Все это свидетельствует о приоритете национальных финансовых интересов перед международными, предусмотренными нормативными документами ВТО, что позволяет российским банкам избежать конкуренции на равных условиях с иностранными банками. Не стоит сомневаться и в ограничении доступа кредитных организаций с иностранным участием к государственным финансовым ресурсам, в том числе и в период кризиса. Все это может оказать негативное влияние на развитие международных платежных и расчетных систем, участниками которых являются как российские, так и иностранные кредитные организации, что не соответствует цели создания международного финансового центра в Москве.

Основным фактором, изменяющим национальные банковские системы и влияющим на развитие безналичных расчетов, организуемых кредитными организациями, являются перманентные мировые финансовые кризисы, источником которых нередко становятся и сами кредитные организации.

Невозможность устранить причины системных финансовых кризисов приводит к тому, что национальные центральные банки и иные надзорные органы вынуждены объединяться, сосредоточив усилия на поиске эффективных методов прогноза кризисных явлений и смягчения их негативных последствий. Все это фиксируется в наднациональных правовых актах, приобретающих силу обязательности во все возрастающем числе стран, как принимавших участие в их разработке и утверждении, так и присоединившихся путем рекомендации их к применению в своих странах. При этом деятельность центральных банков, имеющая целью обеспечение стабильности и развития национальных денежно-кредитных систем, изменяется. Контроль финансовой устойчивости отдельных кредитных организаций, оценка индивидуальных рисков и применение мер ответственности к нарушителям уже не столь эффективны. Процесс создания платежных и расчетных систем, включения кредитных организаций в данные системы в качестве операторов и участников требует новых подходов к наблюдению и надзору. Теперь необходим контроль всей системы с целью установления и предотвращения системных рисков (совокупных рисков всех участников), в том числе рисков снижения ликвидности. Кроме того, проведение постоянного мониторинга использования преимущественно стимулирующих мер в таких системах, наблюдение за деятельностью в них кредитных организаций должно в результате привести к совершенствованию деятельности самого надзорного органа, поиску и внедрению им новых экономических стимулов развития национальной платежной, банковской системы и укреплению ее стабильности.

Перечисленные действия важны для управления денежно-кредитной системой в целом. Центральным банком РФ избрана для этого монетарная политика, приоритетным направлением деятельности которой являются регулирование и контроль инфляционных процессов. Причиной инфляции часто становятся действия самих кредитных организаций, которые приводят к снижению их платежеспособности и ликвидности. Среди основных мер, направленных на преодоление недостаточной ликвидности кредитных организаций, Банком России предлагается финансовая помощь крупнейшим кредитным организациям на возвратной основе. Они, являясь центрами платежных систем, должны перенаправлять полученные средства к средним и мелким кредитным организациям, способствуя не только восстановлению их платежеспособности и ликвидности, но и непрерывности и бесперебойности осуществления межбанковских расчетов. При этом сохраняются средние и мелкие региональные банки.

Однако в период кризиса 2008–2009 гг. механизм, способный регламентировать процедуру доступа средних и мелких банков к государственным финансовым ресурсам, не действовал. Это привело к исключению большинства региональных банков в качестве самостоятельных субъектов из банковской системы, что негативно отразилось на деятельности предприятий – клиентов региональных банков: они вынуждены были открывать счета в филиалах крупных банков, кредитная политика которых не позволяет оперативно принять решение о предоставлении кредита, выдаче банковской гарантии и др.

Кроме того, существенные задержки платежей региональными банками не способствовали поддержанию их имиджа и значительно усложняли взаимодействие с ними территориальных учреждений Банка России и других элементов банковской системы.

Противоречивость структуры банковской системы России усугубляется высоким уровнем ее конкуренции как в отраслевом, так и в территориальном разрезах, что подтверждают данные табл. 1.

Из таблицы видно, что более половины всех банков сосредоточено в Москве и Московской области. Это повышает стратегическую зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков, которая с годами усиливается.